你在$100K 薪資下的平均社會安全金額是多少？

Question

當你每年賺取穩定的六位數收入，例如10萬美元時，了解你最終的社會保障福利成為退休規劃的重要部分。許多中高收入者都想知道，等到退休年齡時，他們的平均社會保障支票會長什麼樣。答案可能會讓你驚訝，因為社會保障福利並不像許多人假設的那樣，與收入成比例地增加。

每位在職美國人都會在職涯中繳納社會保障稅款，這些繳款決定了他們最終能領取的退休福利。對於年收入10萬美元的人來說，平均社會保障支票會落在一個可預測的範圍內——但相較於你的繳款，可能並沒有你預期的那麼豐厚。

六位數收入者的社會保障福利如何計算

你的社會保障福利是根據你過去35年最高收入的工資記錄來計算的。然而，系統採用一個累進公式，對低收入者提供較高的收入替代比例，而對高收入者則提供較低的比例。這意味著，雖然一個年薪10萬美元的人會比年薪4萬美元的人獲得更多的福利，但這個差距並不是與收入差距成比例的。

對於一個在職涯中持續賺取10萬美元的人來說，如果在完全退休年齡申請福利，平均每月社會保障支票可能約在3800美元到4200美元之間。這大約是較低收入者收入替代比例的45-50%，這是系統設計中內建的顯著差異。

實際金額取決於你何時申請福利。如果你等到70歲才開始領取，這個平均支票金額可能會大幅提高，因為延遲退休的獎勵會使每月支付額增加約8%，每推遲一年申領，福利都會相應增加。

許多年薪10萬美元的收入者不了解的關鍵點是：社會保障只對一定的工資基數限額徵稅。2024年，這個限額是168,600美元。超過這個數字的收入不再被徵收社會保障稅，更重要的是，這部分超出部分不會計入你的福利計算。

這個工資基數每年都會根據工資增長趨勢調整。實務上，這意味著：如果你賺取10萬美元，全部都會計入你的社會保障福利，因為你遠低於限額。但如果你賺200,000美元或甚至100萬美元？超出168,600美元的部分不會對你的最終退休金產生任何影響。

這也是為什麼高收入者的平均社會保障支票看起來相對較低，與他們的收入相比不成比例。系統設計時就設有上限，超過這個門檻的人無論賺多一百萬美元，都只能領到一個上限的福利。

對於年薪10萬美元的人來說，這個平均社會保障支票將為退休收入提供一個有意義的基礎，但不應該是你唯一的收入來源。財務顧問通常建議，社會保障應該只提供你退休所需的40%或更少。

因此，整個職涯中儲蓄和投資非常重要。充分利用雇主提供的401(k)計劃，尤其是如果雇主有配對供款的話。考慮開設Roth IRA或傳統IRA，以補充你的工作退休儲蓄。你平均社會保障支票、個人儲蓄和投資的結合，才是真正為六位數收入者打造的退休保障。

總結來說：雖然你的10萬美元薪資讓你比許多工人狀況更好，但僅靠最終的社會保障福利，並不足以維持你目前的生活水準。系統並非設計來完全取代高收入者的全部收入，而應將你未來的平均社會保障支票視為整體退休策略中的一個組成部分。