BlockchainTherapist

最近瀏覽了很多關於金錢的話題，並意識到大多數人對「財務自由」的定義完全不同。有些人只是想擺脫債務，有些人夢想擁有一個房子或隨時能去度假。說實話，財務自由對每個人來說可能都意味著不同的東西，取決於他們的情況。
但我注意到的是：無論你是追求提前退休、創業，還是只是想讓預算有點喘息空間，達到那個目標的路徑對大多數人來說都相似。
第一步是要誠實面對什麼才是真正的財務自由。不是社交媒體上別人展現的樣子，而是讓你感到安全和掌控的實際狀況。一旦你知道了這個，你就可以倒推，制定一個計劃。
實務上的事情可能不那麼光鮮，但卻是必要的。你需要認真追蹤你的錢都花在哪裡，剪掉那些你其實不需要的東西，並且持續存點錢。聽起來很無聊，但這才是真正累積財富的方法。
債務是一個主要的障礙。高利率的債務尤其會比其他任何事情都更快拖累你的進展。先把這個控制住再說是明智的。即使花點時間，還清債務並將那部分錢轉向儲蓄，都能產生動能。
一個真正改變我觀點的事情是理解緊急基金不僅僅是個「好東西」。存3到6個月的生活費在不同的地方，意味著當生活突然來個意外時，你不會慌張。這是保持正軌和避免整個計劃崩潰的差別。
一旦你掌握了基本的事情，投資就成了真正的轉折點。股票、房地產、多元化投資組合，任何適合你的情況的方式。你的錢可以真正為你工作，而不是閒置不動。長期成長才是讓你感受到財務自由的關鍵。
用更有意識的方式管理金錢並不代表要完全放棄

剛剛查看了2026年的新 SNAP 數字，老實說有點驚訝他們調整了這麼多。美國農業部在十月進行了這些生活成本調整，現在大多數州一個四口之家每月最多可以拿到 $994 。這比之前有了實質的增加，尤其是在阿拉斯加或夏威夷這些地方，家庭規模相同的情況下，金額接近 $2k 。
收入限制也改變了，對很多人來說可能更重要。比如如果你是一個四口之家，你的毛收入必須低於大約 $3,483 才符合資格。有人在問食品券是否會很快再次增加，但這次十月的調整已經是主要的變動。最低福利也提高到 $24 ，這也有幫助。
真正重要的是他們是怎麼計算的。先取你家庭規模的最大值，然後將你的淨收入乘以 0.30，再從最大值中扣除。基本上，如果你收入較低，你就能接近全額。資產限制保持在 $3k ，沒有變動。
如果你在 SNAP 裡，絕對值得檢查一下自十月以來你的數字是否上升。你可以用 EBT 卡在大多數地方購買雜貨。知道確切的金額有助於預算，因為很多家庭每個月的生活都還是挺緊的。如果你最近還沒查過，值得了解一下。

剛剛得知梅西終於擁有了自己的官方NFT系列，叫做The Messiverse。就像，這個人是傳奇，竟然花了這麼長時間？在八月在Ethernity Chain上推出，包含來自這位澳大利亞藝術家Bosslogic的四件作品，他為漫威和迪士尼做過作品。說真的相當酷。他們之前也曾推出過一個阿根廷美洲杯NFT，但這是專門為他打造的完整系列。顯然Ethernity也曾與佩萊合作過類似的項目，所以我猜梅西NFT的熱潮在體育收藏品領域正變得越來越重要。雖然我不像以前那樣熱衷NFT，但看到體育傳奇獲得這樣的待遇還挺酷的。你有收藏這些嗎，還是沒興趣？

