Lo que realmente necesitas saber sobre la tributación de la Seguridad Social y la planificación de la jubilación

Los Tres Datos Esenciales que la Mayoría Ignora

La Seguridad Social es uno de los programas financieros más malentendidos en los Estados Unidos. Aunque la mayoría de los trabajadores saben que contribuyen a lo largo de sus carreras y reciben pagos mensuales en la jubilación, muchos pasan por alto detalles críticos que pueden afectar significativamente su seguridad financiera a largo plazo. Comprender estos principios fundamentales es esencial para cualquier persona que se acerque a la edad de jubilación.

Fact #1: Tu Beneficio de por Vida Está Determinado por Tus Mejores 35 Años de Ganancias

La Administración de la Seguridad Social determina la cantidad de tu beneficio usando una métrica llamada tus ganancias mensuales indexadas promedio (AIME). Esta cifra representa tu ingreso mensual promedio durante tus 35 años con mayores ganancias, con ajustes por inflación para garantizar precisión.

No todos completan un historial laboral completo de 35 años. Aún puedes calificar para beneficios si has acumulado 40 créditos, donde cada crédito corresponde a $1,810 en ganancias en 2025 (aumentando a $1,890 en 2026). Puedes ganar hasta cuatro créditos al año.

Si tu carrera abarca menos de 35 años, los años con ingresos cero reducirán tu cálculo total de beneficios. Por eso, un historial laboral más largo y consistente generalmente trabaja a tu favor. Dado que los salarios suelen aumentar con el tiempo, tus años posteriores, con mayores ingresos, reemplazan gradualmente tus años anteriores en el cálculo—un desarrollo que puede aumentar significativamente tu beneficio final.

Fact #2: Tu Decisión de Reclamar Determina Directamente Tu Monto de Pago

Una vez que la Administración de la Seguridad Social calcula tus ganancias mensuales indexadas promedio, usan esto para derivar tu monto principal de seguro (PIA)—el beneficio completo base que has ganado según tu historial laboral y la fórmula de beneficios aplicable cuando cumplas 62 años.

Para recibir tu PIA completo, debes retrasar la solicitud hasta alcanzar tu edad de jubilación completa (FRA), que depende de tu año de nacimiento. Si naciste en 1960 o después, tu FRA es 67. Las cohortes anteriores tienen FRA ligeramente menores.

Tienes la opción de reclamar antes de tu FRA, pero esto conlleva una penalización—tu beneficio mensual puede reducirse hasta en un 30%. Por otro lado, si pospones más allá de tu FRA hasta los 70 años, tus pagos mensuales aumentan de manera constante cada mes que esperas. A los 70, desbloqueas tu beneficio mensual máximo.

Aunque esto pueda sugerir que esperar siempre es lo mejor, tus circunstancias personales importan muchísimo. Quienes tienen ahorros sustanciales pueden permitirse esperar; quienes no, no. De manera similar, las proyecciones de expectativa de vida deben considerarse en tu decisión. Los reclamantes tempranos con vidas más cortas pueden obtener más beneficios totales a lo largo de su vida que quienes esperan.

Fact #3: La Seguridad Social Cubre Menos de la Mitad de Tus Necesidades de Ingreso en la Jubilación

Un concepto erróneo crítico es tratar la Seguridad Social como tu fuente completa de ingreso en la jubilación. Los planificadores gubernamentales diseñaron este programa para reemplazar aproximadamente el 40% de los ingresos previos a la jubilación para el trabajador promedio—los que ganan más reciben un valor relativo ligeramente mayor, mientras que los que ganan menos reciben menos.

Dado que la Seguridad Social enfrenta posibles reducciones de beneficios en la próxima década, contar con fuentes de ingreso complementarias no es opcional—es esencial. Considera estas alternativas:

Ahorros para la Jubilación: Tus cuentas 401(k) o IRA representan tu respaldo más confiable. Estos fondos son flexibles y tuyos para usar en cualquier gasto.

Cuentas de Salud con Ventajas Fiscales: A partir de los 65 años, puedes retirar de las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSAs) para gastos no médicos sin la penalización típica del 20%, aunque aún se aplica el impuesto sobre la renta ordinario. Alternativamente, limitar el uso de HSA a gastos médicos mantiene los retiros completamente libres de impuestos.

Empleo: Seguir trabajando—ya sea a tiempo completo o parcial—proporciona ingresos constantes y participación social en tus últimos años.

Programas Gubernamentales: Los servicios sociales estatales pueden conectarte con programas de asistencia federal, estatal y local diseñados para ayudar a cubrir gastos de vida esenciales.

¿Tienes que pagar impuestos sobre tu Seguridad Social?

Una pregunta que a menudo se pasa por alto es la fiscalidad. Dependiendo de tu nivel de ingresos combinados y tu estado civil para efectos de declaración, una parte de tus beneficios de Seguridad Social puede estar sujeta al impuesto federal sobre la renta. Esta es otra razón por la que diversificar tus fuentes de ingreso en la jubilación y entender tu situación fiscal es importante—afecta tu flujo neto de efectivo en la jubilación.

Construyendo Tu Estrategia Completa de Jubilación

La mayoría de los jubilados necesitarán una combinación de estas fuentes de ingreso para mantener su nivel de vida deseado. Comienza identificando qué opciones se alinean con tus circunstancias, y mantente flexible a medida que evoluciona tu situación financiera. Cuanto antes comprendas estos mecanismos de la Seguridad Social, mejor preparado estarás para optimizar tus resultados en la jubilación.