El error de $11,600 que podrías estar cometiendo con tus ahorros para la jubilación

Si planeas ahorrar para la jubilación (lo cual deberías hacer, ya que necesitarás ingresos para complementar la Seguridad Social), también sería conveniente aprovechar algunas ventajas fiscales en el camino. Por eso, los planes de jubilación como las IRA tradicionales y los 401(k) son tan populares.

Con una IRA tradicional o un 401(k), puedes financiar tus ahorros con dinero antes de impuestos, lo que te permite pagar menos impuestos al IRS cada año en que realizas contribuciones. Además, las ganancias de inversión en estas cuentas son diferidas en impuestos, por lo que no tienes que pagar impuestos año tras año. En cambio, solo pagas impuestos cuando llega el momento de hacer retiros.

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Pero hablando de retiros, una cosa que las IRA tradicionales y los 401(k) no te permiten hacer es decidir cuándo retirar dinero de tus ahorros. Una vez que alcanzas cierta edad (ya sea 73 o 75, dependiendo de tu año de nacimiento), los retiros se vuelven obligatorios.

Se conocen como distribuciones mínimas requeridas, o RMDs, y la única forma de evitarlas es mantener tus ahorros para la jubilación en un plan Roth. Pero si ya es demasiado tarde para eso, asegúrate de tener en cuenta las RMDs, porque no tomarlas podría ser costoso.

Una RMD no tomada podría afectar gravemente tus finanzas

La cantidad de dinero que debes retirar en forma de RMD varía de un año a otro. Y se calcula en función del saldo de tu plan de jubilación y tu esperanza de vida.

Si no tomas tu RMD a tiempo, generalmente enfrentarás una multa del 25% sobre la cantidad que no retires. Por ejemplo, una RMD de $10,000 podría costarte $2,500 si la neglectas.

Vanguard informa que en 2024, casi el 7% de sus titulares de IRA no tomaron una RMD. Y la cantidad promedio que se suponía que debían retirar los ahorradores era de $11,600.

Haciendo las cuentas, una multa del 25% sobre esa suma equivale a $2,900. Es mucho dinero que se pierde sin una buena razón. Y si tienes que hacer RMDs mayores, las multas podrían ser aún más altas por no tomarlas. Por eso, es importante evitar esa situación.

Conoce cuándo deben hacerse las RMDs y planifícalas con anticipación

Puedes aplazar tu primera RMD hasta el 1 de abril del año siguiente a cumplir 73 años. Pero, en general, las RMDs deben hacerse antes del 31 de diciembre de cada año.

Es una fecha bastante fácil de recordar. Pero si quieres evitar una multa por no tomar la RMD por olvido, pon esas retiradas en modo automático.

La mayoría de las instituciones financieras te permiten configurar RMDs automáticos. Generalmente, puedes elegir recibir tu dinero mensualmente, trimestralmente o anualmente. Automatizar tus RMDs podría ser tu mejor opción para evitar una multa costosa, así que vale la pena verificar si esa opción está disponible.

Mientras tanto, si ya perdiste una RMD, intenta corregir ese error de inmediato. El IRS generalmente reduce la multa del 25% al 10% si tomas tu RMD dentro de los dos años posteriores a la fecha límite.

Pero incluso una multa del 10% puede representar una gran pérdida si tu RMD es de un monto considerable. Por eso, lo mejor es automatizar el proceso para no correr ningún riesgo de multas.