El papel de los bancos comerciales en la economía

Muchos de nosotros compartimos una visión bastante básica de los bancos. Son lugares para guardar dinero, realizar inversiones básicas como depósitos a plazo, inscribirse en una tarjeta de crédito o obtener un préstamo. Sin embargo, detrás de esta visión mundana, existe un sistema altamente regulado que conecta nuestra banca diaria con el sistema financiero más amplio. Aprende más sobre los bancos comerciales, cómo se crean y cuál es su propósito mayor en la economía en general.

Puntos clave

• La banca es un sistema altamente regulado que conecta nuestra banca diaria con el sistema financiero más amplio.
• Solo en Estados Unidos hay miles de bancos comerciales.
• Hasta finales de los años 90, los bancos de inversión ayudaban a las empresas a emitir acciones y los bancos comerciales se preocupaban principalmente por depósitos y préstamos, gracias a la Ley Glass-Steagall.
• Desde finales de los años 90 en adelante, la capacidad de hacer cumplir la Ley Glass-Steagall se erosionó y la ley fue efectivamente derogada.

¿Cuándo es un banco un banco comercial?

Entre 1933 y 1999, era bastante fácil distinguir los bancos, gracias a la Ley Glass-Steagall. Si ayudabas a las empresas a emitir acciones, eras un banco de inversión. Si te preocupabas principalmente por depósitos y préstamos, entonces eras un banco comercial. Sin embargo, desde finales de los años 90, la capacidad de hacer cumplir la Glass-Steagall como una regla clara se erosionó y la ley fue efectivamente derogada.

Desde entonces, la antigua distinción entre un banco comercial y un banco de inversión es esencialmente sin sentido. Por ejemplo, al 31 de marzo de 2024, JPMorgan Chase Bank es el banco comercial más grande de EE. UU. por activos; en 2012, ese mismo banco fue uno de los principales suscriptores en la oferta pública inicial (OPI) de Facebook.

Importante

Los bancos comerciales ofrecen una variedad de servicios financieros a individuos y empresas para que puedan realizar tareas financieras simples.

Para mejor o peor, hemos perdido la emisión de valores y la inversión activa en valores como acciones definitorias de que un banco comercial no puede realizar esas acciones. En cambio, podemos observar las acciones que todos los bancos comerciales comparten.

Bancos comerciales

• Aceptan depósitos
• Prestan dinero
• Procesan pagos
• Emiten giros bancarios y cheques
• Ofrecen cajas de seguridad para objetos y documentos

Por supuesto, hay más acciones y categorías más finas dentro de esta visión general. Los bancos comerciales pueden ofrecer otros servicios, como intermediación en contratos de seguros, asesoramiento en inversiones, y más. También proporcionan una amplia variedad de préstamos y ofrecen otros vehículos de crédito como tarjetas y sobregiros. Sin embargo, el tema común en estas actividades es que están orientadas a brindar un servicio financiero a una persona o empresa.

De cero a operativo en 2 años o menos

Para entender la banca comercial, vale la pena analizar cómo se establecen. Aunque bancos grandes como JPMorgan Chase, Wells Fargo y Citibank son bien conocidos y de alcance global, hay miles de bancos comerciales solo en Estados Unidos.

A pesar del número aparentemente grande, iniciar y operar un banco comercial es un proceso largo debido a los pasos regulatorios y las necesidades de capital. Las reglas varían según el estado, pero en EE. UU., un grupo organizador comienza el proceso asegurando varios millones de dólares en capital semilla. Este capital reúne a un equipo directivo con experiencia en la industria bancaria, así como a una junta directiva.

Creando la visión

Una vez que se establece la junta y la dirección, se selecciona una ubicación y se crea la visión general del banco. Luego, el grupo organizador envía su plan, junto con información sobre la junta y la dirección, a los reguladores, quienes lo revisan y deciden si se puede otorgar una carta constitutiva. La revisión cuesta miles de dólares y el plan puede ser devuelto con recomendaciones que deben ser atendidas para su aprobación.

