Cómo reducir los impuestos en sus distribuciones mínimas requeridas

Muchas personas piensan que es buena idea ahorrar para la jubilación en una IRA tradicional o 401(k) hasta que se dan cuenta del fallo de ese plan. En algún momento, estas cuentas comenzarán a imponer distribuciones mínimas requeridas, o RMDs. Y si no las tomas, las penalizaciones podrían ser costosas.

Cada vez que no tomas un RMD a tiempo, se te aplica una penalización del 25% sobre la cantidad que no sale de tu cuenta de jubilación. Por lo tanto, es en tu mejor interés realizar esas retiradas obligatorias cuando corresponda.

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El problema, por supuesto, es que los RMDs podrían aumentar tus impuestos de manera significativa. Si quieres reducir los impuestos por RMD, aquí tienes un par de movimientos clave que debes hacer.

Haz conversiones a Roth antes de la jubilación

Los RMD no se aplican a las cuentas de jubilación Roth. Si conviertes los ahorros tradicionales en ahorros Roth, puedes reducir tus RMD y tu factura fiscal relacionada debería disminuir en consecuencia.

Dicho esto, cuando conviertes fondos a una cuenta Roth, se te grava la suma que transfieres. Por esta razón, hacer una conversión grande en un solo año puede no ser la mejor opción. En cambio, quizás quieras hacer tus conversiones a Roth gradualmente a lo largo del tiempo.

Si tu plan es reducir tu trabajo en tus primeros 60 años, lo que lleva a unos ingresos menores, ese podría ser un buen momento para comenzar a hacer conversiones a Roth. De manera similar, si planeas jubilarte antes de que los RMD sean obligatorios, podrías tener varios años en los que tus ingresos sean mucho menores, y en los que las conversiones a Roth tengan sentido.

Utiliza distribuciones caritativas calificadas

Si tienes un saldo grande en tu plan de jubilación, es posible que te inclines a donar parte de esos fondos a una organización benéfica. Y si lo haces de la manera correcta, podrías disfrutar de importantes ahorros fiscales.

Siempre existe la opción de retirar de tus ahorros y escribir un cheque a la organización benéfica después. Pero si envías dinero directamente desde tu cuenta de jubilación a una organización benéfica calificada, puedes evitar pagar impuestos sobre tus RMD en su totalidad.

Esta estrategia se conoce como distribuciones caritativas calificadas, o QCDs, y debes saber que solo puedes hacerlas desde una IRA. Si tienes un plan 401(k) sujeto a RMD, primero tendrás que transferir esos fondos a una IRA si quieres usar QCDs para reducir tu factura fiscal.

Los RMD pueden ser un problema debido a los impuestos que generan. Planificar con anticipación mediante conversiones a Roth y emplear QCDs podría ayudar a reducir esos impuestos para que el IRS no se quede con más de tu dinero.