Cómo el divorcio podría afectar tus ahorros para la jubilación y qué puedes hacer al respecto

El divorcio cambiará tu vida financiera, pero no tiene que afectar negativamente tu jubilación

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Sara Clarke

Vie, 20 de febrero de 2026 a las 19:30 GMT+9 5 min de lectura

Puntos clave

El divorcio redefine tu vida financiera, pero revisar tu presupuesto, deuda y planes de ahorro temprano puede ayudar a prevenir daños a largo plazo en tu seguridad de jubilación.

Entender cómo se dividen los activos puede ayudarte a proteger tus ingresos futuros y tomar decisiones que apoyen la estabilidad a largo plazo.

La monitorización periódica y pequeños ajustes son clave para mantener tus planes de jubilación después de un cambio importante en la vida.

Qué puede significar un divorcio para tu dinero y jubilación

Más de 1.8 millones de estadounidenses se divorciaron en 2023, y un tercio de los estadounidenses que alguna vez estuvieron casados han pasado por un divorcio. Si estás entre ellos—o estás atravesando el proceso ahora—ya sabes lo desafiante que puede ser separar tus vidas financieras. Deshacer activos, cuentas y responsabilidades compartidas rara vez es sencillo, y las decisiones que tomes en el camino pueden tener efectos duraderos.

Y las consecuencias financieras pueden persistir: los adultos divorciados en edad laboral tienen ingresos medianos significativamente más bajos ($84,900) que los adultos en su primer matrimonio ($118,600) y los adultos que se vuelven a casar ($114,600), según el Pew Research Center. Aquí hay algunas cosas a considerar mientras trabajas para desacoplarte y proteger tu futuro individual.

Por qué esto te importa

El divorcio divide ingresos, activos y capacidad de jubilación futura. Las decisiones que tomes ahora pueden moldear tu seguridad a largo plazo, por lo que entender cómo evaluar los activos que conservas y cómo ajustar tu plan financiero es fundamental.

Movimientos que ayudan a proteger tus ahorros para la jubilación en un divorcio

Cuando atraviesas un divorcio, puede ser difícil pensar más allá de los gastos diarios, y mucho menos en la jubilación. “Lo comparo con tomar un balance general del hogar y sacudirlo como si fuera una bola de nieve,” dijo Stu Bradley, asesor de patrimonio en Hightower Signature Wealth. Pero las decisiones que tomes ahora pueden tener un impacto duradero en tu seguridad a largo plazo, así que aquí tienes algunos movimientos clave a considerar en las primeras etapas del proceso.

Construye un fondo de emergencia. Esto puede ser especialmente útil después del divorcio si pasas de dos ingresos a uno. Se recomienda crear un colchón de tres a seis meses de gastos en un fondo de emergencia para cubrir gastos médicos imprevistos, reparaciones del hogar u otras necesidades financieras inesperadas. Después de un divorcio, tener un mayor colchón puede ayudarte a evitar tocar tus cuentas de jubilación por costos sorpresa. Automatizar transferencias y pagarte a ti mismo primero también puede ayudar a aumentar tu saldo.

Reajusta tu vivienda y estilo de vida. Pasar de un hogar a dos aumenta rápidamente los gastos, especialmente si estás reemplazando muebles o artículos cotidianos que compartías. Estas compras pueden multiplicar tus costos “cuando tienes que duplicar lo que normalmente solo necesitarías uno,” dijo Bradley. Mantener un control sobre estos nuevos gastos durante la transición puede ayudar a reservar más dinero para el ahorro de jubilación.

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Aborda la nueva deuda. Una forma de mantener o reactivar tus contribuciones a la jubilación es limitar la deuda que puede acumularse durante un divorcio—ya sea por cambios en la vivienda, saldos de tarjetas de crédito o honorarios legales. Pagar primero la deuda de mayor costo puede liberar flujo de efectivo para redirigirlo a tus cuentas de jubilación.

