El error 401(k) que no puedes permitirte cometer en 2026

¿Su empleador ofrece un plan 401(k)? ¡Si es así, felicidades! Solo un poco más de la mitad de los trabajadores del sector privado en Estados Unidos tienen acceso a algún tipo de cuenta de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo. Si usted es uno de los afortunados, quizás debería aprovechar al máximo lo que muchas otras personas no pueden.

Hay un error particular en los planes 401(k) que definitivamente no quiere cometer en 2026, ni en ningún otro año.

No hay mejor retorno de su dinero que el dinero gratis

Los planes 401(k) son cuentas de jubilación que un empleador ofrece a sus trabajadores, permitiéndoles aplazar una parte de sus salarios en estas cuentas antes de que sean gravados. Aunque pocas personas realmente “llegan al máximo” de sus contribuciones anuales a estos vehículos, siguen siendo populares porque estos límites de contribución anual son bastante altos. El límite de este año para las contribuciones voluntarias es de $24,500, y es aún mayor si tiene más de 50 años.

No obstante, fallar en contribuir este máximo no es el error que debe evitar cometer. La mayoría de los trabajadores no pueden permitirse prescindir de esa parte de su salario. Más bien, el error es no aportar al menos suficiente dinero propio a un plan 401(k) para maximizar la cantidad que su empleador está dispuesto a contribuir en su nombre.

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¡Es cierto! Aunque cada plan 401(k) es un poco diferente, la mayoría de ellos requiere que el empleador iguale entre el 50% y el 100% de la cantidad que el empleado aporta, hasta el 6% de los salarios de estos trabajadores.

Las cifras no son insignificantes. Para tener una perspectiva, la gigante de fondos mutuos y administradora de planes de jubilación Fidelity informa que los empleadores aportaron en promedio $4,920 por empleado para los planes de jubilación que administra el año pasado, o más de la mitad de los $9,080 que estos trabajadores también aportaron por su cuenta. Ese dinero gratis es efectivamente un retorno inmediato del 54% sobre los ahorros de estos empleados solo por contribuir al plan. Mientras tanto, todo este dinero se invierte para crecer en nombre de estos trabajadores.

El aporte del empleador vale la pena

Hay una nota importante que agregar aquí. Solo podrá conservar toda (o parte, o cualquier) de las contribuciones de su empleador — y las ganancias de inversión que produzcan — si ha estado en la empresa y participando en su plan 401(k) durante suficiente tiempo.

Aunque las reglas de adquisición de derechos (vesting) de cada plan pueden ser diferentes, la contribución de su empleador a su jubilación generalmente no será completamente suya hasta que haya sido participante en el plan durante entre tres y seis años. Dicho esto, la mayoría de los empleadores también ofrecen un calendario escalonado para requisitos de adquisición de derechos a largo plazo, permitiéndole conservar progresivamente más y más de esta contribución a medida que pasa el tiempo, si aún no está completamente adquirida.

De cualquier manera, es dinero gratis tarde o temprano. Sería imprudente dejarlo pasar, incluso si eso significa apretarse un poco el cinturón para lograrlo. Sin duda, no encontrará un mejor retorno en ninguna de las opciones de inversión disponibles dentro del propio plan.

Así que, póngase en marcha. Si aún no lo ha hecho, averigüe cuál es la contribución máxima que su empleador iguala y asegúrese de aportar al menos esa cantidad a su 401(k) este año.