挑戰華爾街的技師之子：瑞波Ripple創辦人Chris Larsen三度顛覆金融體系

Ripple 創辦人 Chris Larsen，一位出身技師家庭的夢想家。他創立 E-Loan、Prosper 與 Ripple，三度顛覆金融體系，致力於打造一個更公平的價值網路。 （前情提要：日本遊戲巨頭Gumi將投資25億日圓購買$XRP：比特幣+瑞波幣雙輪驅動資產增長 ） （背景補充：瑞波穩定幣進軍日本！Ripple合作SBI明年Q1推出$RLUSD：鎖定兆級美元市場成長紅利 ） 前言 支票被退回了。 十五歲的克里斯·拉森 (Chris Larsen) 發現，拿到報酬比做事本身還要難。 他在舊金山的自家車道上經營一家汽車凹痕修復生意。鄰居們把撞壞的車開過來，他用借來的工具和青少年特有的決心把凹痕敲平。 他工作很誠實，價格也公道。但當客戶不付款時，十五歲的拉森學到了關於金融系統如何運作的第一個殘酷教訓。 他的父親在舊金山國際機場修理飛機引擎，薪資每兩週準時到帳。他的母親為客戶畫插圖，但客戶常常幾個月後才付款，甚至不付。父母都明白，錢總是輕易流向那些已經富有的人，而對其他人則吝嗇得很。 這個系統就是被設計成這樣的。 這種挫敗感醞釀了數十年，驅使他創立了三家價值數十億美元的公司。每一家公司都針對金融體系中將普通人視為麻煩而非客戶的部門發起了挑戰。 看透系統的技師之子 1960 年，舊金山。 克里斯·拉森出生在一個深知穩定工作價值的家庭。在一個工薪階層家庭長大，意味著他從客戶的角度而非銀行的角度體驗金融系統。當他的父母需要車貸或房貸時，他們得面對在幕後做決定的銀行職員。整個過程不透明、緩慢，而且往往不公平。 為什麼有些人能輕鬆獲得貸款，而其他人不行？為什麼銀行對同樣的服務對不同客戶收取不同利率？為什麼明明幾分鐘就能做出的決定卻要拖那麼久？ 這些是數百萬家庭面臨的個人困擾，但很少有有能力改變一切的人親身經歷過。 高中畢業後，拉森開始在聖荷西州立大學學習航空學，他想走一條實用主義的道路，希望能找到穩定的工程工作。但他覺得課程太狹窄了。於是他轉學到舊金山州立大學，轉學國際商務和會計專業。 1984 年畢業後，拉森加入了雪佛龍 (Chevron)，擔任財務審計員。這份工作帶他去了巴西、厄瓜多和印尼。全球商業營運的經歷讓他親眼見證了國際金融系統的運作。 但他需要更深入地了解這個系統，才能改變它。 1991 年，拉森在史丹佛商學院獲得 MBA 學位。他的教授吉姆·柯林斯 (Jim Collins) 教他如何建立能超越創辦人壽命的公司。這些經驗深入人心。拉森對短期的勝利或時髦的商業模式不感興趣。他想打造幾十年後依然重要的基礎設施。 網路與金融的結合 1996 年，網路熱潮剛剛興起。 當大多數創業者忙著為寵物用品或雜貨配送建網站時，拉森看到了不同的機會。如果將網路應用於最傳統的行業——抵押貸款，會怎樣？ 之後，他與賈妮娜·帕夫洛夫斯基 (Janina Pawlowski) 共同創立了 E-Loan。 這個概念是將抵押貸款申請放到網路上，這樣借款人就可以在線上申請貸款，而不必與那些收取不必要費用的經紀人打交道。 當時，大多數金融機構還像 1976 年那樣運作，要求借款人親自去銀行分行，填寫紙本表格，等待幾週才能得到本可用軟體在幾分鐘內做出的批准決定。 E-Loan 的網站於 1997 年上線，允許借款人比較利率、提交申請並線上追蹤進度。公司取消了經紀人佣金，將處理時間從幾週縮短到幾天。 但拉森做了一個決定。E-Loan 成為首家向消費者免費提供 FICO 信用分數的公司。 這具有革命性意義。幾十年來，銀行和信用卡公司一直用這些分數來決定貸款，但消費者無法看到自己的分數。信用評分系統是一個黑箱，決定著你能否買房或買車，但你不知道裡面有什麼。這一舉措迫使整個信用行業走向透明。如果借款人能看到自己的分數，他們就能明白為什麼會被提供特定利率，並採取措施提高自己的信用價值。 1999 年，網路熱潮達到頂峰，E-Loan 上市。巔峰時期，公司估值約 10 億美元。但拉森對追逐泡沫不感興趣。2005 年，他以 3 億美元將 E-Loan 賣給了 Banco Popular。 E-Loan 之所以成功，是因為它自動化了銀行手動處理的過程。但難道不應該重新思考一下這些流程該如何運作嗎？ 擺脫銀行的束縛 2005 年，拉森已經在思考他的下一個目標：銀行本身。 如果普通人可以直接向其他普通人借錢，完全擺脫銀行的介入，情況會怎樣？ 他與約翰·威切爾 (John Witchel) 共同創立了 Prosper Marketplace，美國首個 P2P 借貸平台。 理念是什麼？借款人可以發布貸款請求，說明他们需要資金做什麼以及願意支付的利率。個人投資者可以瀏覽這些請求，選擇資助哪些貸款。市場將根據實際供需而非銀行的不透明公式來決定利率。 這個平台讓借貸雙方都更加民主化。信用良好的人可以獲得比儲蓄帳戶更高的回報。信用不完美的人可以獲得傳統銀行不會提供的貸款。 但 Prosper 面臨了一個 E-Loan 未曾遇到的問題：監管不確定性。證券法在幾十年前制定時，根本沒人想像過普通人會在網路上借錢給陌生人。2008 年，美國證券交易委員會 (SEC) 裁定 P2P 貸款實際上是需要註冊和披露的證券。許多公司可能會選擇與監管機構對抗或尋找漏洞。而拉森選擇了不同的道路。 他沒有與當局對抗，而是與他們合作。Prosper 向 SEC 提交了招股說明書，並調整了商業模式以符合證券法的要求。這使公司挺過了監管挑戰並繼續增長。 因為，僅僅打造更好的技術是不夠的。你還必須幫助監管機構理解為什麼需要新的規則。 2012 年，拉森辭去 Prosper 執行長職務，但仍擔任董事長。他已經在思考下一個專案。P2P 讓他看到，科技可以取代傳統金融的中介作用。但真正雄心勃勃的目标並非國內借貸。 而是國際支付。 打造價值網路 瑞波 (Ripple) 的想法源於一個簡單的觀察：跨境匯款仍然比發送電子郵件困難。 國際電匯需要幾天時間，費用高昂，且常常因為不明原因失敗。在資訊可以毫秒…