Revisa tu situación fiscal. El divorcio cambia tu estado civil para efectos fiscales, las retenciones y a menudo tu tramo impositivo. Revisar esto con un profesional puede ayudarte a determinar si tu estrategia de contribución a la jubilación también debe cambiar.

Observa cómo se dividen los activos. Un analista financiero certificado en divorcios (CDFA) puede ayudarte a entender el valor real a largo plazo de diferentes activos y cómo podrían aplicarse los impuestos al dividirlos. Esto incluye evaluar cómo manejar cuentas en nombre de uno de los cónyuges o cómo abordar los planes de jubilación cuando solo uno de los cónyuges los tiene. Considera qué opción preserva mejor tu capacidad de jubilación, dijo Bradley—y en algunos casos eso podría significar “mantener la IRA que crecerá en el futuro a cambio de renunciar a la casa que podría ser muy costosa de mantener.”

Qué saber sobre los QDROs

Una Orden de Relaciones Domésticas Calificada, o QDRO (“cuad-ro”), es la orden judicial necesaria para dividir planes de jubilación patrocinados por el empleador, como 401(k)s o pensiones, durante un divorcio. Permite transferir los activos del plan a un ex cónyuge sin activar impuestos o penalizaciones. Las cuentas de jubilación individual (IRAs) y otras cuentas de jubilación no calificadas no se dividen mediante un QDRO; se dividen según la sentencia de divorcio misma.

Cómo mantenerse en camino después de un divorcio

Ya sea que tu cambio en el estado civil traiga resentimiento, ira, arrepentimiento, alivio—o todo lo anterior— Bradley recomienda tratar este cambio como un reinicio financiero con un nuevo plan. Ese plan debe definir un presupuesto post-divorcio, metas y responsabilidades que reflejen tus circunstancias actualizadas.

Revisa seguros, planes patrimoniales y beneficiarios. Un cambio en el estado civil debe activar actualizaciones en seguros de vida, testamentos, poderes notariales y beneficiarios en tus cuentas. Asegurarte de que estos documentos reflejen tu nueva realidad puede ayudar a proteger a las personas y activos que deseas apoyar.

Revisa tu estrategia de Seguridad Social. Si estuviste casado por al menos 10 años, un ex cónyuge puede tener derecho a reclamar ciertos beneficios de Seguridad Social basados en los ingresos del otro cónyuge. Revisar tus opciones temprano puede ayudarte a escoger una estrategia que maximice tus ingresos a largo plazo.

Cuándo y dónde buscar ayuda

Si estás dividiendo planes de jubilación, pensiones u otros activos complejos, considera trabajar con un abogado de divorcios y posiblemente un Analista Financiero Certificado en Divorcios (CDFA) o un CFP® con experiencia en divorcios. Si hay hijos o familias mezcladas involucradas, un mediador o terapeuta también puede ser útil. Bradley recomienda obtener asesoramiento profesional antes de firmar un acuerdo, finalizar un QDRO o intercambiar activos de jubilación por patrimonio de la vivienda.

Revisa tu tasa de ahorro para la jubilación. Un nuevo presupuesto puede revelar espacio para aumentar tus contribuciones con el tiempo. Incluso pequeños aumentos anuales—como un 1% a la vez—pueden ayudar a reconstruir tu capacidad de jubilación sin presionar demasiado tu flujo de efectivo mensual.

Realiza revisiones periódicas. Bradley sugiere revisar tu cronograma de jubilación una vez al año y hacerte preguntas simples: “¿Estoy en camino para mi edad de jubilación objetivo? ¿Qué pequeño ajuste puedo hacer este año?” Seguir tu patrimonio neto una o dos veces al año también puede resaltar avances que quizás no notes mes a mes.

El divorcio es una transición importante, pero una planificación cuidadosa puede ayudarte a proteger lo que has construido y mantener tus metas de jubilación al alcance.

Lee el artículo original en Investopedia

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