Cómo maximizar tus ahorros para la jubilación: una guía de estados con bajos impuestos

Pasar de un salario estable a ingresos de jubilación representa uno de los cambios financieros más importantes en la vida. Cuando se combina con las presiones económicas actuales, como la inflación y el aumento de las tasas de interés, muchos estadounidenses se sienten al límite — tanto en la conservación de sus ahorros para la jubilación como en la gestión de su carga fiscal.

Un factor estratégico que impacta directamente en tu seguridad financiera en la jubilación es la elección de dónde vivir. Tu estado de residencia determina cuánto de tus distribuciones de jubilación, ingresos de pensiones y beneficios de la Seguridad Social realmente conservas después de impuestos.

Comprendiendo la Tributación de los Ingresos de Jubilación

Antes de explorar los estados con ventajas fiscales, es importante entender lo básico. Deberás pagar impuesto federal sobre la renta en los retiros de cuentas diferidas de impuestos, como IRAs tradicionales, 401(k)s, 403(b)s y planes de jubilación similares. Estas distribuciones se gravan como ingreso ordinario en el año en que las retiras. El desafío se intensifica cuando tu estado también grava estos ingresos.

¿La buena noticia? Varios estados han reconocido el valor de apoyar a sus residentes jubilados y han eliminado o reducido significativamente los impuestos sobre las distribuciones de jubilación.

Estados Sin Impuesto Sobre la Renta

El enfoque más sencillo para minimizar los impuestos en la jubilación es vivir en un estado que no tenga impuesto sobre la renta en absoluto. Esto elimina la tributación sobre la Seguridad Social, pensiones y distribuciones de cuentas de jubilación.

Estos ocho estados actualmente no imponen impuesto estatal sobre la renta:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• South Dakota
• Tennessee
• Texas
• Wyoming

El estado de Washington merece una mención especial: aunque no grava los ingresos regulares, sí impone un impuesto sobre las ganancias de capital a ciertos inversores con altos ingresos.

Advertencia importante: Los estados sin impuesto sobre la renta a menudo compensan con impuestos sobre ventas y propiedades más altos, por lo que la carga fiscal total requiere un cálculo cuidadoso.

Estados que Eximen de Impuestos los Ingresos de Jubilación

Más allá de los estados sin impuesto sobre la renta, varios otros protegen específicamente los ingresos de jubilación de la tributación, manteniendo un sistema de impuesto sobre la renta. Este enfoque dirigido puede ser particularmente ventajoso.

Illinois: Protección Integral para la Jubilación

Illinois mantiene un impuesto estatal fijo del 4.95% pero exime de impuestos casi todos los ingresos de jubilación. Esto incluye beneficios de la Seguridad Social, pagos de pensiones y distribuciones de:

• planes 401(k), IRAs y Roth IRAs
• bonos de jubilación de EE. UU. al redimirlos
• planes de compensación diferida de gobiernos estatales y locales
• beneficios de jubilación gubernamentales y militares
• ingresos de jubilación ferroviaria
• distribuciones en suma global de valores del empleador apreciados

Mississippi: Impuestos Bajos y Vida de Jubilación Asequible

El panorama fiscal de Mississippi se volvió aún más atractivo a partir de 2025, con la tasa del impuesto sobre la renta bajando al 4.4% (proyectado que caiga aún más al 4% en 2026). La estructura de tasas actualmente muestra 0% en los primeros $10,000 de ingresos gravables y 4.7% por encima de ese umbral.

¿La verdadera ventaja? El impuesto sobre la renta de Mississippi no afecta las distribuciones de jubilación. Todos los beneficios de la Seguridad Social, pensiones, retiros de 401(k) y distribuciones de IRA permanecen completamente libres de impuestos para quienes cumplen con los requisitos del plan. Combinado con los bajos impuestos a la propiedad y los moderados impuestos sobre las ventas de Mississippi, este estado ofrece uno de los entornos de jubilación más asequibles.

Pennsylvania: Política Amistosa para los Ingresos de Jubilación

Pensilvania impone un impuesto fijo del 3.07% sobre la renta personal, pero protege completamente los ingresos de jubilación. El estado no grava las fuentes tradicionales de ingresos de jubilación, incluyendo distribuciones de planes 401(k) patrocinados por empleadores, pensiones, beneficios de la Seguridad Social o pagos por jubilación por discapacidad — siempre que se cumplan los requisitos de elegibilidad del plan.

Iowa: Expansión Reciente de las Protecciones para la Jubilación

A partir de 2023, Iowa hizo un cambio importante: los residentes de 55 años o más ya no pagan impuestos sobre sus ingresos de jubilación. Aunque el estado mantiene una tasa fija del 3.8%, la exclusión de ingresos de jubilación es integral.

Cubre todas las formas de ingresos de jubilación, incluyendo pensiones gubernamentales, planes de beneficios definidos y contribuciones, anualidades, IRAs, cuentas mantenidas por empleadores y planes de compensación diferida. Para calificar, debes tener 55 años o más al 31 de diciembre del año fiscal, estar discapacitado o ser cónyuge sobreviviente con interés asegurado en un titular de cuenta calificado.

Tomando Tu Decisión

Elegir dónde jubilarse implica más que solo las tasas del impuesto sobre la renta. Debes considerar juntos los impuestos sobre la renta, la propiedad y las ventas estatales. Para algunos, mudarse a un estado como Mississippi, con un tratamiento favorable del impuesto sobre la renta en las distribuciones de jubilación, podría resultar en ahorros sustanciales a lo largo de la vida. Para otros, permanecer en su estado actual mientras optimizan las estrategias fiscales federales puede ser más práctico.

La clave es entender tu situación específica: tus fuentes de ingreso, patrones de retiro de las cuentas de jubilación, el momento de la Seguridad Social y la exposición total a impuestos a lo largo de la vida en todos los tipos de impuestos. Consultar con un profesional fiscal que entienda tanto tu estado de origen como los posibles destinos de jubilación puede ayudarte a asegurarte de tomar la decisión más eficiente desde el punto de vista fiscal.