¿Cuánto tiempo tarda en cerrarse? Una línea de tiempo completa y lista de verificación

El recorrido desde recibir el estado de “listo para cerrar” hasta ser oficialmente propietario de tu propiedad o completar tu refinanciamiento es relativamente rápido, pero la rapidez depende de varios factores interconectados. La mayoría de los prestatarios pueden esperar que esta fase final dure desde unos pocos días hasta poco más de una semana.

Qué significa realmente “Listo para cerrar”

Cuando un prestamista hipotecario emite una notificación de “listo para cerrar”, indica que el proceso de revisión de la suscripción y del depósito en garantía ha concluido con éxito. El suscriptor asignado y el agente de depósito en garantía han examinado minuciosamente el expediente del préstamo y han determinado que se han cumplido todas las condiciones. Este estado representa el último punto de control antes de que se realice la financiación del préstamo y la liquidación de la transacción.

Para alcanzar este hito, varios elementos críticos deben haber recibido aprobación:

Requisitos de la propiedad y financieros:

• La tasación de la propiedad respalda el monto del préstamo solicitado
• Tus cuentas bancarias y el historial de depósitos no sugieren obligaciones de deuda no reveladas
• Tu ratio de deuda a ingresos cumple con el umbral aceptable del prestamista
• Tu historial crediticio no muestra nuevas cuentas ni pagos atrasados desde la solicitud
• La verificación laboral confirma la continuidad en el empleo

Requisitos de documentación y legales:

• Se ha asegurado la cobertura del seguro de la vivienda
• El examen de título confirma la propiedad clara sin gravámenes ni disputas
• La protección del seguro de título está en vigor
• Las inspecciones de termitas y plagas pasan o los tratamientos requeridos están completos

Desglose del cronograma: ¿Cuánto tiempo tarda en estar listo para cerrar?

Período de espera obligatorio de tres días

La ley federal exige un período de espera de tres días hábiles entre la recepción de tu divulgación de cierre y la firma de los documentos del préstamo. Este período no incluye fines de semana ni días festivos nacionales. Durante este tiempo, recibirás tu divulgación de cierre inicial, que detalla los términos del préstamo, la tasa de interés, el tipo de préstamo, todos los costos de cierre y la cantidad exacta de efectivo necesaria para finalizar la transacción.

Este período de espera no es solo burocracia. Proporciona tiempo esencial para comparar tu divulgación de cierre con tu estimación original del préstamo, identificar discrepancias y contactar a tu oficial de préstamos si se necesitan correcciones. Si se requieren revisiones, el conteo de tres días comienza de nuevo con la versión revisada.

Fase de preparación previa al cierre (Días 1-2)

Durante los días iniciales después de recibir el estado de listo para cerrar, ocurren varias actividades preparatorias simultáneamente:

Logística de transferencia bancaria: Tu prestamista te proporcionará instrucciones detalladas para la transferencia bancaria, especificando dónde y cómo transmitir tu efectivo para cerrar. Esta cifra generalmente incluye tu pago inicial más todos los costos de cierre. Coordina con tu institución financiera para iniciar la transferencia y ten cuidado con el fraude en transferencias, una preocupación creciente en transacciones inmobiliarias. Verifica las instrucciones de la transferencia directamente con tu prestamista a través de canales oficiales antes de enviar fondos.

Última inspección de la propiedad: Si estás comprando, programa una inspección final de la propiedad dentro de esta ventana de tres días. Para transacciones remotas, solicita que tu agente inmobiliario realice un recorrido en video contigo. Confirma que el vendedor ha mantenido las condiciones acordadas de la propiedad y que los elementos contractualmente obligatorios (electrodomésticos, accesorios, reparaciones) han sido completados correctamente y están en condiciones aceptables.

Preparación de documentos: Tu prestamista envía los documentos del préstamo a la compañía de título o depósito en garantía, que comienza a preparar el paquete completo de documentos de cierre para tu revisión y firma.

Fase de firma y desembolso (Día 3 en adelante)

Ejecución de documentos: En o después del día tres, procederás a la cita de firma. La ubicación varía—oficinas de la compañía de título, empresas de depósito en garantía, oficinas de abogados inmobiliarios, o incluso tu hogar, dependiendo de las leyes estatales y las políticas del prestamista. Un agente de firma notarial debe estar presente para presenciar tu firma y confirmar tu identidad.