剛剛看到策略的最新數字，老實說，現在的情況看起來相當嚴峻。這家公司的聲稱是無敵的比特幣持有者，但當你的成本基礎是$76K 每枚幣，而市場價格在約74,000美元左右時，你基本上在全球最大加密貨幣頭寸之一上處於虧損狀態。
讓我來分析一下發生了什麼。策略多年前就開始積極買入比特幣，並成功累積了超過714,000 BTC——這超過所有比特幣的3%。從帳面上看，按照目前的價格，這價值約$50 十億美元。聽起來很厲害，直到你意識到公司的市值只有$40 十億美元。也就是說，你花的錢比擁有整個公司的價值還少，僅僅是它的比特幣持有量。這……不是個好兆頭。
真正的問題出現在第四季，他們遭遇了高達124億美元的減值損失。這就是當你的資產負債表被價格波動打擊時的結果。而且這很明顯——過去一年，股價下跌了約60%，最近還創下了18個月來的低點，約在104美元左右。
我一直在思考：如果你想要比特幣的敞口，為什麼要以低於比特幣持有量的折扣來買策略？為什麼不直接買比特幣，省去中間商？公司持續透過發行新股來資助比特幣的購買，但當你的股價被打擊得很厲害時，這就變得越來越困難。
目前來看，策略似乎是個賣出選擇，直到比特幣大幅反彈，並且公司的資產負債表恢復正常。其他持有比特幣的企業也大多處於類似情況——包括礦業公司。在比特幣價位在$126K 時有效的論點，現在已經站不住腳了。
如果你打算透過股票來獲得加密貨幣的敞口，這

剛剛查了一下在不同州被認為是中產階級收入的標準，老實說，差距真的很大。就像，如果你在馬里蘭州賺大約67K，你就達到了中下階級的門檻，但在密西西比州，同樣的收入會讓你遠遠超出那個範圍。這在基本生活成本預期相差不大的情況下，差異卻如此巨大。
研究顯示，像麻薩諸塞州、新澤西州和夏威夷這些生活成本較高的州，你需要賺得更多才能被認為是中產階級，與西維吉尼亞州、阿肯色州和路易斯安那州等地相比，差距大約30K。最高和最低州之間，僅僅是為了達到中下階級的標準，就有這樣的差異。
基本上，這個差異歸結於區域經濟。馬里蘭州以約67,768美元的最低收入成為中下階級的領頭羊，接著是麻薩諸塞州和新澤西州，收入都在60多K。而在南方和中西部的一些地區，達到同樣的分類，收入大約在36K到40K左右。令人驚訝的是，所謂的中產階級收入實際上很大程度上取決於你居住的地方。
如果你正在考慮搬家，或者只是好奇你的收入實際上處於什麼位置，所在的州比你想像中更重要。在不同的地區，60K的薪水感受完全不同。如果你想了解自己真正的財務狀況，值得查查你所在的州在哪個位置。

所以我在想是否可以給我的狗狗吃一些黃瓜作為零食，結果發現這其實是個很棒的主意。顯然黃瓜熱量超低，主要是水分，這對保持狗狗水分充足尤其在夏天非常適合。我的獸醫基本上說只要做得對，它們對狗狗來說是安全又健康的。
最重要的是適量——零食應該只佔它們每日熱量的10%左右。對我較小的狗來說，這只是每週幾次切成薄片的幾片。我學會了總是把它們切成一口大小，以避免窒息，有些狗狗對種子消化有困難，所以我會去除那些。一杯切片的黃瓜大約只有15卡路里，說真的幾乎沒什麼。
我也一直很好奇狗狗能不能吃醃黃瓜，因為它們很相似，雖然我沒有找到太多相關資訊，但普通的黃瓜絕對是比較安全的選擇。只要先洗乾淨去除農藥，皮也沒問題。生吃是最好的——甚至不要想著給它們吃醃黃瓜，因為醃汁裡有洋蔥和大蒜，這些對狗狗來說其實是有毒的。
除了是健康的零食外，黃瓜還含有鉀，有助於肌肉功能，以及抗氧化物，有助於抗發炎。我開始在它們的日常餐點上加幾片作為配料，它們似乎也很喜歡。還有其他水果也可以給它們吃——蘋果、香蕉、藍莓、西瓜——但黃瓜可能是最簡單又最安全的選擇。真是太酷了，這麼簡單的東西在超市就能買到，卻對你的寶貝狗有好處。

