La edad adecuada para comenzar a invertir: Tu guía completa para cuentas de inversión juvenil

Cuando piensas en construir riqueza, la edad importa mucho más de lo que podrías imaginar. La pregunta clave no es solo si los jóvenes pueden invertir, sino entender a qué edad se les permite hacerlo y cómo posicionarlos para un crecimiento máximo. Comenzar temprano en el camino de construir un portafolio de inversiones cambia todo, gracias a una fuerza poderosa: los rendimientos compuestos que amplifican tu dinero durante décadas.

Antes de los 18: Lo que los menores necesitan saber sobre invertir en acciones

¿Pueden los niños invertir antes de alcanzar la mayoría de edad? La respuesta es sí, pero con condiciones. Si tienes menos de 18 años y quieres abrir una cuenta de corretaje de forma completamente independiente, no es posible. Debes cumplir 18 años para mantener el control total sobre decisiones y cuentas sin la participación de los padres.

Sin embargo, esto no significa que los menores estén excluidos del mercado. Existen varias estructuras de cuentas que permiten a los jóvenes comenzar a invertir con supervisión adulta. La diferencia entre estas cuentas suele radicar en la propiedad y el control: ¿El menor es dueño de las inversiones o el adulto? ¿Puede el menor tomar decisiones de forma independiente o el adulto mantiene esa autoridad?

Las tres opciones principales de cuentas para jóvenes inversores

Cuentas conjuntas de corretaje: Propiedad igualitaria, decisiones compartidas

Estructura de la cuenta:

• Propiedad: Tanto el menor como el adulto poseen conjuntamente las inversiones
• Decisiones de inversión: Ambos pueden tomar decisiones
• Edad mínima: No hay un mínimo estricto (aunque los brokers pueden establecer sus propios estándares)

Las cuentas conjuntas de corretaje representan la vía más flexible para invertir. Cualquier adulto—padre, tutor, familiar o incluso un amigo de confianza—puede abrir una con un menor. Ambos titulares poseen los activos y tienen autoridad para decidir sobre inversiones, aunque, naturalmente, el adulto suele guiar las decisiones al principio, empoderando gradualmente al adolescente a medida que demuestra conocimiento.

Este tipo de cuenta destaca por su adaptabilidad. A medida que el adolescente madura de los 10 a los 17 años, un adulto puede ir transfiriéndole la responsabilidad, pasando de tomar ninguna decisión a gestionar un porcentaje creciente—hasta apoyar una autonomía casi total al cumplir los 18.

¿El inconveniente? Las cuentas conjuntas no tienen ventajas fiscales. Los impuestos sobre ganancias de capital se aplican según la categoría fiscal federal del adulto y el período de tenencia. Sin embargo, ofrecen máxima flexibilidad para invertir en acciones, bonos, fondos y otros valores.

Ejemplo práctico: La cuenta Fidelity Youth™ para adolescentes de 13 a 17 años funciona como una cuenta conjunta sin comisiones por operaciones, sin mínimos de cuenta y sin cuotas mensuales. Los adolescentes pueden comprar fracciones de acciones desde solo 1 dólar, incluyendo la mayoría de acciones estadounidenses, ETFs y fondos mutuos.

Cuentas de corretaje custodiales: Propiedad del menor, control del adulto

Estructura de la cuenta:

• Propiedad: El menor es dueño de las inversiones
• Decisiones de inversión: El custodio (adulto responsable) toma todas las decisiones
• Edad mínima: No hay un mínimo estricto (depende del broker)

Un custodio (normalmente un padre, pero puede ser cualquier adulto responsable) abre y administra una cuenta custodial en nombre del menor. El menor es el dueño legal de todos los activos—efectivo, acciones, bonos, todo—pero no puede retirar ni redirigir fondos sin aprobación del custodio. El custodio mantiene la autoridad total de inversión hasta que el menor alcanza la “mayoría de edad”, que generalmente es 18 o 21 años según la ley estatal.

Al llegar a esa edad, el menor obtiene acceso completo y control. Es el momento en que pasa de ser un inversor supervisado a uno totalmente independiente.

Ventaja fiscal: Las cuentas custodiales ofrecen beneficios fiscales importantes mediante lo que se llama el “impuesto infantil” (“kiddie tax”). Una cantidad fija de ingresos no devengados (dividendos, ganancias de capital) no se grava anualmente, y otra parte se grava solo a la tasa más baja del menor. Por encima de estos límites, se aplica la tasa fiscal del padre, pero aún así suele ser más ventajoso que tener inversiones a nombre del adulto directamente.

Dos variantes de custodias:

• UGMA (Ley de Regalos Uniformes a Menores): Limitada a activos financieros (acciones, bonos, ETFs, fondos mutuos, seguros). Adoptada en los 50 estados.
• UTMA (Ley de Transferencias Uniformes a Menores): Permite activos financieros y bienes raíces (propiedades, vehículos). Adoptada en 48 estados (excluyen Carolina del Sur y Vermont).

