El futuro de los servicios Comprar Ahora, Pagar Después (BNPL)

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Leído por ejecutivos de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna y más

Comprar ahora, pagar después (BNPL) permite a los consumidores dividir las compras en varias cuotas más pequeñas y sin intereses. A medida que la experiencia digital del usuario ha evolucionado, este método de financiamiento a corto plazo ha pasado de ser una forma de crédito de nicho a un elemento básico del comercio electrónico. ¿Qué sigue para el BNPL?

El estado actual y la trayectoria de los servicios BNPL

El BNPL está creciendo exponencialmente porque es simple y efectivo. El proceso de solicitud requiere relativamente poca información, y los pagos diferidos suelen no tener intereses. Los prestamistas han promocionado este método de financiamiento como una alternativa más segura a la deuda con tarjetas de crédito tradicionales. Incluso las personas con historiales crediticios limitados o subprime pueden participar.

Ofrecer a las personas la opción de hacer un pedido ahora y pagar días después aprovecha la gratificación instantánea, incentivando las compras. Statista proyecta que el gasto global en BNPL aumentará en casi 450 mil millones de dólares desde 2021 hasta 2026. A medida que más minoristas en línea ofrecen esta opción, más consumidores verán esta forma de pago como legítima.

La popularidad de este método de financiamiento a corto plazo forma parte de un compromiso más amplio con la conveniencia de las compras digitales. El gasto en línea ha aumentado continuamente a medida que los minoristas expanden sus ofertas y simplifican el proceso de compra. Los compradores buscan cada vez más opciones de pago más fáciles y económicas.

Tendencias emergentes que influyen en el futuro del BNPL

Las alianzas estratégicas juegan un papel clave en aumentar la conciencia del consumidor y en impulsar la adopción. Los prestamistas de BNPL lo saben, por lo que han estado conectándose con miles de marcas conocidas y ampliando sus ofertas.

En marzo de 2025, Klarna — una empresa de tecnología financiera que ofrece servicios BNPL — se asoció con DoorDash para ofrecer a los consumidores más formas de pagar por comidas, compras y productos minoristas. Los usuarios de la plataforma de entregas tienen tres nuevas opciones de pago al financiar sus pedidos a través de Klarna.

La opción “Paga en 4” divide el total en cuatro cuotas iguales sin intereses. “Paga después” permite a los compradores aplazar los pagos a otra fecha, como cuando reciben su sueldo. Con “Paga en su totalidad”, pagan inmediatamente el monto completo usando la plataforma de pagos de Klarna.

Un portavoz de Klarna dijo que la fintech solo extiende crédito a personas que pueden pagar, lo cual se determina mediante una decisión de suscripción novedosa para cada transacción. Cada vez que desean usar Klarna para pagar, se verifica su situación financiera.

Esta colaboración probablemente será lucrativa. Los 42 millones de suscriptores de DoorDash gastaron colectivamente 21.200 millones de dólares en pedidos solo en el cuarto trimestre de 2024, ayudando a que la app cierre el año con una ganancia de 117 millones de dólares. Es probable que surjan alianzas similares a medida que otras marcas reconozcan el valor del BNPL.

Tecnologías que se están integrando en las plataformas BNPL

Las alianzas estratégicas no son lo único que está dando forma al futuro de los servicios BNPL. Cada vez más prestamistas están adoptando inteligencia artificial, interfaces de programación abiertas, blockchain y tecnologías de computación en la nube para mejorar y diversificar sus funciones. La integración generalmente busca agilizar la evaluación crediticia, reducir el fraude o mejorar la experiencia del usuario.

Por ejemplo, Klarna utilizó IA para ofrecer soporte al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana. OpenAI estimó que su adopción del plugin ChatGPT podría generar un aumento de beneficios estimado en 40 millones de dólares. Su razonamiento fue que los chatbots asumieron alrededor de dos tercios de las interacciones del servicio al cliente de la app, resolviendo problemas en una fracción del tiempo. Efectivamente, asumieron la labor de 700 empleados a tiempo completo.

Si el BNPL quiere convertirse en un elemento básico del comercio electrónico, las empresas fintech deben usar la tecnología para diversificar sus funciones y ofertas. Pagos sin contacto, tarjetas virtuales de un solo uso y programas de fidelidad basados en aplicaciones serán la base de plataformas de pago interconectadas.

Innovaciones tecnológicas enfrentan obstáculos regulatorios

Los expertos del sector esperan que los reguladores de Estados Unidos y la Unión Europea promulguen reglas cada vez más estrictas sobre la recopilación de datos, la privacidad del consumidor y la transparencia. En muchos países, el mercado de BNPL permaneció sin regulación durante años. La fintech no es ajena a esta zona gris legal — la banca abierta y las finanzas descentralizadas están en la misma situación.

En 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. confirmó que los prestamistas de BNPL son proveedores de tarjetas de crédito, otorgando a los consumidores las mismas protecciones legales clave que a los titulares de tarjetas convencionales. Ahora pueden disputar cargos y obtener reembolsos por productos devueltos. Además, deben recibir estados de cuenta periódicos.

La decisión de la CFPB llegó poco después de descubrir la realidad predatoria de algunos esquemas BNPL. Encontró que los prestamistas de BNPL aprobaron el 78% de los préstamos entre solicitantes con puntajes de crédito subprime o deep subprime. Además, el 33% tomó múltiples préstamos simultáneamente. Basándose en estos hallazgos, es probable que se implementen regulaciones adicionales.

Navegando los desafíos y oportunidades del BNPL

A medida que más plataformas adoptan servicios BNPL, más empresas fintech comprenderán el potencial de valor de desarrollar su propio servicio. Aunque la competencia es saludable en la mayoría de los mercados, este método de financiamiento a corto plazo aún está en gran medida sin regulación, lo que representa un problema.

Este mercado todavía está en su infancia. Si un negocio predatorio aprovecha a los clientes para explotar la falta de regulación, podría arruinar el concepto para innumerables consumidores. Además, aunque una mayor supervisión regulatoria es bienvenida en casos como este, una regulación excesiva podría degradar la facilidad y conveniencia del BNPL.

A pesar de estos obstáculos, esta opción de pago alternativa está ganando terreno, ya que las generaciones más jóvenes son reacias a usar tarjetas de crédito pero tienen dificultades económicas. Solo algo más de la mitad de los jóvenes de 18 a 29 años tienen al menos una tarjeta de crédito, en comparación con el 73% de los de 30 a 49 años, el 78% de los de 60 a 64 años y el 89% de los mayores de 65.

Además de ser reacios a endeudarse, el gasto de la Generación Z es relativamente conservador. Sus miembros suelen usar tarjetas de débito. La alternativa de bajo compromiso de poder pagar un producto días o incluso semanas después de comprarlo es el punto medio ideal.

Sin embargo, la coherencia es un aspecto clave de la experiencia del usuario. Los consumidores quieren poder usar el mismo método de pago conveniente en múltiples puntos de contacto. Como demuestra la asociación entre Klarna y DoorDash, el potencial de expansión a nuevos mercados es considerable.

¿Cómo será el futuro de los servicios BNPL?

Aunque nadie puede predecir el futuro, las tendencias son relativamente claras. A pesar de los obstáculos regulatorios, el BNPL está en camino de volverse tan prevalente como los pagos sin contacto y las tarjetas virtuales de crédito. Su popularidad podría transformar la forma en que los consumidores abordan las compras en línea.