¿Puedes contribuir tanto a una IRA como a un 401(k)? Esto es lo que necesitas saber

Sí, puedes contribuir a una IRA y a un 401(k) simultáneamente, pero tu elegibilidad depende de tu nivel de ingresos y del tipo de IRA que elijas. Aunque los planes patrocinados por el empleador, como los 401(k), son excelentes para el ahorro para la jubilación—especialmente con la aportación de la empresa—las IRAs ofrecen ventajas fiscales únicas y flexibilidad en las inversiones que pueden complementar tu plan laboral. Entender los límites de ingresos y las reglas te ayuda a maximizar tu estrategia de ahorro para la jubilación.

Límites de aportación a la IRA tradicional para participantes de planes 401(k)

Si tienes un 401(k) u otro plan de jubilación en el trabajo, contribuir a una IRA tradicional se vuelve más complicado. El IRS impone límites de exclusión de ingresos para quienes pueden deducir las aportaciones a una IRA tradicional si participan en un plan de jubilación del empleador.

Para 2026, si tu ingreso bruto ajustado (AGI) está por debajo del umbral para tu estado civil, puedes aportar la cantidad completa—actualmente $7,000 anuales, o $8,000 si tienes 50 años o más. A medida que aumenta tu ingreso, la cantidad deducible que puedes aportar disminuye. Cuando tu AGI supera el límite superior, no puedes deducir las aportaciones a una IRA tradicional si tienes un 401(k) en el trabajo.

Una nota importante: si estás casado y presentas la declaración de manera separada, estos límites son mucho más restrictivos, haciendo casi imposible deducir las aportaciones a una IRA tradicional. Sin embargo, incluso si no puedes deducir las aportaciones, aún puedes hacer aportaciones no deducibles a una IRA tradicional. Aunque menos beneficiosas que las deducibles, estas cantidades no deducibles siguen creciendo con impuestos diferidos y pueden ofrecer ventajas sobre las cuentas de corretaje gravadas.

Umbrales de ingresos para IRA Roth: una opción más flexible

Las IRAs Roth funcionan de manera diferente. Tu capacidad para contribuir directamente a una IRA Roth depende únicamente de tus ingresos—no de si tienes un 401(k) u otro plan en el trabajo. Para 2026, puedes aportar la cantidad completa si tus ingresos permanecen por debajo de ciertos límites. Cuando superas esos límites de ingreso, tu cantidad de aportación se reduce progresivamente hasta que ya no eres elegible en niveles de ingreso más altos.

La ventaja aquí es que los límites de ingreso para Roth son significativamente más generosos que los límites para IRA tradicional en personas con planes en el trabajo. Es importante destacar que, incluso si tus ingresos superan los límites de contribución a Roth, aún puedes convertir una IRA tradicional en una Roth IRA sin importar tu nivel de ingreso. Esta estrategia de “puerta trasera” de Roth se ha vuelto popular entre los contribuyentes con mayores ingresos que buscan acceder a los beneficios de Roth.

Por qué tiene sentido tener tanto una IRA como un 401(k)

Contribuir a ambas cuentas ofrece ventajas distintas que fortalecen tu estrategia de jubilación. Aquí las principales razones para mantener tanto una IRA como un 401(k):

Opciones de inversión y control. Un 401(k) limita tus inversiones a un menú preseleccionado de fondos. Una IRA ofrece mucha más libertad: puedes invertir en acciones individuales, bonos, ETFs o prácticamente cualquier valor que desees. Si quieres poseer acciones de Apple o enfocarte en sectores específicos, una IRA te da esa flexibilidad que un 401(k) generalmente no ofrece.

Diversificación fiscal. Contribuir a cuentas tradicionales y Roth distribuye tu carga fiscal entre diferentes tipos de cuentas. Con un 401(k), los retiros en la jubilación suelen ser gravables. Una IRA Roth ofrece lo contrario: las aportaciones no tienen deducción fiscal, pero los retiros calificados son completamente libres de impuestos. Esta combinación te permite controlar tus ingresos gravables en la jubilación, eligiendo estratégicamente de qué cuenta retirar según tu situación fiscal ese año.

Ventajas específicas de Roth. Las IRAs Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas a ninguna edad, ni límite máximo de edad para aportar, y puedes retirar tus aportaciones originales sin penalización cuando lo necesites. Estas características brindan flexibilidad que los 401(k) no ofrecen, siendo valiosas para dejar dinero a los herederos o acceder a efectivo en emergencias.

Mayor potencial de aportación. Aunque un 401(k) y una IRA tienen límites de aportación separados, maximizar ambos te permite ahorrar mucho más para la jubilación que usando solo una cuenta. Para quienes están comprometidos con un ahorro agresivo, esta doble estrategia aumenta significativamente tu fondo de retiro.

Tomando la decisión correcta para tu situación

La conclusión: usar tanto una IRA como un 401(k) puede ser una estrategia inteligente para construir seguridad en la jubilación. Una IRA complementa tu 401(k) ofreciendo flexibilidad en las inversiones, diversificación fiscal y características especiales que probablemente no tenga tu plan laboral. Dependiendo de tus ingresos, puedes calificar para una deducción en una IRA tradicional, una IRA Roth o ambas. Muchas personas se benefician dividiendo sus aportaciones entre ambas para aprovechar sus ventajas combinadas. Si no estás seguro de tu elegibilidad específica según tu nivel de ingresos, consultar a un profesional fiscal te asegura aprovechar al máximo estas poderosas herramientas de ahorro para la jubilación.