Dependiendo de las regulaciones de tu estado y las políticas del prestamista, pueden estar disponibles cierres completamente digitales con notarización remota en línea (RON). Sin embargo, no todos los estados permiten este proceso. A mediados de 2023, California, Georgia y Connecticut prohíben las firmas RON. Misisipi y Massachusetts permiten disposiciones temporales de RON, mientras que Carolina del Sur no tiene legislación específica que lo habilite.

Durante la firma, ejecutarás tu divulgación de cierre final, que debe reflejar tu divulgación inicial a menos que los elementos prorrateados, como impuestos de propiedad o primas de seguro, hayan cambiado debido a modificaciones en la fecha de cierre.

Desembolso del préstamo: Después de firmar todos los documentos, tu agente de cierre transmite la documentación firmada a las partes relevantes. Tu prestamista revisa los documentos firmados y desembolsa los fondos del préstamo a la compañía de depósito en garantía. La compañía de depósito en garantía distribuye los fondos a todos los beneficiarios—tu prestamista hipotecario existente (if es un refinanciamiento), el vendedor de la propiedad y su prestamista (if es una compra), proveedores de seguros y autoridades fiscales locales.

Para transacciones de refinanciamiento específicamente, el desembolso no puede ocurrir hasta que expire el período de derecho de rescisión de tres días, lo que añade tiempo adicional al proceso.

Registro y transferencia de escritura (Dentro de 1-3 días)

Tu agente de cierre presenta la escritura de fideicomiso o la nota hipotecaria en la oficina del registrador del condado, creando un registro oficial de la nueva hipoteca contra la propiedad. Para transacciones de compra, también se registra la escritura de venta de la propiedad. Cualquier prestamista que reciba fondos de pago debe presentar un documento de liberación o satisfacción del gravamen hipotecario. Una vez completado el registro, eres oficialmente propietario de la propiedad y puedes recibir tus llaves.

Variables que afectan cuánto tiempo tarda en estar listo para cerrar

Precisión de la documentación: Las divulgaciones de cierre iniciales sin errores aceleran el proceso. Los errores que requieren correcciones activan nuevos períodos de espera de tres días antes de que se pueda proceder a firmar.

Ubicación geográfica: Las regulaciones estatales generan variaciones significativas. Algunos estados completan todos los pasos (firma, financiamiento, registro) en un solo día hábil. Otros exigen un período de tres días entre pasos.

Disponibilidad de terceros: Enfermedades del profesional de cierre, conflictos en la programación del notario, alta demanda de servicios o retrasos administrativos pueden comprimir los plazos incluso cuando todas las partes cooperan.

Circunstancias del prestatario: Enfermedades personales, emergencias familiares o conflictos laborales pueden justificar posponer tu cierre, extendiendo la duración total.

Importante: Qué no hacer entre estar listo para cerrar y cerrar

Mientras esperas tu cita de cierre, protege la aprobación de tu préstamo evitando acciones que puedan aumentar tu perfil de riesgo ante el prestamista:

• Solicitar nuevas tarjetas de crédito o préstamos personales
• Realizar compras sustanciales con tarjeta de crédito
• Cambiar de empleo o abandonar tu trabajo
• Cambiar tu estado civil
• Transferir dinero entre instituciones financieras
• Depositar o retirar sumas grandes
• Pagar deudas existentes

Cualquiera de estas acciones podría activar una revisión adicional o hacer que tu prestamista reevalúe tu elegibilidad. Sí, las denegaciones de préstamo aún pueden ocurrir después de que te hayan dado luz verde para cerrar, por lo que mantener la estabilidad financiera en estos días finales es esencial.

La conclusión sobre la duración de “listo para cerrar”

En la mayoría de los escenarios estándar, el período desde recibir la notificación de listo para cerrar hasta la financiación y cierre del préstamo ocurre en cinco a siete días hábiles. El período obligatorio de revisión de divulgaciones de tres días explica gran parte de este cronograma. Suponiendo que no haya complicaciones, solicitudes adicionales de documentación o retrasos de terceros, teóricamente podrías cerrar en tan solo cuatro o cinco días. Sin embargo, los requisitos específicos del estado y las circunstancias individuales suelen extender esto a una semana completa o un poco más.

Comprender qué sucede en cada fase—desde la iniciación de la transferencia bancaria hasta el registro en el condado—te ayuda a prepararte adecuadamente y a establecer expectativas realistas sobre cuándo recibirás tus llaves o finalizarás tu transacción de refinanciamiento.