Camino a la operación

Si se otorga la carta, el banco debe estar operativo en un año. En los siguientes 12 meses, los organizadores deben pagar su seguro FDIC, asegurar personal, comprar equipo, etc., además de pasar por dos inspecciones regulatorias más antes de que puedan abrir sus puertas.

Tiempo

Este proceso completo puede variar en tiempo, pero incluyendo la preparación antes de la primera presentación a los reguladores, se mide en años, no en meses. Para llegar a la etapa en que un banco puede ganar dinero aprovechando los dólares depositados como préstamos a consumidores, se necesitan millones en capital, algunos de los cuales pueden obtenerse en círculos privados y pagarse mediante una oferta pública de acciones eventual.

En teoría, un banco con carta puede estar 100% financiado de manera privada, pero la mayoría de los bancos sale a bolsa porque las acciones se vuelven líquidas, facilitando el pago a los inversionistas. Por ello, tener una OPI en el plan original facilita también atraer inversores en etapas tempranas.

Los bancos comerciales y la visión general

El proceso de lanzar un banco comercial anticipa el papel que estos bancos juegan en la economía. Un banco comercial es básicamente una colección de capital de inversión en busca de un buen retorno. El banco—el edificio, las personas, los procesos y los servicios—es un mecanismo para captar más capital y asignarlo de manera que la dirección y la junta consideren que ofrecerá el mejor retorno. Al asignar el capital de manera eficiente, el banco será más rentable y el precio de sus acciones aumentará.

Desde esta perspectiva, un banco ofrece un servicio al consumidor mencionado anteriormente. Pero también ofrece un servicio a los inversores actuando como un filtro para quién recibe cuánto capital. Los bancos que cumplen ambas funciones tendrán éxito. Los que no cumplen con una o ambas funciones pueden fracasar eventualmente. En caso de fracaso, la FDIC interviene, protege a los depositantes y asegura que los activos del banco terminen en manos de un banco más exitoso.

¿Cómo es diferente mi banco de la calle principal de un banco comercial?

El banco que utilizas es casi con certeza un banco comercial. Aunque el tuyo puede ser más local y operado que un banco nacional como Citibank o Wells Fargo, sigue siendo un banco comercial que ofrece cuentas de depósito, cuentas de ahorro y otros productos, y utiliza el dinero que depositas para invertir en acciones, valores, etc.

¿Por qué están asegurados los depósitos en bancos comerciales por la FDIC?

No hace mucho, los depósitos en bancos no estaban asegurados por la FDIC. Esto significaba que si un banco colapsaba, como muchos lo hicieron durante la Gran Depresión, las personas que tenían sus ahorros allí perdían todo. Ahora que los depósitos están asegurados, incluso si el banco en que confías quiebra, tu dinero está seguro. Los depósitos asegurados por la FDIC cubren hasta 250,000 dólares por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad de la cuenta.

¿Qué pasaría sin bancos comerciales?

En resumen, si de repente desaparecieran los bancos comerciales, la economía colapsaría. Las tarjetas de crédito y débito dejarían de funcionar, los pagos automáticos entre personas y empresas se detendrían, las empresas perderían capital de inversión y el mundo tal como lo conocemos se detendría por completo.

La conclusión

La mayoría de nosotros interactuamos con bancos comerciales todos los días, ya sea con una compra con tarjeta de débito, un pago en línea o una solicitud de préstamo. Más allá de ofrecer estos servicios básicos, los bancos comerciales están en el negocio de asignación de capital con fines de lucro—también conocido como inversión. En la definición de inversión bancaria comercial, esto significa otorgar préstamos y extender crédito a personas que puedan devolverlo en los términos del banco.

Hoy en día, los bancos comerciales pueden invertir en valores e incluso en emisiones que ayudan a hacer públicas. Pero estas actividades generalmente se relegan a un brazo de inversión—básicamente un banco de inversión tradicional dentro de un banco comercial. Al final del día, un banco comercial necesita ofrecer un buen servicio a sus clientes y buenos retornos a sus inversores para seguir siendo exitoso.