'No voy a pedir un préstamo': necesito $18K para reparaciones en la casa. ¿Lo tomo de mi Roth, 401(k) o IRA?

Por Quentin Fottrell

“Planeo estar libre de deudas en menos de dos años”

“Planeo jubilarme en seis años.” (El sujeto de la foto es un modelo.)

Querido Quentin,

Necesito un nuevo techo, costará unos 12,000 dólares.

Tengo 4,500 dólares en mi cuenta bancaria, 14,000 en mi Roth, 43,000 en mi 401(k) y 470,000 en una IRA tradicional. Tengo 61 años, vivo solo, casi soy dueño de mi casa, no tengo otras deudas y planeo jubilarme en seis años.

No voy a solicitar un préstamo, planeo estar libre de deudas en menos de dos años, así que esa no es una solución. Además, parece que necesitaré unos 5,000 dólares para una cerca nueva en el próximo año aproximadamente. ¿De qué cuenta debería sacar el dinero para pagar el techo?

Cerca de la jubilación

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Tu negativa a solicitar un préstamo puede terminar costándote más a largo plazo, ya que tendrías que pagar impuestos sobre las retiradas de tu IRA, además de las ganancias perdidas.

Querido Cercano a la Jubilación,

Tienes un problema de 18,000 dólares.

Otro asunto: tu negativa a solicitar un préstamo puede terminar costándote más a largo plazo, ya que tendrías que pagar impuestos sobre las retiradas de tu IRA, además de la cantidad de dinero que perderías en ganancias no realizadas en esos fondos.

Aquí está el costo real de retirar 18,000 dólares de tu IRA tradicional. Primero, terminarías pagando entre 3,000 y 5,500 dólares en impuestos sobre la renta, dependiendo de tu tramo fiscal, por lo que en realidad tendrías que retirar cerca de 24,000 dólares de tu IRA tradicional.

Sumando el costo de oportunidad: en los próximos 20 años, el período probable en el que harás retiradas de tus cuentas de retiro, perderías 47,800 dólares solo en ganancias no realizadas con una tasa de retorno anual conservadora del 5%.

Por lo tanto, tu negativa a endeudarte para pagar estas reparaciones en realidad te costaría cerca de 53,000 dólares. Por eso escucharás a contadores públicos y economistas hablar de “deuda buena” (líneas de crédito con garantía hipotecaria, en ciertas circunstancias, y hipotecas) y “deuda mala” (tarjetas de crédito).

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) de 18,000 dólares te costaría aproximadamente 212 dólares al mes con una tasa de interés del 7.3% durante 10 años (y un costo total de 25,400 dólares). Debido a que los HELOCs suelen tener tasas variables, sería mejor pagarlo en menos de 10 años.

Creo que deberías solicitar un préstamo. Necesitas equilibrar tus futuros retornos, cuánto dinero tienes reservado para emergencias y impuestos. Si insistes en usar tu jubilación, usa el efectivo, luego pasa a tu Roth y, solo como último recurso, accede a tu IRA tradicional.

Planificación para la jubilación

Mirando hacia atrás, en tus 60s, deberías enfocarte en maximizar tus ahorros, minimizar tu carga fiscal en la jubilación, planear cuándo solicitar tus beneficios del Seguro Social y ajustar tu perfil de riesgo para no ser vulnerable a shocks del mercado bursátil, especialmente en esos primeros años.

Según Charles Schwab (SCHW), si estás en un tramo de impuestos más bajo (0%, 10% o 12%), “considera maximizar tus ahorros en Roth, donde pagas los impuestos por adelantado, porque tu tramo fiscal en la jubilación probablemente será igual o mayor que ahora.”

Si estás en un tramo fiscal medio (22% o 24%), “considera dividir tus ahorros de retiro entre cuentas con impuestos diferidos y Roth para beneficiarte de ambos tratamientos fiscales. También podrías considerar ahorros adicionales en una HSA,” añade.

Y si estás en un tramo fiscal alto (32%, 35% o 37%), tu tasa impositiva en la jubilación probablemente será igual o incluso menor que hoy, así que maximiza tus cuentas con impuestos diferidos, en este caso, tu IRA. Cada dólar contribuido a una cuenta tradicional evita impuestos del 32%-37% hoy.

Otros desafíos que enfrentarás, además de las reparaciones de tu casa, serán tus propios gastos médicos. Sin un seguro de cuidado a largo plazo, al menos tendrás el valor de tu casa para acceder en caso de que necesites mudarte a una residencia asistida.

Tus ingresos de jubilación

Obviamente, no son mucho para vivir, pero no incluyen el Seguro Social. Cuándo decidas reclamarlo depende de cuándo necesites los ingresos, pero también de cuánto esperas vivir. ¿Fumas? ¿Estás en buena salud? ¿Hasta qué edad vivieron tus padres?

También puedes seguir trabajando y cobrar el Seguro Social una vez que alcances tu edad de jubilación completa. “A partir del mes en que alcances la edad de jubilación completa, no hay límite en cuánto puedes ganar y seguir recibiendo tus beneficios,” dice la Administración del Seguro Social.

Tu beneficio del Seguro Social se basa en tus 35 años con mayores ingresos. Para 2026, la cantidad máxima que una persona puede ganar en ese año es de 184,500 dólares. No se retendrán impuestos del Seguro Social por encima de ese límite. El beneficio mensual máximo posible del Seguro Social para 2025 es de 5,251 dólares.

Este es el momento de poner a prueba tu jubilación, basándote en tus gastos estimados. La regla del 4% asume 30 años de retiros. Esto se basa en retornos históricos del mercado. Así que si te jubilas a los 67: tus 531,500 dólares podrían durar potencialmente 30 años, si retiras 21,000 dólares al año.

Existen varios programas que ofrecen fondos, subvenciones y préstamos con bajos intereses para reparaciones en viviendas de adultos mayores. Revisa los préstamos/subvenciones de la Sección 504 del USDA, el Programa de Asistencia para la Mejoría del Clima, los préstamos del HUD Título 1 y organizaciones sin fines de lucro como Rebuilding Together.

Piensa cuidadosamente antes de usar tu jubilación.

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-Quentin Fottrell

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