Ambas restringen estrategias de mayor riesgo como opciones, futuros o margen.

Ejemplo práctico: Acorns Early (parte del nivel premium de Acorns a 9 dólares/mes) permite a los padres crear cuentas custodiales para menores. La función “Round-Ups” redondea las compras diarias al dólar más cercano y invierte la diferencia, una forma sencilla de acumular capital para invertir con el tiempo.

Roth IRA custodial: Crecimiento libre de impuestos para jóvenes trabajadores

Estructura de la cuenta:

• Propiedad: El menor es dueño de las inversiones
• Decisiones de inversión: El adulto custodio decide
• Edad mínima: No hay un mínimo estricto (depende del broker)
• Requisito de elegibilidad: El menor debe tener ingresos laborales

Para adolescentes que han trabajado—en trabajos de verano, cuidado de niños, tutorías o empleo a tiempo parcial—un Roth IRA custodial desbloquea un potencial de riqueza a largo plazo extraordinario. El IRS reconoce los “ingresos laborales” (“earned income”), permitiendo contribuciones hasta el menor de ese ingreso o el límite anual (actualmente 7,000 dólares para menores de 50 años, a partir de 2026).

A diferencia de un IRA tradicional (que reduce los impuestos actuales y grava los retiros en la jubilación), un Roth IRA funciona al revés. Se aportan dólares después de impuestos, pero todo el crecimiento y los retiros futuros son completamente libres de impuestos (con algunas excepciones antes de los 59½).

¿Por qué importa esto a los adolescentes? Los jóvenes suelen ganar poco y pagar pocos o ningún impuesto. Al hacer contribuciones a un Roth ahora, a su baja tasa impositiva, garantizan décadas de crecimiento libre de impuestos. Imagina a un adolescente de 15 años abriendo un Roth custodial con 2000 dólares ganados en verano. Si ese dinero crece a un 7% promedio anual, en 50 años puede valer más de un millón de dólares, sin pagar impuestos federales sobre las ganancias.

Ejemplo práctico: La plataforma E*Trade permite a los padres abrir IRA tradicionales o Roth custodiales para menores con ingresos laborales. Ofrece operaciones sin comisiones y recursos educativos como artículos, videos y webinars.

Cuentas abiertas por los padres (para niños más pequeños)

Además de las cuentas que los menores pueden usar directamente, los padres tienen opciones específicas para ahorrar en nombre del niño:

Planes 529: Ventajas fiscales centradas en la educación

Estructura de la cuenta:

• Propiedad: El padre o adulto es dueño
• Decisiones: El padre o adulto decide
• Edad mínima: No hay, el control empieza desde el nacimiento

Un plan 529 es un vehículo de ahorro con ventajas fiscales para gastos educativos. Las contribuciones (hechas con dinero después de impuestos) crecen libres de impuestos, y las retiradas para gastos calificados no pagan impuestos. Los gastos calificados incluyen matrícula universitaria, secundaria, formación técnica, libros, computadoras y alojamiento si el estudiante está inscrito al menos a medio tiempo.

La flexibilidad ha aumentado: los fondos pueden transferirse a otro familiar si el beneficiario original no asiste a la universidad, o transferirse a una cuenta Roth IRA (hasta ciertos límites). Las retiradas no calificadas se gravan y además llevan una penalización del 10%, aunque esta se puede evitar si el beneficiario fallece, queda discapacitado, recibe una admisión a academia militar o becas exentas de impuestos.

Cuentas de ahorro para educación (ESA/Coverdell): Planificación educativa flexible

Estructura de la cuenta:

• Propiedad: El padre o adulto es dueño
• Decisiones: El padre o adulto decide
• Edad mínima: No hay, desde el nacimiento

También llamada “Coverdell ESA,” esta cuenta fiduciaria custodial financia gastos en primaria, secundaria o universidad. Las contribuciones (dinero después de impuestos) crecen libres de impuestos, pero las retiradas para gastos calificados deben hacerse antes de los 30 años. Hay límites de ingreso: quienes declaran ingresos menores a 95,000 dólares (con fase de eliminación hasta 110,000) como solteros, o 190,000 dólares (fase hasta 220,000) como casados, pueden aportar hasta 2,000 dólares anuales por estudiante. Beneficiarios con necesidades especiales pueden recibir aportes más allá de los 18 años.

Cuenta de corretaje personal del padre

Estructura:

• Propiedad: El padre es dueño de la cuenta
• Decisiones: El padre decide
• Edad mínima: No aplica

Los padres pueden usar su propia cuenta de corretaje para invertir en nombre de los hijos, con total flexibilidad, sin límites de contribución ni restricciones de uso. La desventaja: no hay ventajas fiscales comparado con las 529 o ESAs.

