Por qué pedir prestado de una IRA podría costarte miles más de lo que piensas

La dura verdad: en realidad no puedes “pedir prestado” de tu IRA

Esto es lo que sorprende a la mayoría de las personas: las IRAs no funcionan como los 401(k)s. No puedes realmente obtener un préstamo de tu IRA de la misma manera que lo harías con un plan de jubilación en el trabajo. ¿Ese $50,000 que tienes en tu IRA? No puedes pedir prestado contra él con la promesa de devolverlo. Cualquier dinero que retires se clasifica como una distribución, y eso cambia todo en términos fiscales.

Las IRAs tradicionales consideran las distribuciones como ingresos gravables. Las IRAs Roth tienen su propia normativa, pero ninguna cuenta está diseñada para la estructura de “pedir prestado y devolver” que la gente suele imaginar.

El verdadero costo de tocar tu IRA antes de los 59½

Hagamos las cuentas de lo que realmente implica una extracción anticipada.

Retiras $10,000 de tu IRA Tradicional a los 45 años. Esto es lo que sucede:

• Debes pagar impuestos sobre esos $10,000 completos. Si estás en la categoría del 22% de impuestos federales, eso son $2,200 justo allí.
• La IRS añade una penalización del 10% por retiro anticipado: otros $1,000.
• Impacto total inmediato: $3,200, o el 32% de lo que retiraste.
• Esto ni siquiera incluye impuestos estatales y locales, que podrían aumentar aún más tu pérdida total.

Pero esos $10,000 se van no solo por los impuestos y penalizaciones. En los próximos 20 años, asumiendo incluso un rendimiento modesto del 7% anual, ese dinero habría crecido a aproximadamente $38,600. En cambio, tú tienes en mano $6,800 y has perdido casi $32,000 en poder adquisitivo futuro.

Ese es el verdadero costo de pedir prestado de una IRA: no solo son los impuestos de hoy, sino la seguridad de tu jubilación de mañana.

Cuando la IRS realmente te deja exento de la penalización

No cada retiro anticipado activa esa penalización del 10%, aunque generalmente aún se aplican los impuestos. La IRS establece excepciones específicas:

Gastos médicos que superen el 7.5% de tus ingresos brutos ajustados pueden calificar para retiros sin penalización (aunque aún deberás pagar impuestos). Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar hasta $10,000 en toda la vida para el pago inicial. Costos educativos para ti, un cónyuge o dependientes pueden calificar. Discapacidad o dificultades médicas sustanciales abren la puerta, al igual que gastos en educación superior o determinadas primas de seguro de desempleo.

También existe una estrategia llamada Pagos Periódicos Sustancialmente Iguales (SEPPs), que te permite establecer una serie de retiros que evitan la penalización siempre que sigas la fórmula, pero si omites un pago o cambias el plan, la IRS puede aplicar retroactivamente penalizaciones más intereses de años anteriores.

¿La trampa? Estas excepciones no eliminan los impuestos. Solo evitas la penalización del 10%, no la factura del impuesto sobre la renta.

Tradicional vs. Roth: por qué difieren las reglas de retiro

La IRA Tradicional puede permitirte deducir las contribuciones en el momento de hacerlas. Tu dinero crece libre de impuestos dentro de la cuenta. Pero en el momento en que retiras algo, se considera ingreso gravable. Tanto las contribuciones como las ganancias cuentan. Si retiras temprano, te golpean doble: impuestos sobre la renta más la penalización del 10%.

La IRA Roth invierte el guion en las contribuciones. La financias con dólares después de impuestos, por lo que no tienes deducción inicial. La ventaja es que los retiros calificados en la jubilación son completamente libres de impuestos—tanto las contribuciones como las ganancias. La flexibilidad es real: puedes retirar las contribuciones en cualquier momento sin penalización ni impuestos. Las ganancias son donde las reglas se vuelven más estrictas. Retirar ganancias antes de los 59½ años, y enfrentarás impuestos y penalizaciones, a menos que aplique alguna de las excepciones.

La transferencia de 60 días: una solución a corto plazo arriesgada

Algunas personas intentan usar la transferencia de IRA de 60 días como una solución temporal para necesidades de efectivo a corto plazo. El concepto es simple: retiras fondos de tu IRA, y tienes 60 días para depositarlos de nuevo en la misma o en otra IRA sin consecuencias fiscales ni de penalización.

¿Suena como un préstamo gratis, verdad? No lo es. Si te pasas incluso un día de ese plazo de 60 días, toda la retirada se vuelve gravable. Si tienes menos de 59½ años, deberás pagar impuestos sobre la renta más la penalización del 10%. Y hay otro límite: solo puedes hacer una transferencia de este tipo por período de 12 meses en todas tus IRAs combinadas. Usa este truco demasiado a menudo, y la IRS te pillará.

Alternativas mejores que vale la pena explorar primero

Antes de saquear tu IRA, considera qué otras opciones tienes:

Un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito puede tener tasas del 6-12%, pero al menos no destruyes tus ahorros para la jubilación. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) ofrece tasas más bajas si eres propietario. Un préstamo 401(k) (si tu plan lo permite) te permite pedir prestado contra tu saldo de jubilación en el trabajo—te pagas a ti mismo intereses, no a un banco, y el dinero vuelve a tu cuenta de retiro.

Estas alternativas te cuestan algo, pero mucho menos que los impuestos, penalizaciones y la pérdida de crecimiento que implica una extracción de la IRA.

Cómo construir un plan de jubilación más sólido para que nunca tengas que saquear tu IRA

La mejor estrategia es la prevención. Trabaja con un asesor financiero para:

• Maximizar las contribuciones regulares a tus IRAs y 401(k)s. Para 2024, puedes contribuir $7,000 a una IRA (o $8,000 si tienes 50 años o más), y potencialmente mucho más a un plan en el trabajo.
• Alinear tus inversiones dentro de la IRA con tu tolerancia al riesgo y tu horizonte temporal. Un de 35 años tiene décadas para el crecimiento del mercado; uno de 60 necesita más estabilidad.
• Diversificar tus fuentes de ingreso para la jubilación. Las IRAs no deben ser tu única red de seguridad. Considera la Seguridad Social, pensiones, otras inversiones y cualquier ingreso adicional al construir tu plan a largo plazo.
• Crear un fondo de emergencia fuera de las cuentas de jubilación. Es tu primera defensa contra la tentación de retirar anticipadamente de las IRAs.

La conclusión sobre pedir prestado de tu IRA

La verdad fundamental: las IRAs no están diseñadas como vehículos de préstamo a corto plazo. Tratar de usarlas así te cuesta mucho más que la factura fiscal inmediata—pierdes el crecimiento compuesto que hace que las cuentas de jubilación sean poderosas en primer lugar.

Si estás considerando tocar tu IRA porque necesitas efectivo, detente y explora alternativas primero. Consulta con un asesor financiero que entienda tu panorama completo, incluyendo tu horizonte de jubilación, tu categoría de impuestos y otros recursos. Los pocos cientos de dólares que puedas ahorrar con asesoramiento experto podrían convertirse fácilmente en miles en seguridad para tu jubilación a largo plazo.

El trabajo de tu IRA es financiar tu futuro, no resolver los problemas de hoy. Mantenlo así.