¿Cuándo deberías convertirte en libre de deudas de tu hipoteca de manera realista? Un análisis financiero

La cuestión de a qué edad deberías pagar tu hipoteca no tiene una respuesta universal, pero los datos y los consejos de expertos pueden ayudarte a guiar tu decisión. La mayoría de los estadounidenses no se apresuran a liquidar sus préstamos hipotecarios; de hecho, las estadísticas revelan que aproximadamente dos tercios de las personas mayores de 65 años han eliminado sus obligaciones hipotecarias, lo que sugiere que el propietario típico alcanza este hito alrededor de los 63 años según encuestas recientes.

Los datos detrás de la eliminación de la hipoteca

Según la Oficina del Censo de EE. UU., menos del 28% de los propietarios de viviendas menores de la edad de jubilación han pagado completamente sus viviendas, en comparación con casi el 63% de los mayores de 65 años. Esta diferencia cuenta una historia importante: a la mayoría de las personas les lleva hasta principios de los 60s alcanzar la meta en sus préstamos a 30 años.

Sin embargo, esta media oculta una variación individual significativa. Algunos propietarios buscan hipotecas a 15 años o hacen pagos adicionales agresivos, eliminando sus obligaciones mucho antes. Otros extienden sus pagos a lo largo de las tres décadas completas. Tu cronograma personal depende en gran medida de cuándo obtuviste tu hipoteca, tu nivel de ingresos y tus prioridades financieras más amplias.

El caso a favor de una liquidación agresiva

Kevin O’Leary, la conocida personalidad de “Shark Tank” y asesor financiero, aboga por un cronograma más agresivo. Su recomendación: liquidar tu hipoteca antes de los 45 años. Su razonamiento es sencillo: a mitad de carrera, tu potencial de ingresos ya está en la mitad de su pico. “Cuando tienes 45 años, el juego ya está más de la mitad terminado, y es mejor que estés libre de deudas, porque vas a usar el resto para construir capital”, ha declarado O’Leary.

Su estrategia tiene sentido matemático en ciertas situaciones. Una vez que eliminas tu pago hipotecario, puedes redirigir esa suma mensual hacia inversiones. Durante los próximos 15 a 20 años de inversión acelerada, este efecto de capitalización podría fortalecer sustancialmente tu fondo de retiro.

Por qué podría tener sentido desacelerar

Sin embargo, el enfoque agresivo no es realista ni óptimo para todos. Los compradores de vivienda por primera vez ahora promedian los 36 años, la cifra más alta registrada. Esto deja solo nueve años para pagar una hipoteca y alcanzar el objetivo de los 45, lo cual es simplemente irreal para la mayoría de los presupuestos familiares. Extender las finanzas hasta ese punto a menudo obliga a las personas a descuidar otros gastos críticos.

Más allá de la viabilidad, existe el argumento matemático de inversión. Si tu tasa hipotecaria está en el 4% y los rendimientos del mercado de valores históricamente promedian más, puede ser mejor mantener tu hipoteca a esa tasa baja mientras inviertes la diferencia. Por ejemplo, asignar 1,000 dólares adicionales mensuales al mercado de valores en lugar de pagos hipotecarios podría, potencialmente, generar una mejor acumulación de riqueza a largo plazo, según expertos financieros.

Tomando tu decisión personal

Determinar a qué edad deberías pagar tu hipoteca en última instancia depende de tus circunstancias individuales, no de los promedios nacionales. Algunas familias se beneficiarán de estrategias de pago agresivas y alcanzarán la libertad de deuda en sus 40 o 50 años. Otras, preferirán mantenerse en los términos estándar de 30 años, usando el capital liberado para inversiones diversificadas u otros objetivos financieros.

La verdadera ventaja radica en lograr la eliminación de tu préstamo antes de la jubilación—ya sea a los 55, 63 o 70 años. Entrar en la etapa dorada sin una cuota hipotecaria proporciona un margen de maniobra significativo en tu flujo de efectivo y reduce el estrés financiero cuando las fuentes de ingreso se vuelven limitadas.

El mejor enfoque es aquel que se alinea con tu trayectoria de ingresos, tolerancia al riesgo y objetivos a largo plazo—no lo que supuestamente hace el “estadounidense promedio”.