按國家劃分的全球退休年齡：哪些國家的工人待得更久？

各國的退休年齡在全球範圍內差異甚大，反映出不同的經濟壓力、人口挑戰與社會政策。利比亞目前擁有世界上最高的法定退休年齡，為70歲，但很快將與其他國家並駕齊驅。丹麥計劃在2025年春季通過立法，逐步將退休年齡提高至70歲，適用於1970年12月31日後出生的人，預計在2040年前完成。

哪些國家擁有最高的法定退休年齡？

近年來，已有多個國家設立了顯著較高的退休年齡。除了利比亞與丹麥的趨勢外，澳大利亞、希臘、冰島、以色列、意大利與荷蘭的退休年齡都維持在67歲或以上。西班牙接近，為66.5歲，而美國目前的官方退休年齡為67歲。這一上升趨勢反映出一個更廣泛的全球模式：世界各國正逐步推遲工人申領全額政府養老金與社會保障福利的年齡。

丹麥的立法決策尤為重要，因為它標誌著退休政策進入一個新時代。自2006年起，該國曾將退休年齡與預期壽命掛鉤，隨著民眾壽命延長自動調整。然而，首相梅特·弗雷德里克森暗示這一做法可能會改變，表示自動調整可能不再是未來的路徑。這暗示未來的退休年齡決策可能需要更為審慎的政策選擇，而非僅依賴公式化的調整。

為何各國政府推動延後退休？

推動延長工作年限的主要因素有三。第一，預期壽命的延長對養老金制度造成巨大壓力。隨著人們壽命延長，退休福利的持續時間也在增加，迫使政府重新調整工人何時能領取全額福利的時間點。丹麥的經驗正好體現了這一壓力——該國將退休年齡與壽命掛鉤，反映出這一人口結構的現實。

第二，人口老齡化與出生率下降形成結構性挑戰。相較於日益增長的退休人口，進入勞動市場的年輕工人數量減少，這使得通過工資稅支持退休金的比例受到威脅。這種比例的變化使得延後退休成為政策制定者的一個有吸引力的財政工具。

第三，面對預算赤字與通貨膨脹壓力，政府將提高退休年齡視為控制公共養老金支出的手段。延長工作年限可以減少即時的養老金支出，並增加工資稅收收入。這些財政問題在發達經濟體中變得越來越緊迫。

官方規定與實際情況的差距

一個重要的區別在於各國官方公布的退休年齡與實際離開勞動市場的時間之間。包括印度、印尼與土耳其在內的一些國家，官方退休年齡多在50多歲，沙烏地阿拉伯甚至允許某些工人在47歲就退休。然而，這些數字往往掩蓋了現實：大多數工人在這些國家並不會在官方年齡退休。

研究顯示，無論官方政策如何，大多數國家的平均退休年齡都落在60多歲中後期。美國的情況尤為典型。雖然美國人可以在62歲申領社會保障福利（但月領金額較少），但根據MassMutual的數據，大多數人實際退休的年齡約為62歲。儘管偏好較早退出職場，但正式的完全退休年齡仍為67歲，形成政策與實踐之間的差距。

CFA、WealthTrace創始人Doug Carey解釋說，沒有任何國家規定必須在特定年齡退休。許多人因為經濟需求、職業滿意度或其他個人因素，持續工作到70多歲甚至更長。這種彈性存在於官方退休年齡較低的國家，顯示個人情況常常超越政策框架。

美國社會保障的困境：改革辯論持續

美國在退休年齡方面面臨特殊壓力。社會保障已成為持續政治辯論的焦點，關於財政可持續性的討論尤為激烈。代表約80%的眾議院共和黨的共和黨研究委員會在2024年提出，將完全退休年齡提高到2033年的69歲。雖然這一提案未被納入2026年預算協議，但改革議題仍在華盛頓熱議。

這一緊迫性來自一個真實的挑戰：社會保障信託基金預警，該基金可能在2034年前耗盡——比之前預測的時間早了一年。這個時間點讓立法者與退休者都感受到壓力，即使在解決方案上仍未達成共識。辯論在支持提高退休年齡與尋求其他資金來源的群體之間持續進行。

提前規劃：如何為延長的工作年限做準備

展望未來，預計大多數發達經濟體的退休年齡都將持續上升。各國的退休年齡很可能會根據人口與財政狀況的變化進行調整。Carey強調：“全球退休年齡都在增加”，“大多數人應該為更長的工作生涯做準備”。

以下幾個具體措施可以幫助個人應對這一趨勢：

• 最大化退休儲蓄機會，讓複利長時間發揮作用
• 延遲申領社會保障或養老金，以增加每月領取金額——從62歲等到70歲可以大幅提升終身福利
• 規劃長壽的財務安排，考慮醫療費用與長期照護需求
• 重新評估預期壽命假設，建議以達到90歲或更高為目標，而非僅依賴平均數據

隨著全球各國退休年齡持續上升，個人周全的規劃變得越來越重要。了解官方政策與現實工作狀況，有助於做出更明智的儲蓄、投資與退休時間決策。