剛剛開始研究澳洲的石墨產業，老實說，這裡正發生一些大事，但大多數人還沒在談論。
所以事情是這樣的——石墨已不僅僅是鉛筆用的材料了。隨著電動車在全球範圍內的快速增長，對這種材料的電池需求即將爆炸式增長。而澳洲擁有一些重要的儲量，可能成為供應鏈中的重要角色。
我查看了在ASX上市的主要石墨礦業公司，發現這個格局其實相當動態。Sovereign Metals 正在推動他們在馬拉維的 Kasiya 項目，得到力拓的投資和技術支持。他們談論的是用於鋰離子電池的球狀純化石墨——這才是真正的價值增值點。那裡的石墨資源非常豐富，超過 2400 萬噸。
然後是 Syrah Resources，說實話看起來是較為先進的玩家之一。他們已經在路易斯安那州的 Vidalia 設施開始生產，成為中國以外第一家整合式石墨加工商。這對供應鏈多元化來說是個大事。此外，他們已與特斯拉等公司簽訂了長期供貨協議——這是值得肯定的驗證。
Renascor 也是值得關注的公司。澳洲政府提供了數百萬澳元的貸款和補助，這是對他們電池負極材料項目的大力支持。他們的目標是在明年實現生產。
Talga Group 則走不同路線——在瑞典、日本和歐洲進行垂直整合運營。他們的 Nunasvaara 採礦場和 Luleå 精煉廠已經獲得環境許可。歐洲第一個商業化的天然石墨負極材料工廠目前正在建設中。
而 Quantum Graphite 正

剛剛意識到許多新手交易者可能還不完全了解 GTC 股票的真正含義。讓我來拆解一下我在交易討論中經常看到的內容。
所以 GTC 代表「有效直到取消」（Good 'Til Cancelled），老實說這是那種如果你知道如何正確使用，能幫你省下大量時間的委託類型。基本上，你是在告訴你的經紀商：在這個價格執行這筆交易，只要它發生，即使需要幾週或幾個月。與只在當天有效的市價單不同，GTC 委託會一直掛著，直到你的目標價格被觸及或你手動取消它。
我這樣想——如果你相信某支股票會跌到某個水平，但又不想整天盯著圖表等它，你就可以設一個 GTC 買入委託。同樣的邏輯也適用於你持有某個資產，想在特定價格鎖定獲利。當你看到 GTC 的意義在實戰中變得非常實用。
讓我舉個實例。假設一支股票目前交易價是 $55 ，但你覺得它被高估了。如果它回落到 $50，你就看到潛力。你不用每小時都檢查價格，只需下個 GTC 買入委託在 $50 ，然後繼續你的日常。如果股票最終跌到那個水平，砰——你的委託就會自動執行。你以目標價買到股票，省了不少麻煩。
反過來，如果你已經持有 $80 的股票，並且想在它漲到 $90 時賣出，你可以設一個 GTC 賣出委託。同樣不需要持續監控。只要它一達到 $90，就會自動賣出。這就是吸引人的地方——你設好後就可以放著，仍然掌握進出場的價格。
現在，理解 GTC 股票委託的運作機制很重要，因

剛剛開始深入能源行業，發現有些事情與天然氣需求相關的趨勢，卻沒有人充分討論。人工智慧數據中心的繁榮正在創造一個巨大的結構性需求，實際上正在重塑基礎設施相關的投資。
Energy Transfer (ET) 正處於這一轉變的核心位置。該公司經營管道網絡，並已與建設大型數據中心的超大規模雲端服務商簽訂長期合約。他們與甲骨文（Oracle）合作，向德州的數據中心供應天然氣，並通過與Entergy的合作支持Meta在路易斯安那的新設施。我注意到的是這些合約的期限為20年——這些不是短期投資，而是確保未來數十年的可預測現金流。
數據相當令人滿意。ET在去年內已簽訂超過60億立方英尺/天的新管道容量合約，平均合約期限為18年。管理層預計，這可以帶來超過$25 十億美元的未來收入，來自於穩定的運輸費用。這種可見性在能源基礎設施領域是投資者少見的。
巧妙之處在於Energy Transfer如何適應市場變化。隨著Targa Resources和Enterprise Products Partners等競爭者在天然氣液體（NGL）市場的競爭日益激烈，ET正考慮將現有的NGL管道轉為天然氣服務。這可能使這些資產的收入翻倍，同時避免$800 百萬到$1 十億美元的新增資本支出。這是一個務實的策略，展現管理層對回報的考量。
股息收益率為7.5%，在當前的利率環境中具有一定吸引力。不過值得注意的是——ET是

