No hay límite de edad en las hipotecas, pero la jubilación cambia tus cálculos

Puntos Clave

• Los asesores financieros dicen que tener una hipoteca en la jubilación no es necesariamente malo, especialmente si permite a los jubilados mantener liquidez en lugar de atar todos sus fondos al patrimonio de la vivienda.
• Si tiene sentido o no solicitar una hipoteca depende de factores como consideraciones fiscales, metas patrimoniales, planes de estilo de vida y cuánto tiempo piensa permanecer en la vivienda.
• Debido a que los jubilados dependen de ingresos fijos, los prestamistas evalúan las fuentes de ingresos de la jubilación en lugar de salarios de un trabajo asalariado.

¿Es alguna vez demasiado mayor para solicitar una hipoteca?

Muchas personas esperan entrar en la jubilación libres de deudas, pero los asesores financieros sugieren que tener deuda en la jubilación no es intrínsecamente malo. Para algunos, puede ser beneficioso mantener cierta liquidez en lugar de tener todo su dinero atado al patrimonio de la vivienda.

“Estar sin dinero en la vejez puede ponerlo en una posición precaria. La liquidez puede ser invaluable, especialmente si tiene costos de atención médica no anticipados,” escribió Bobbi Kaufman, planificadora financiera certificada (CFP) y fundadora de Financial Wellness Strategies, en un correo electrónico. “Mientras la vivienda siga teniendo valor en términos de patrimonio, ¿realmente importa si hay una hipoteca?”

Por qué esto es importante para ti

Decidir si solicitar una hipoteca en tus 60 o 70 años afectará tu seguridad financiera y poder de gasto en la jubilación de una u otra forma. Tener una hipoteca puede liberar liquidez, pero también te obliga a realizar pagos mensuales grandes durante años o incluso décadas. Pagar en efectivo probablemente supondrá un gran desembolso de activos existentes.

Piensa en tu estilo de vida y presupuesto

Si solicitar una hipoteca es la decisión correcta para ti dependerá de una variedad de factores.

“Depende del plan financiero del cliente, la capacidad para aprovechar la deducción fiscal por intereses, la edad del jubilado y las metas patrimoniales,” dijo MaryAnne Gucciardi, CFP y fundadora de Wealthmind Financial Planning.

Por ejemplo, los compradores de vivienda pueden ser elegibles para deducir los intereses hipotecarios de hasta 750,000 dólares en deuda hipotecaria. Calificar para la deducción de intereses hipotecarios puede hacer que solicitar una hipoteca sea más atractivo que pagar en efectivo. Sin embargo, para hacerlo, debes detallar tus deducciones en lugar de tomar la deducción estándar, algo que solo una minoría de contribuyentes hace actualmente.

Si prefieres dejar una vivienda a tus herederos, puede ser mejor comprarla en efectivo en lugar de financiarla. Aunque tus herederos pueden heredar la hipoteca, el préstamo aún deberá pagarse a menos que decidan vender.

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También deberás pensar cuidadosamente en cómo los pagos de la hipoteca encajarán en tu presupuesto.

Mientras que los jóvenes generalmente tienen la ventaja de recibir pagos regulares, los jubilados dependen de ingresos fijos, lo que puede dificultar la gestión de pagos mensuales grandes, especialmente durante caídas del mercado.

“Los pagos fijos de la hipoteca en la jubilación reducen la flexibilidad, por lo que el préstamo debe ser claramente asequible y sometido a pruebas de estrés. Si se usa para estirar un presupuesto, eso suele ser una señal de alerta,” escribió Joon Um, CFP y propietario gerente de Secure Tax & Accounting, en un correo electrónico.

Otra consideración importante es cómo calificarás para un préstamo sin tener un empleo. Aunque legalmente los prestamistas no pueden discriminar a los solicitantes de hipotecas por edad, evaluarán tu solvencia crediticia basándose en diferentes factores que si aún estuvieras trabajando.

Para los jubilados, los prestamistas pueden revisar fuentes de ingresos de la jubilación como distribuciones de 401(k) y cuentas IRA, pagos de Seguridad Social, ingresos de pensiones y más.

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