Comprender los requisitos de edad para invertir: Una guía completa para comenzar joven

Por qué empezar temprano importa en la inversión

El argumento a favor de comenzar tu camino de inversión siendo adolescente es matemáticamente convincente. El tiempo es tu mayor activo a la hora de construir riqueza. Cuanto más tiempo permanezca tu dinero invertido, más dramáticamente trabaja el interés compuesto a tu favor—transformando contribuciones modestas en una riqueza sustancial a lo largo de décadas.

Los jóvenes inversores obtienen una ventaja adicional: adquieren conocimientos financieros prácticos y hábitos que moldean su enfoque de gestión del dinero incluso en la adultez. Estas primeras lecciones forman la base para tomar decisiones de inversión más inteligentes a lo largo de la vida.

Requisitos de edad legal: ¿Cuándo puedes empezar realmente?

La regla básica es sencilla: debes tener 18 años para abrir y gestionar tu propia cuenta de inversión de forma independiente. Esto aplica a cuentas de corretaje individuales, cuentas de jubilación (IRAs) y otros vehículos de inversión autogestionados.

Sin embargo, esto no significa que las personas menores de edad estén completamente excluidas del mercado de valores. Los menores de 18 años tienen varias vías para comenzar a invertir, siempre que trabajen con un padre, tutor o adulto de confianza.

Opciones de cuentas de inversión para menores

El tipo de cuenta que elijas determina dos factores críticos: quién es legalmente el propietario de las inversiones y quién tiene autoridad sobre las decisiones de inversión. Estas distinciones son muy importantes.

Cuentas de corretaje de propiedad conjunta

Esta estructura de cuenta es la opción más flexible para los jóvenes inversores. Tanto el menor como el co-titular adulto figuran en el título de la cuenta, lo que significa que ambos poseen los activos en ella. Más importante aún, ambos participan en la toma de decisiones de inversión.

Características clave:

• No hay mínimos de edad estrictos, aunque los corredores pueden establecer sus propias políticas
• Máxima flexibilidad en las opciones de inversión—la mayoría de los grandes corredores ofrecen esta opción
• Responsabilidades fiscales compartidas entre los titulares de la cuenta
• El adulto puede comenzar gestionando la cuenta para un bebé y transferir gradualmente la autoridad de decisión a medida que el joven madura

Muchas plataformas de inversión ahora ofrecen cuentas conjuntas enfocadas en jóvenes. Por ejemplo, algunos corredores proporcionan cuentas diseñadas específicamente para adolescentes de 13 a 17 años, sin tarifas de cuenta, sin comisiones por operaciones en acciones y ETFs, y con la posibilidad de comprar fracciones de acciones por tan solo $1.

Cuentas de corretaje custodial (UGMA/UTMA)

Bajo estas estructuras de cuenta, el menor es el propietario legal, pero el custodio adulto controla todas las decisiones de inversión. El custodio no puede retirar fondos para uso personal—solo para gastos que beneficien directamente al menor.

Cuando el menor alcanza la mayoría de edad (generalmente 18 o 21 años, dependiendo del estado), obtiene control total sobre la cuenta y su contenido.

Ventajas fiscales:

• Una parte de los ingresos no devengados (dividendos, ganancias de capital) está exenta de impuestos anualmente
• Los ingresos por encima de ciertos umbrales pueden ser gravados a la tasa impositiva más baja del niño en lugar de la del padre
• Esta estructura se llama la disposición de “impuesto infantil” o “kiddie tax”

Diferencias entre tipos de cuentas:

Las dos principales estructuras custodiales son UGMA (Ley de Regalos a Menores) y UTMA (Ley de Transferencias a Menores). Las cuentas UGMA solo contienen activos financieros—acciones, bonos, ETFs y fondos mutuos. Las cuentas UTMA ofrecen mayor flexibilidad, permitiendo mantener bienes raíces, vehículos y otras propiedades. Sin embargo, ambos tipos restringen ciertos tipos de inversión como opciones, futuros y trading con margen.

UGMA ha sido adoptada en los 50 estados, mientras que UTMA está disponible en 48 estados (South Carolina y Vermont son excepciones).

Cuentas de jubilación custodiales

Si un adolescente obtiene ingresos mediante empleo, trabajo a tiempo parcial o servicios freelance, puede contribuir a una cuenta de jubilación. Para 2023, la contribución máxima será su ingreso obtenido o $6,500—lo que sea menor.