剛剛研究了一件可能比他們意識到的還要影響更多人的事情——你是否應該用信用卡購買雜貨。這是一個聽起來簡單但實際上有很多層次的問題。
讓我來拆解一下理財顧問真正的建議是什麼。首先，你的財務狀況遠比獎勵點數重要得多。如果你用信用卡買雜貨只是因為你真的想拿回現金回饋，並且每月都能付清全部餘額，那完全是另一回事；而如果你是因為錢緊張而用，那就不一樣了。一種是明智的選擇，另一種則是警訊。當你經常出於必要而刷卡買雜貨時，通常代表你的預算出了點問題。這時候你就需要退一步，真正審視你的財務狀況。
關於信用卡利息，大多數人低估了一點——目前平均年利率約為22.8%，這絕對是相當殘酷的數字。所以如果你有未付清的餘額，那些雜貨的成本就不再便宜。你可能以為自己可以拿到2%的現金回饋，但如果你付的利息是23%，數學就不成立。每個月都付清全部餘額才是合理的做法。最低還款額？算了吧。這樣你每年多付的食物費用可能就高達數百美元。
還有一個心理層面，卻很少被談及。輕鬆取得信用卡會讓你更容易多買或選擇較低品質的商品，僅僅因為你可以。或者更糟的是，你可能會跑去便利商店買東西，而不是規劃好正餐。想想你做的飲食選擇是否真的符合你的健康和財務目標。有時候，支付方式反而成為你習慣的藉口，而這些習慣你其實應該改變。
再來是獎勵方面——沒錯，有些卡確實提供在雜貨上的現金回饋。但這只有在你沒有持有餘額的情況下才有效。信用卡附帶的優惠和

剛剛才意識到其實有一堆應用程式會付錢給你走路，我一直都沒注意到這個。就算你本來就只是在動來動去，為什麼不從中獲得點數呢？
開始研究其中一些。evidation 看起來挺可靠的——你可以通過走路、騎自行車、跑步等等累積點數，它們可以連接到 Fitbit 和其他健身追蹤器。需要 10,000 點才能換取一個 $10 獎勵，所以這並不是一個快速致富的方案。但如果你希望你的步數真的有意義，也有慈善里程（charity miles），可以將你的步數轉換成對你關心的事業的捐款。
如果你比較有競爭心，stepbet 讓你可以真正押注自己達成健身目標。你投入大約 $40 ，如果在六週內達到目標，就會拿回來。paidtogo 也是有人提到的另一個平台——聲稱你每英里最多可以賺到 10 美分，如果你真的很努力走路，一個月下來可能會賺到 $75 。
問題是，大多數這些付錢讓你走路的應用程式都提供禮品卡或少量現金，而不是實際的現金。paceline 提供亞馬遜禮品卡，sweatcoin 在獎勵目錄裡有 iPhone 和 Apple Watch，miles 有沃爾瑪和 Target 的禮品卡。所以這更像是一個額外的激勵，而不是能改變你生活的副業。
說真的，如果你需要一點點推動，讓你真的走出門而不是整天滑手機，下載這些付錢讓你走路的應用可能是個不錯的選擇。基本上是一個免費的激勵，讓你不要再懶惰。有人真的在用這

所以你開始進入期權交易，想知道哪些策略真的有效？讓我來拆解一個已經存在一段時間但仍然讓許多新手交易者困惑的策略——鐵鴿策略，尤其是借方鐵鴿策略。
首先，基本概念。鐵鴿策略基本上是在同一只股票上使用四個期權，且具有相同的到期日。你賣出兩個期權，並買入另外兩個不同履約價的期權。聽起來很複雜？一開始確實是，但一旦你看到實際操作，就會明白。
關於借方鐵鴿策略的重點是——你需要提前支付費用來進入這個位置。你買入外側的履約價，賣出內側的履約價。這個策略的想法是你押股票保持相對平穩，不會有大幅波動。如果股票一直在中間的履約價之間，直到到期，你就可以賺錢。
操作機制如下：你基本上是結合了牛市看漲價差和熊市看跌價差。借方鐵鴿策略從一開始就限制你的風險，因為你有那些保護性的外側履約價。你的最大損失是有限的——不會超過你進入時支付的金額。但代價是：你的獲利也有限。你不會一擊全中，但這也是策略的重點。
為什麼要用借方鐵鴿策略而不是直接賣裸賣權或買權？因為你在保護自己。缺點是你要為這份保護付出代價，也就是你提前支付的借方費用。優點是你可以安心睡覺，知道自己最大可能損失是多少。
還有一個重要點，很多人容易忽略——手續費。你要處理四份不同的期權合約。如果你的經紀商每份合約收五美元，那就是進場要花二十美元，出場又要二十美元。總共四十美元的手續費，可能只賺五十或一百美元的利潤？這樣很傷。這也是為什麼許多使用借方鐵鴿

