Cómo los bancos digitales están superando a la banca tradicional en África

Bernard Ghartey es Inversionista Principal en Norrsken22, una firma de capital de riesgo que proporciona capital de crecimiento local para futuros gigantes tecnológicos en todo el continente africano.

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La banca en África ha experimentado cambios enormes en las últimas décadas, con mayor estabilidad, regulación y globalización que han provocado cambios tectónicos. Sin embargo, realizar un pago sigue siendo lento y costoso. Debido a esta fricción, África ha permanecido relativamente aislada de la economía global, ya sea como fuerza laboral o como socio comercial. Como resultado, muchas transacciones cotidianas en el continente aún se realizan fuera de la infraestructura bancaria tradicional y global.

Facilitar los pagos es clave para permitir que los africanos se integren en la economía global, especialmente en un mundo digital donde se espera que el comercio ocurra de manera rápida y económica. El continente necesita una solución de pagos del siglo XXI, pero en lugar de buscar mejorar la banca establecida, la gente está optando por bancos digitales y aprovechando los beneficios de saltarse la financiación institucional. Aquí te explicamos por qué:

Para evitar el USD y mantener las transacciones en el continente

En África, hoy en día, el USD sigue siendo la moneda de terceros necesaria para realizar pagos. Las transacciones deben convertirse primero a USD, lo que genera una gran demanda del dólar para la importación de bienes y servicios, llevando a la devaluación de las monedas locales.

Como resultado, África todavía comercia más con el resto del mundo que entre sí misma. Porque el comercio ocurre cuando los pagos pueden facilitarse fácilmente, el comercio local no prospera tan rápido, y uno de los mayores desafíos aún no resueltos es la facilitación de pagos entre monedas locales. Por ejemplo, Lagos está a una hora en avión de Accra, pero las transacciones bancarias entre estos dos centros aún tardan un par de días.

Las plataformas de pago digital ofrecen una forma de evitar el USD y realizar transacciones directamente entre monedas africanas. Esto reduce la demanda de USD, que tiene una importancia particular y creciente para países con déficits comerciales. En consecuencia, ha habido mucha conversación sobre ayudar a África a comerciar consigo misma mediante la creación de la zona de libre comercio continental africana — similar a la UE — que crea una zona de libre comercio para el movimiento de bienes y servicios. Los pagos digitales desbloquean las transacciones intra-África de una manera que los bancos tradicionales han tenido dificultades para facilitar.

La banca móvil desbloquea el control financiero

Actualmente, la penetración de teléfonos móviles en África supera a la del Occidente — con el Banco Mundial y el Banco Africano de Desarrollo reportando 650 millones de usuarios móviles en el continente, más que en Europa o EE. UU. Parcialmente apoyada por una población joven y tecnológicamente avanzada, la banca móvil se ha convertido en la forma más fácil para que los africanos tomen el control de sus finanzas.

Esto se debe a la simplicidad de acceso. Cualquier persona puede acudir a una tienda local, donde se le puede incorporar fácilmente con solo un número de teléfono y una identificación nacional, y su teléfono se convierte en su banco. Como resultado, la adopción del dinero móvil ha sido masiva.

Por ejemplo, en Ghana y gran parte de África Occidental, las tasas de adopción han sido hasta el doble de las cuentas bancarias tradicionales. Lo que desbloqueará esto aún más será que las redes móviles funcionen entre países. Las personas podrán pagar sus cuentas y las empresas podrán comprar bienes y servicios para gestionar sus negocios.

La banca móvil también permite pagos internacionales. Los empleados globales pueden recibir pagos desde cualquier parte del mundo directamente en sus cuentas móviles, representando no solo salarios sino también participación en el ecosistema de pagos global. Esto ayuda no solo a los empleados de las empresas, sino también a freelancers o creadores de contenido que ahora pueden recibir pagos de clientes internacionales.

Reduciendo la fricción en los pagos de remesas

La banca digital también pone las remesas entrantes en manos de sus usuarios. La diáspora africana puede enviar dinero a casa directamente, ahorrando en las tarifas impuestas por los bancos tradicionales. Esto hace una gran diferencia en la vida cotidiana, ayudando a las familias a pagar la educación y los gastos diarios. Los mayores movimientos de transacciones en divisas se realizan en grupos de WhatsApp, donde los usuarios quizás ni siquiera se conozcan, pero siguen siendo un canal mejor que la banca tradicional.

El desafío de la regulación

Lo que los bancos han hecho mejor tradicionalmente es gestionar la regulación. La regulación tiende a favorecer a los bancos, y aunque las fintechs son algo completamente nuevo, la regulación puede tener dificultades para mantenerse al día con las nuevas tecnologías. Pero con la llegada de los bancos digitales, existe una gran oportunidad para adaptarse y hacer que los pagos sean más seguros y protegidos que nunca.

Actualmente no existen sistemas globales integrados para verificaciones de identidad, y en África, en particular, esto está muy fragmentado, dependiendo en gran medida de documentación física. Con la próxima integración de IA en las verificaciones de KYC, los bancos digitales podrán identificar documentos fraudulentos con precisión y rapidez, eliminando intermediarios y ahorrando costos. Estas APIs son más baratas y efectivas que cualquier banco tradicional puede ofrecer, demostrando aún más que los bancos digitales están saltándose a sus predecesores.

Una oportunidad de negocio

El desarrollo de la banca en línea está creando un terreno fértil para los negocios en el continente. Los bancos digitales internacionales como Revolut y Monzo aún no han llegado a África, por lo que las soluciones africanas tienen la oportunidad de captar el mercado.

Todavía existe un mercado enorme sin explotar, y estamos entusiasmados con las tecnologías emergentes que hacen que estas transacciones sean fluidas, transparentes y seguras.