全球金融服務公司 Payoneer 已向美國貨幣監理署（OCC）提交申請，擬成立 PAYO 數位銀行（PAYO Digital Bank），取得國家信託銀行牌照。若獲批准，Payoneer 將可發行符合《GENIUS 法案》規範的穩定幣 PAYO-USD，向其客戶提供受監管的穩定幣持有、支付及跨境貨幣兌換服務。
PAYO 數位銀行申請：牌照用途與監管框架
Payoneer 的申請核心是取得 OCC 國家信託銀行牌照，以獲得三項關鍵監管授權：自行管理 PAYO-USD 穩定幣的儲備資產、提供數位資產託管服務，以及允許客戶在 PAYO-USD 與當地法定貨幣之間自由兌換。
PAYO-USD 將直接嵌入 Payoneer 錢包，作為跨境交易的持有貨幣，客戶可使用穩定幣付款與收款，無需通過傳統銀行轉帳渠道。
此次申請的前一週，Payoneer 已與穩定幣基礎設施公司 Bridge 達成合作，將穩定幣功能整合至其跨境支付平台，被外界視為正式申請前的先行技術佈局。
PAYO-USD 穩定幣的核心設計要點
監管合規框架：符合美國《GENIUS 法案》（Guiding and Establishing National Innovation for US Stablecoins Act）規範
使用場景：嵌入 Payoneer 錢包，支援付款、收款及法幣雙向兌換
目標客群：近 200 萬名客戶，以中小企業跨境貿易用戶為主
儲備管理：OCC 批准後由 PAYO 數位銀行直接管理儲備資產與託管服務
Payoneer 執行長 John Kaplan 表示：「我們相信穩定幣將在全球貿易的未來中扮演重要角色。」公司同時表示，此措施將有助於推進美元在全球貿易中的使用，擴大美元在非美元支付渠道中的影響力。
金融科技銀行牌照競逐潮：Payoneer 並非孤例
Payoneer 的申請折射出更廣泛的行業趨勢。OCC 週一有條件批准了 Crypto.com 的銀行牌照申請；此前 Circle、Ripple、Fidelity Digital Assets、BitGo 及 Paxos 已於去年 12 月完成銀行牌照取得程序。Coinbase 自去年 10 月起一直等待 OCC 的審批決定，Laser Platform 於今年 1 月提交申請，World Liberty Financial 與 Laser Digital 亦在潛在申請行列。
OCC 署長 Jonathan Gould 去年 12 月表示，金融科技公司進入聯邦銀行業「對消費者、銀行業和整體經濟均有益」，為消費者提供更多新產品與服務渠道，同時確保銀行體系的競爭活力與多元發展。
常見問題
Payoneer 申請美國銀行牌照的目的是什麼？
Payoneer 擬透過成立 PAYO 數位銀行，取得 OCC 國家信託銀行牌照，主要目的是獲准發行符合《GENIUS 法案》的穩定幣 PAYO-USD，向近 200 萬名跨境貿易客戶提供受監管的穩定幣支付、持有與兌換服務。
PAYO-USD 與現有主流穩定幣有何不同？
PAYO-USD 是 Payoneer 計劃發行的美元掛鉤穩定幣，專為 B2B（企業對企業）跨境貿易結算設計，直接整合至 Payoneer 錢包，目標客群集中於中小企業用戶，與 USDC、PYUSD 等面向零售與 DeFi 市場的穩定幣定位有所差異。
目前有哪些公司已取得或正在申請美國銀行牌照？
已完成牌照取得的包括 Circle、Ripple、Fidelity Digital Assets、BitGo、Paxos 等機構。申請中或待審的包括 Payoneer、Laser Platform、World Liberty Financial 與 Laser Digital 等。
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