所以我最近一直在閱讀通貨緊縮的相關內容，說真的，經濟體出現嚴重通縮的情況是相當危險的。大多數人認為價格下跌聽起來很棒——畢竟，誰不想買到更便宜的東西呢？但當整個經濟體的價格都在下滑時，情況就變得很棘手。
事情是這樣的：通貨緊縮基本上是指消費品和資產價格隨時間下降，也就是說，你的錢明天能買到的東西比今天更多。理論上聽起來不錯，但實際上卻預示著一些嚴重的問題即將來臨。當人們預期價格會持續下跌，他們就會停止消費。他們會想，既然下週可以買到更便宜的東西，為什麼現在要買？但問題在於——當沒有人在花錢時，企業的收入就會減少，員工就會被裁員，失業率上升。這就形成了一個惡性循環：消費越少，價格越低，然後又導致消費更少。通貨緊縮到底壞在哪裡？幾乎總是壞的。
經濟會用消費者物價指數（CPI）來衡量這些變化。每個月都會追蹤常見商品和服務的價格，當這些價格普遍下降時，就代表出現了通縮。有人有時會把通縮和通貨緩升（disinflation）搞混，後者只是指通貨膨脹率放慢，比如從每年4%的漲幅降到2%。這跟真正的通縮不同，通縮是價格真的在下降。
那麼，什麼會導致通縮？通常有兩個原因：需求崩潰或供應爆炸。如果人們停止購買，企業又不調整供應，價格就會下跌。或者如果生產成本下降，企業大量湧入便宜貨，也會造成同樣的結果。有時候是貨幣政策的影響——當利率飆升時，人們會囤積現金而不是花錢。還有一種情況是恐懼，比如在疫情期

你是否曾經想過，美國最欠誰的錢？說實話，這個問題在金融媒體中常常被大量的轟動性消息掩蓋。每個人都在談論美國的巨額債務，以及外國國家怎麼可能在經濟上控制我們。但實際數字卻講述了一個相當不同的故事。
讓我來拆解一下。美國的債務目前約為36.2兆美元。是的，這是一個荒謬的數字。以一個角度來看，如果你每天花一百萬美元，花完這筆錢將需要超過99,000年。聽起來很可怕，對吧？但大多數人忽略的是：美國家庭的淨資產超過$160 兆美元。這幾乎是國債的五倍。所以從背景來看，這並不像某些人所說的那樣是末日。
現在，大家最想知道的真正問題是：美國最欠誰的錢？答案可能會讓你驚訝。日本實際上是最大的外國持有者，約有1.13兆美元。英國則以807.7億美元位居第二。中國？他們排第三，持有757.2億美元。重點是——中國曾經是第二大，但多年來一直在逐步減少持有量，卻沒有引發任何市場混亂。
名單還包括開曼群島、比利時、盧森堡、加拿大、法國等地。但即使將前20名國家合併起來，也沒有媒體頭條所說的那麼驚人。
為什麼？因為當人們問美國最欠誰的錢時，常常假設外國控制了大部分債務。事實並非如此。外國政府合計只擁有約24%的未償還美國債務。美國人實際持有約55%。聯邦儲備局和其他美國機構持有剩餘的部分。所以，槓桿的說法？其實並不成立。
中國多年前就開始逐步清算美國債務，市場幾乎沒有反應。這告訴我們一件重要的事：美國國債市場

