Bonificación de fin de año, dinero de la suerte, ¿adelantar el pago de la hipoteca? No está de más

El periódico Changsha Evening News, en su edición digital de Changsha, informó el 22 de febrero (periodista de medios múltiples Sun Zhanfeng) sobre cómo aprovechar mejor el bono de fin de año propio y el dinero de la propina de los niños. Aún no ha terminado el período de vacaciones, y muchas familias, además de visitar a familiares y amigos, ya están haciendo un inventario de sus fondos ociosos. Durante entrevistas, se descubrió que la opción más popular entre quienes pagan una hipoteca mensual es pagarla por adelantado, y algunos aprovechan las vacaciones para reservar y solicitar en la banca móvil, planeando usar ese “gran dinero de la Fiesta de Primavera” para cuando vuelvan al trabajo.

“Este año recibí un bono de fin de año de 50,000 yuanes, y el dinero de la propina de los niños acumuló más de 10,000 yuanes. Sumando lo que he ahorrado normalmente, tengo entre 80 y 90 mil yuanes, y voy a pagar por adelantado una parte de la hipoteca,” dijo la señora Chen, residente en el distrito Kaifu de Changsha. Ella compró una propiedad en Yuelu en 2024, con un préstamo hipotecario de 680,000 yuanes a 30 años en el banco, con una cuota mensual de más de 3,000 yuanes.

“Al ver el dinero ocioso en mis manos, es mejor pagar una parte de la hipoteca primero para aliviar la presión a largo plazo,” comentó la señora Chen, quien se inspiró en la experiencia exitosa de una colega. Resulta que en los últimos años, esa colega ha utilizado la estrategia de “pagar con dinero ocioso”, acumulando el bono de fin de año y otros fondos dispersos, realizando pagos anticipados en cuotas de 30,000 a 50,000 yuanes. “A finales del año pasado, mi colega liquidó anticipadamente el resto de la hipoteca, ahorrando en intereses más de 100,000 yuanes, y acortó el plazo de pago en 10 años,” explicó Chen.

“En realidad, la forma de pagar anticipadamente un préstamo bancario se puede negociar,” afirmó un experto en finanzas senior que prefirió no revelar su nombre. La mayoría de los contratos de préstamos en bancos comerciales incluyen cláusulas sobre pagos anticipados. La operación suele ofrecer dos opciones: “mantener la cuota mensual y acortar el plazo” o “reducir la cuota mensual sin cambiar el plazo”. Tomando como ejemplo el plan de pago anticipado de Chen, si opta por la primera opción, la cuota mensual se mantiene igual, pero el plazo se acorta; si elige la segunda, la cuota mensual disminuye, pero el plazo sigue siendo de 30 años.

Aunque parecen similares, en realidad no lo son. Según lo establecido en el contrato de préstamo, después de pagar por adelantado, los intereses del préstamo se calculan sobre el saldo restante del principal. La opción de “mantener la cuota y acortar el plazo” puede reducir directamente el tiempo en que se mantiene el saldo principal, disminuyendo la acumulación de intereses desde la raíz; en cambio, “mantener el plazo y reducir la cuota” solo disminuye la presión mensual, pero el ciclo de cálculo de intereses del principal no cambia. Para los compradores de vivienda, la diferencia en los gastos de intereses puede ser significativa.

En el mercado hipotecario actual de Changsha, la tasa de interés para la primera vivienda generalmente oscila entre el 3.35% y el 3.55%. Aunque pagar anticipadamente la hipoteca es rentable, se recomienda tomar decisiones racionales y actuar dentro de las posibilidades económicas.

Algunos bancos establecen un “período de incumplimiento” para pagos anticipados, que puede variar de seis meses a tres o cinco años. Si se realiza un pago anticipado durante este período, se debe pagar una penalización por incumplimiento. “Es mejor que los compradores revisen primero el contrato de préstamo para confirmar si cumplen con las condiciones para eximir la penalización; si la tasa de interés del préstamo es baja y hay canales de inversión con rentabilidad anual estable que superan la interés del préstamo, no es necesario apresurarse a pagar,” aconsejó el experto en finanzas. También recordó que los compradores deben considerar su situación familiar real, incluyendo la presión sobre los fondos de gastos diarios y posibles cambios en la capacidad de pago futura, para tomar decisiones adecuadas.

“De ‘ahorrar para comprar’ a ‘reducción racional de la deuda’, esto refleja la madurez en la gestión financiera de los ciudadanos de Changsha,” afirmó un experto del sector. Utilizar el bono de fin de año y el dinero de la propina para pagar anticipadamente la hipoteca no es una opción conservadora, sino una planificación pragmática que responde a las necesidades de la vida. Para las familias comunes, evitar seguir ciegamente las tendencias, controlar con precisión los riesgos y hacer que los fondos ociosos funcionen para reducir cargas y aumentar la eficiencia, son las formas seguras de gestionar la riqueza.

【Autor: Sun Zhanfeng】 【Editor: Xiao Juan】

【Fuente: Changsha Digital】