Dado que la mayoría de los adolescentes no tienen acceso a planes de jubilación en el trabajo, pueden abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) con un custodio. Existen dos opciones:

IRA tradicional: Las contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos. Los impuestos se pagan al retirar durante la jubilación, y los retiros anticipados antes de la edad de jubilación suelen conllevar penalizaciones.

Roth IRA: Las contribuciones se hacen con dólares después de impuestos. ¿La ventaja poderosa? La cuenta crece completamente libre de impuestos, y los retiros en la jubilación también son libres de impuestos. Dado que los adolescentes generalmente pagan impuestos mínimos, asegurar este crecimiento libre de impuestos mediante un Roth tiene sentido excepcional. Décadas de crecimiento compuesto sin carga fiscal pueden ser transformadoras.

Cómo seleccionar las inversiones adecuadas para tu edad

Debido a que los jóvenes inversores tienen horizontes temporales extendidos—a veces 40-50 años antes de la jubilación—las inversiones orientadas a un crecimiento agresivo tienen sentido. En esta etapa, enfoques conservadores como los bonos no son necesarios.

Acciones individuales

Comprar acciones individuales significa adquirir una participación fraccionada en empresas. Cuando las empresas tienen éxito, los valores de las acciones aumentan en consecuencia. La desventaja: un rendimiento pobre conduce a pérdidas. Sin embargo, invertir en acciones ofrece participación activa—investigas empresas, sigues su progreso y participas activamente en la construcción de tu patrimonio.

Fondos mutuos y ETFs

En lugar de apostar a una sola empresa, los fondos agrupan capital para comprar múltiples inversiones simultáneamente. Esta diversificación reduce significativamente el riesgo. Si una empresa dentro de un fondo tiene dificultades, su impacto negativo se absorbe en cientos de otras participaciones.

La mayoría de los fondos mutuos son gestionados activamente—los gestores humanos toman decisiones de compra y venta—y cobran tarifas anuales en consecuencia. Los ETFs, especialmente los basados en índices, suelen ser gestionados pasivamente. Siguen índices predeterminados y tienen costos menores, a menudo superando a las alternativas gestionadas activamente.

El efecto del interés compuesto ilustrado

Considera este ejemplo práctico: una inversión de $1,000 que obtiene un 4% de retorno anual genera $40 en el primer año, llevando el total a $1,040. El año dos no es solo el 4% sobre los $1,000 originales—es el 4% sobre $1,040, lo que produce $41.60 en retornos. Este ciclo se acelera durante décadas, con las ganancias generando sus propias ganancias.

Después de 30 años con un 4% de retorno, esos $1,000 iniciales crecen aproximadamente a $3,243 sin contribuciones adicionales. Aumenta la cantidad inicial a $5,000 o extiende el período a 40 años, y los resultados se vuelven realmente poderosos.

Cuentas adicionales para contribuciones de los padres

Más allá de las cuentas a las que los menores pueden acceder directamente, existen varias opciones para que los padres ahorren en nombre de los hijos:

Planes 529 ofrecen crecimiento libre de impuestos para gastos específicos de educación (matrícula, alojamiento y comida, tecnología, libros, costos K-12 y formación profesional).

Cuentas de ahorro para educación (Coverdell ESAs) también proporcionan crecimiento libre de impuestos para gastos educativos hasta los 30 años, con contribuciones de hasta $2,000 anuales por beneficiario.

Cuentas de corretaje parentales estándar ofrecen total flexibilidad—los fondos pueden usarse para cualquier propósito—pero sacrifican las ventajas fiscales de las cuentas educativas especializadas.

Cómo actuar: lo que necesitas saber

La conclusión práctica: No puedes invertir en acciones de forma independiente antes de los 18 años, pero los menores tienen vías legítimas para comenzar a construir riqueza. La estructura de cuenta específica debe reflejar tus objetivos y el nivel de control que deseas ejercer.

La realidad matemática sigue siendo la misma: cuanto antes comiences, más poderoso será el interés compuesto. Ya sea abriendo una cuenta conjunta a los 15 o una Roth IRA custodial a los 16, comenzar antes de la adultez crea una ventaja sustancial frente a esperar hasta los 20 o 30 años.