最近一直在研究債務整合，並且意識到很多人認為你需要一個完美的財務狀況才能符合資格。事實證明，情況並非完全如此，即使你的債務與收入比高於你想像的水平。
所以關於債務收入比（DTI），大多數人沒有完全理解的事情是。它基本上是你每月總債務支付額除以你的毛收入，並以百分比表示。如果你每月支付2000元債務，毛收入是5000元，那就是40%的比例。大多數傳統貸款機構希望看到約36%或更低的比例，儘管有時他們會將最大值擴展到43%。但如果你知道在哪裡找以及貸款人真正關心的補償因素，針對高債務收入比的貸款確實存在。
有趣的是，你的DTI並不是貸款人評估的唯一因素。我注意到，即使比率較高，但信用評分真正強的人，通常也能獲得批准。我們說的是670分或以上。你的還款歷史也比人們意識到的更重要。如果你即使負債較多，仍然按時付款，這會向貸款人傳達可靠的信號。
穩定的就業狀況也是一個被忽視的重要因素。貸款人會看你是否已經在目前的工作崗位至少兩年，但說實話，他們更關心你的職業發展軌跡。如果你展現出職業進步，或者有多個收入來源且都已妥善記錄，這可以大大抵消高比例的影響。自由職業收入、投資回報、定期獎金——這些都算數。
然後是共同簽署人的選項。如果有一個財務狀況良好的人願意為你的貸款背書，整個情況就會改變。他們低的DTI和良好的信用評分會降低貸款人的風險感知。這樣你甚至可能獲得更好的利率。擔保品的作用也類似——提

所以我一直在研究通過持續投資實現百萬富翁的可能性，數學方面挺有趣的。結果顯示，如果你每年投入1,000美元到一個標普500 ETF或SP ETF基金，約需要57到58年才能達到那個百萬美元的目標，假設你能獲得大約8%的平均年回報率。這基本上是假設市場的表現像它歷史上那樣。
但吸引我注意的是，如果你能投資更多，時間會有多大變化。比如說，如果你每年增加到5,000美元，你大約只需要37年左右。再多一倍，投資10,000美元每年，可能只需要29年左右。所以數學確實獎勵那些能持續增加SP ETF持倉的人。
還有一個變數是市場是否會繼續像過去那樣回報。過去十年表現異常強勁，年回報率超過11%，遠高於長期平均水平。因此，未來的標普500 ETF回報可能會回歸較低水平，這點值得現實考慮。無論如何，核心的教訓似乎是，只要時間足夠長，並且能堅持，持續且平淡的指數投資（如通過標普500 ETF）其實是有效的。

剛剛花了一些時間研究加拿大加密貨幣ETF的格局，說實話，現在可用的選項比幾年前我們所處的時候要瘋狂得多。回到2021年，加拿大首次推出比特幣和以太坊ETF時，人們只是為了擁有基本的產品而感到興奮。現在到了2026年，我們已經有了從質押啟用產品到收益策略的各種選擇。
有趣的是市場已經集中在幾個主要玩家身上。像Fidelity、Purpose Investments和CI Galaxy這些大牌公司，以他們的比特幣產品在市場上占據主導地位——Fidelity的資產已超過12億加幣，數量相當可觀。但我真正注意到的轉變是山寨幣（altcoins）終於通過ETF加密產品獲得了認真的機構投資待遇。Solana和XRP的現貨ETF去年推出，已經吸引了不少資產。
費用壓縮也是值得注意的一點。當這些加密ETF剛推出時，管理費用差異很大。現在你可以看到一些費用在0.32%到0.4%之間，這已經相當具有競爭力。3iQ的Solana質押ETF在第一年免收管理費，這是一個相當激進的策略來吸引資金。
最吸引我注意的是產品創新已經演變了。它不再只是被動的現貨暴露。你可以看到像Purpose Bitcoin Yield ETF這樣的收益策略，使用覆蓋買權，還有Purpose Ether Yield ETF將持倉借出來以產生回報。這些已經不再是簡單的買入持有產品。
對加拿大投資者來說，稅務優勢非常大——你可以在免稅帳

