Tu edad determina tus metas de riqueza: los puntos de referencia de patrimonio neto para cada generación

¿Cuál es tu patrimonio neto personal en comparación con tus pares? Esta pregunta se vuelve cada vez más importante a medida que avanzas por las diferentes etapas de la vida. Aunque mirar la riqueza de los multimillonarios o el patrimonio neto promedio a nivel nacional puede parecer motivador, compararte con personas de tu misma edad ofrece un punto de referencia mucho más realista y accionable. Después de todo, un joven de 25 años y una persona de 55 enfrentan circunstancias financieras, niveles de deuda y potencial de ingresos completamente diferentes.

Entender en qué posición te encuentras financieramente en relación con tu cohorte de edad puede ayudarte a establecer metas de ahorro significativas y a identificar si estás en camino hacia la prosperidad a largo plazo. La última Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal, realizada a finales de 2022, ofrece exactamente esta perspectiva. Los datos revelan disparidades significativas en la riqueza de los hogares entre diferentes grupos de edad, y algunas ideas sorprendentes sobre cómo la deuda y el tiempo moldean los resultados financieros.

La Escalera de la Riqueza: Dónde se Encuentra tu Grupo de Edad

Para alcanzar el percentil 90 de patrimonio neto en Estados Unidos, los hogares deben acumular las siguientes cantidades para cada edad:

• 18-29 años: $281,550
• 30-39 años: $711,400
• 40-49 años: $1,313,700
• 50-59 años: $2,629,060
• 60-69 años: $3,007,400
• 70+ años: $2,862,000

Estas cifras provienen directamente de datos de la Reserva Federal y representan el umbral para ingresar al 10% superior dentro de cada rango de edad. Observa que la riqueza tiende a alcanzar su pico en el rango de 60-69 años antes de disminuir ligeramente después, un patrón impulsado por retiros de jubilación y cambios en el gasto.

La razón por la que las generaciones mayores dominan el top 10% es sencilla: el tiempo. El crecimiento compuesto de las inversiones, el avance en la carrera profesional, la amortización de hipotecas y la asignación estratégica de activos requieren décadas para producir resultados significativos. Alguien en sus 20s simplemente aún no ha tenido esa oportunidad. Por otro lado, los hogares más jóvenes suelen tener una deuda sustancial por préstamos estudiantiles que inflan sus pasivos, incluso cuando sus carreras apenas comienzan.

La Lección Real: Cuándo Empiezas Importa Más Que Dónde Empiezas

Curiosamente, los hogares con más deuda no son profesionales jóvenes, sino personas en sus 30s y 40s. Esto refleja la realidad de que la acumulación de deuda a menudo se acelera durante los años de mayor ingreso y construcción familiar (hipotecas, cuidado infantil, gastos educativos). Pero aquí está el lado positivo: los hogares que mantienen hábitos disciplinados de ahorro desde sus 20s tienden a tener un patrimonio neto mucho mayor en sus 50s.

Las matemáticas son contundentes. Supón que inviertes $10,000 a los 25 años con un rendimiento promedio del 7% anual. Para los 55 años, esa inversión única crece a aproximadamente $150,000 sin aportaciones adicionales. Comenzar a los 35 en su lugar, y estarás en $76,000. Empezar 10 años antes casi duplica tu patrimonio con esa sola decisión. Multiplica esto por una carrera de contribuciones constantes, y el efecto del interés compuesto se vuelve transformador.

Cómo Escalar la Escalera de la Riqueza a tu Edad

Para quienes están en sus 20s y 30s:
Tu ventaja es el tiempo. La deuda de alto interés debe ser prioridad número uno—pagar una tarjeta de crédito con un interés del 20% equivale a obtener un retorno garantizado del 20%. Una vez gestionada la deuda de consumo, maximiza las cuentas con ventajas fiscales como un 401(k), especialmente si tu empleador ofrece aportaciones equivalentes. Este es dinero gratis que no deberías dejar en la mesa. Luego, dirige los ahorros restantes hacia una cartera diversificada, con una fuerte ponderación en acciones dado tu largo horizonte temporal.

Para quienes están en sus 40s y 50s:
Esta es tu fase de aceleración. Probablemente ya tienes ingresos establecidos, has reducido las obligaciones por préstamos estudiantiles (para la mayoría), y deberías estar construyendo agresivamente ahorros para la jubilación. La inversión en bienes raíces suele jugar un papel central para los hogares del top 10%—no mediante especulación, sino a través de la propiedad de la residencia principal donde los pagos de la hipoteca generan patrimonio. Continúa maximizando las cuentas de jubilación y comienza a pensar estratégicamente en cambios en la asignación de activos hacia mayor estabilidad.

Para quienes están en sus 60s y más allá:
Tu enfoque se desplaza de la acumulación a la preservación. El top 10% en esta edad generalmente ha construido carteras diversificadas que combinan acciones, bonos, patrimonio en bienes raíces y otros activos. Minimizar impuestos mediante una planificación estratégica de retiros y proteger los activos de riesgos innecesarios se vuelve primordial.

La Conclusión sobre Cómo Alcanzar el Top 10% de Patrimonio por Edad

No necesitas un salario de seis cifras ni herencias para llegar al top 10% dentro de tu grupo de edad. Necesitas un plan y la disciplina para ejecutarlo. El plan debe abordar tres prioridades en orden: eliminar la deuda de alto interés, aprovechar todos los beneficios de jubilación ofrecidos por el empleador, y luego invertir sistemáticamente el capital restante. La ejecución requiere paciencia y constancia—aburrido, sí, pero efectivo.

El umbral de patrimonio neto del top 10% en tu grupo de edad no es solo un número. Es un objetivo que refleja lo que se puede lograr con decisiones deliberadas a lo largo de los años y décadas. Si alcanzas ese objetivo, dependerá mucho menos de dónde empiezas que de cuándo empiezas y qué tan consistentemente avanzas.