El pago con tarjeta de crédito de mi esposa lleva tres meses atrasado. Como usuario autorizado, ¿tengo problemas?

Por Quentin Fottrell

“Toda la correspondencia relacionada con la cuenta fue enviada al correo electrónico de mi esposa”

“¿No debería la compañía de la tarjeta de crédito haber enviado avisos de impago a mí?” (El sujeto de la foto es un modelo.)

Querido Quentin,

Recibí una advertencia de crédito sobre un pago atrasado de tres meses en una tarjeta de crédito que tiene mi esposa, en la cual yo estoy registrado como usuario autorizado. Toda la correspondencia relacionada con la cuenta fue enviada al correo electrónico de mi esposa, por lo que la advertencia de crédito fue la primera vez que me enteré de su impago.

La cantidad adeudada (incluyendo intereses) era inferior a 55 dólares, así que esa no es la cuestión. Mi duda es sobre la compañía de la tarjeta de crédito. ¿No debería haber enviado avisos de impago a mí, como usuario autorizado, y al menos darme la oportunidad de pagar la factura antes de notificarme a través de un informe de crédito negativo?

El Esposo

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La conversación, si quieres tenerla, debe ser con tu esposa, no con la compañía de la tarjeta de crédito ni con la agencia de informes crediticios.

Querido Esposo,

La llamada sobre tu puntaje de crédito debería venir desde dentro de la casa. Hay una diferencia entre un copropietario de una tarjeta de crédito, responsable por la deuda incluso después de que falle el otro copropietario, y un firmante autorizado, que tiene derecho a hacer compras en la cuenta para construir su crédito pero no puede realizar pagos y no tiene responsabilidad legal.

La conversación, si quieres tenerla, debe ser con tu esposa, no con la compañía de la tarjeta de crédito ni con la agencia de informes crediticios. No importa si son 55 o 555 dólares para la agencia de crédito. Lo que importa es cuánto tiempo ha estado la deuda sin pagarse. Una vez que un pago tiene 30 días de retraso, se reporta a las agencias de crédito, y el daño se agrava a los 60 días y especialmente a los 90 días.

De hecho, el historial de pagos es el factor más importante en la puntuación de crédito, según TransUnion (TRU), Equifax (EFX) y Experian (EXPGY). Estar 90 días tarde en un pago de tarjeta de crédito puede causar una caída severa en tu puntaje, y puede permanecer en tu informe crediticio hasta por siete años si la deuda no se paga, aunque el impacto en tu puntaje disminuye con el tiempo. Si la deuda no se paga, el prestamista probablemente cerrará tu cuenta o venderá la deuda a una agencia de cobranza.

Si tu puntaje de crédito se beneficia de ser usuario autorizado en la tarjeta de tu esposa, lo contrario también es cierto: si los pagos son tardíos, tu puntaje de crédito se verá afectado. Puede ser la tarjeta, el informe de crédito y la responsabilidad de tu esposa, pero ambos puntajes están en juego. “Eso significa que ambos usuarios deben practicar buenos hábitos crediticios”, dice Discover. “Los pagos tardíos y omitidos en la tarjeta de crédito pueden permanecer en tu informe crediticio durante años y dañar seriamente tu puntaje.”

Un momento de enseñanza

“Por eso, es importante asegurarse de que el titular principal de la tarjeta gestione los pagos de manera responsable”, añade la compañía de la tarjeta. “También debes cumplir con cualquier acuerdo que hayas hecho sobre pagar una parte de la factura. Además, evita gastar de más. Acumular cargos costosos tras cargos costosos puede hacer más que frustrar a la persona que tiene que pagar la factura de la tarjeta.”

La deuda impaga de tu esposa (y tuya) en la tarjeta de crédito es pequeña. En el tercer trimestre de 2025, el estadounidense típico tenía un saldo promedio de 6500 dólares en su tarjeta, y la deuda en tarjetas de crédito en EE.UU. ha alcanzado un total récord de 1.23 billones de dólares. Con tasas de interés del 20% o más, eso suma mucho dinero si no pagas tu deuda cada mes. La generación X, por lo que vale, tiene la mayor deuda mensual, con más de 9000 dólares.

Aún así, esto es un momento de enseñanza, una advertencia para ambos de mantenerse al tanto de los estados de cuenta de la tarjeta. La Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia y la Asesoría de Crédito para Consumidores de EE.UU. pueden ayudar a quienes están en rojo a salir de la deuda. Y los grupos de apoyo de 12 pasos, como Debtors Anonymous, ofrecen un espacio seguro para hablar sobre tu pasado y tu vida emocional.

Si tú y tu esposa no tienen un presupuesto mensual de ingresos y gastos, incluyendo servicios, impuestos, seguro del hogar, pagos hipotecarios, compras y gasolina, este es un buen momento para elaborarlo. Si ahorrar 100 o 200 dólares al mes evitando comer fuera ayuda a pagar una de tus tarjetas, entonces planifica una noche especial cocinando en casa en su lugar. No todos hacen las cosas perfectamente, pero asegúrate de que esta deuda impaga no sea parte de un problema mayor.

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-Quentin Fottrell

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