曾經試圖弄清楚你每月實際應付的貸款金額，卻在中途放棄了嗎？是的，我懂。剛開始數學看起來令人畏懼，但了解如何計算貸款付款其實並不那麼複雜，一旦你拆解來看。讓我來帶你了解，因為這在比較不同貸款提供時真的非常實用。
所以關於貸款的事情——大多數都以相同的基本方式運作。你借錢，然後隨著時間用每月付款來還款。每次付款分為兩部分：本金 (你實際借的錢) 和利息 (貸款人收取的借貸費用)。你的每月付款金額取決於幾個關鍵因素。
首先是本金金額本身。那就是你借的總額。接著是利率，這會根據你的信用狀況而變。如果你的信用良好，你會得到較好的利率，因為貸款人認為你風險較低。利率以年百分率（APR）(annual percentage rate) 表示，這不僅包括利息，還包括任何手續費如開辦費。除此之外，有時還會有額外的費用，取決於你的貸款人——例如開辦費、逾期費、提前還款罰金等等。最後，還款期限也很重要。期限越短，每月還款越高，但總利息越少。拉長期限，每月還款就會降低，但到最後你支付的利息會多得多。
這裡有個有趣的點：如果你想更快還清貸款，可以額外支付本金。這會直接降低你未來應付的利息。只是先跟你的貸款人確認，因為有些他們會收提前還款的罰金，或者限制每年可以額外支付的次數。
現在，當你真正計算每月應付多少時，基本上有兩種貸款結構你需要了解：只付利息的貸款和攤銷貸款。
使用只付利息的貸款，你只在一定期間內支

所以我一直在研究用大約一百美元買哪個加密貨幣比較好，結果 XRP 一直跳出來。它現在的價格是 1.43 美元，說實話，跟比特幣接近 10 萬美元或以太坊超過 3,000 美元相比，感覺挺便宜的。有趣的是，XRP 不久前曾達到 3.65 美元，所以如果事情順利，還有很大的上漲空間。
整個機構採用的角度其實讓我開始關注它。它最初是為普通人跨境匯款而設，但現在銀行和金融機構實際上都在用它進行跨境轉帳。Ripple 多年來一直將 XRP 定位為銀行家的幣，似乎終於在華爾街獲得了牽引力。這種需求可能會隨著時間推移推動價格上升，這也是一些分析師提出狂野目標價的原因。
現在與以前不同的是 ETF 的情況。你不再需要在加密貨幣交易所操作——只需通過普通券商帳戶就可以購買 XRP ETF。Bitwise、Grayscale、Canary Capital 現在都提供這些 ETF。這樣投資 $100 比以前容易得多，尤其是在去年 SEC 訴訟終於結束之後。
話雖如此，這仍然是高風險的投資。XRP 波動大，與穩定幣和更快的區塊鏈競爭，而且這個價格這麼低並非偶然。但如果你在問用較少的錢買哪個加密貨幣比較好，至少 XRP 值得更仔細地觀察。如果機構採用真的像人們預期的那樣起飛，潛在的上漲空間可能會很可觀。

最近一直在思考這個問題——州所得稅的利與弊比人們想像的要複雜得多。比如說，大家都在談搬到德州或佛羅里達來逃稅，但沒有人提到你可能會通過銷售稅和房產稅來把所有稅都還回去。
所以事情是這樣的。實際上有九個州沒有州所得稅：阿拉斯加、佛羅里達、內華達、新罕布什爾、南達科他、田納西、德州、華盛頓和懷俄明。聽起來很棒，對吧？但事情並沒有那麼簡單。
讓我來拆解一下真正的取捨。阿拉斯加既沒有所得稅，也沒有銷售稅，這很瘋狂——他們靠石油收入來資助一切。但你看看佛羅里達和內華達，它們的銷售稅都在6%到6.85%之間，以彌補這點。如果你買東西，這個數字很快就會累積起來。
新罕布什爾州很有趣，因為他們對股息和利息徵收5%的稅，但對你的正常工資則不徵稅。與此同時，他們的房產稅是全國第三高，達到1.61%。所以你在那裡也不是真的贏了。
德州和華盛頓州在高收入者中很受歡迎，想避開所得稅，但這裡有個陷阱——德州的房產稅很高，而且最低工資只有7.25美元。華盛頓的工資更高，到了2025年初是16.66美元，但他們的銷售稅是6.5%，是全國最高之一。
懷俄明州如果看數字，可能是最乾淨的交易。沒有個人所得稅，也沒有企業所得稅，合理的4%銷售稅(5.44%加上地方稅)，房產稅也很低，只有0.55%。這實際上是少數利弊較為平衡的州，所得稅的優缺點更偏向有利。
但人們常常忽略的是：較低的州所得稅通常意味著學校、道路和基礎設施