Resumen rápido de tipos de cuentas: comparación rápida

¿Qué inversiones tienen sentido para los jóvenes?

Con décadas por delante, los jóvenes inversores deben priorizar activos con potencial de crecimiento:

Acciones individuales

Comprar acciones individuales significa adquirir una fracción de propiedad en una empresa. Si la empresa prospera, el valor de la acción suele subir. Si va mal, baja. La ventaja: aprender sobre empresas, investigar noticias, discutir estrategias con amigos hace que invertir sea interesante. El riesgo: las posiciones concentradas pueden sufrir caídas fuertes si una sola compañía va mal.

Fondos mutuos

Los fondos mutuos agrupan el capital de muchos inversores para comprar decenas, cientos o miles de valores simultáneamente. Una inversión de 1000 dólares en una sola acción puede perderlo todo si esa acción se desploma. En cambio, 1000 dólares en un fondo que posee cientos de acciones significa que la caída de una sola tiene impacto limitado—el capital está diversificado.

Desventaja: las comisiones de gestión anual (que se deducen del rendimiento del fondo) reducen las ganancias. Es importante comparar fondos para asegurarse de que sean económicos.

ETFs y fondos indexados

Los ETFs imitan a los fondos mutuos en diversificación, pero se negocian en bolsa durante todo el día (como acciones), mientras que los fondos mutuos se liquidan una vez al día. La mayoría de ETFs son gestionados pasivamente—siguen un índice en lugar de ser gestionados activamente por humanos. Esto suele reducir las comisiones y, a largo plazo, superar a la gestión activa.

Los fondos indexados, en particular, son excelentes vehículos para jóvenes con 1000 dólares en una amplia variedad de acciones y bonos. Menores costos y un horizonte de inversión largo crean condiciones ideales para el crecimiento.

Por qué comenzar joven lo cambia todo

La ventaja del interés compuesto

Ya sea invirtiendo en cuentas conjuntas, custodiales o Roth IRA, el principio poderoso es el mismo: los rendimientos compuestos. Así funciona:

Inviertes 1000 dólares en una cuenta que rinde un 4% anual. Al año siguiente, ganas 40 dólares (4% de 1000). Pero en el segundo año, ganas 4% sobre 1040, no solo sobre 1000—esto son 41.60 dólares. En el tercer año, el saldo sería aproximadamente 1124.86 dólares. Las ganancias generan sus propias ganancias, creando un ciclo exponencial de crecimiento.

Si extiendes esto a 50 años, empezando a los 16 y sin aportes adicionales, con un rendimiento promedio del 7%, esa inversión inicial de 1000 dólares crece a aproximadamente 113,000 dólares. Agrega aportes regulares modestos y esa cifra se multiplica aún más. Comenzar a los 25 en lugar de los 16 te deja miles de dólares sobre la mesa. Comenzar a los 35, te deja cientos de miles de dólares menos.

Construir hábitos financieros de por vida

Invertir joven no es solo por el dinero—es por la identidad. Los adolescentes que desarrollan una mentalidad de “ahorro” desde temprano, ahorrando de forma constante para metas a largo plazo, llevan esa disciplina a la adultez. Cuando llega el momento de pagar alquiler, servicios o comida, invertir se vuelve una prioridad natural, como un gasto esencial.

Sobrevivir a los ciclos del mercado

Los mercados bursátiles suben y bajan: periodos de crecimiento alternan con caídas. Lo mismo pasa con las finanzas personales—ganas más en algunos años, gastas más en otros. Los jóvenes con décadas por delante pueden soportar estos ciclos sin pánico. Una caída en el mercado a los 16 tiene más de 40 años para recuperarse antes de la jubilación. Una caída a los 55 podría afectar permanentemente el retiro.

Este horizonte extendido también permite ajustar ahorros según cambien las circunstancias sin perder de vista las metas a largo plazo.

La conclusión: límites de edad para invertir

Para resumir:

• Independencia total: 18 años. A partir de esa edad, puedes abrir y gestionar cuentas de corretaje, IRAs y otros vehículos de inversión por tu cuenta.
• Con participación parental: Cualquier edad. Los menores pueden invertir mediante cuentas conjuntas, custodiales o IRAs custodiales—con propiedad real y, en algunos casos, decisión real.
• Cuentas solo de padres: Cualquier edad. Los padres pueden abrir 529, ESAs o cuentas de corretaje normales para los hijos, controlando activos y decisiones hasta la adultez.

Cuanto antes comiences—ya sea como adolescente junto a un padre, o mediante una cuenta custodial gestionada por los padres—más pronto se activa el interés compuesto. Y el interés compuesto, acelerado por décadas, transforma contribuciones modestas en una riqueza sustancial. No es solo teoría: las matemáticas del crecimiento exponencial lo demuestran. Comienza joven, invierte de forma constante y deja que el tiempo sea tu mayor aliado para acumular riqueza.