Seguridad Social a los 67: Comprendiendo el punto óptimo entre reclamaciones anticipadas y retrasadas

Cuando se trata de planificación de la jubilación en los Estados Unidos, la Seguridad Social sigue siendo un programa fundamental del que dependen más de 52 millones de trabajadores jubilados para mantener la estabilidad de sus ingresos. Sin embargo, la pregunta de cuándo solicitar los beneficios afecta significativamente a tu pago mensual—y elegir la edad correcta podría marcar la diferencia entre miles de dólares al año.

Las Tres Edades Críticas: 62, 67 y 70

La edad a la que reclamas afecta dramáticamente cuánto recibes cada mes. Considera estos beneficios mensuales máximos en las edades clave:

• Edad 62 (lo más temprano posible): $2,831
• Edad 67 (edad de jubilación completa para la mayoría): $4,043
• Edad 70 (la edad más tardía para reclamar): $5,108

Esto no es una diferencia modesta. Al esperar de 62 a 67 años, aumentas tu máximo mensual en aproximadamente un 43%. Si lo llevas hasta los 70, el incremento desde los 62 llega a aproximadamente un 81%. La edad 67 representa un punto de inflexión crítico—es donde las penalizaciones por reclamar temprano dan paso a tu “edad de jubilación completa”, y se sitúa directamente entre los escenarios más extremos.

Por qué la Edad 67 Importa como Tu Edad de Jubilación Completa

Para quienes nacieron en 1960 o después, los 67 años son tu edad de jubilación completa—el punto de referencia del gobierno para calcular tus beneficios. Esto importa porque determina cómo se calculan las reducciones y aumentos.

Reclamar antes de los 67 años provoca reducciones mensuales de 5/9 de 1% durante los primeros 36 meses, y luego 5/12 de 1% por cada mes adicional. A los 62 años, esto se traduce en una reducción permanente del 30% respecto a la cantidad de la edad de jubilación completa.

Por otro lado, cada mes que retrasas más allá de los 67 años aumenta los beneficios en 2/3 de 1%, o un 8% anual, hasta los 70. Este crédito por retraso en la jubilación es un incentivo del gobierno para que los trabajadores esperen—y recompensa matemáticamente la longevidad.

Cómo Calcula la Seguridad Social Tu Máximo

Para recibir el máximo en cualquier edad, necesitas haber ganado al menos el límite de la base salarial de la Seguridad Social durante los 35 años en el período de cálculo. En 2025, esa base salarial es de $176,100—un umbral que menos del 6% de los trabajadores supera anualmente.

La Seguridad Social usa un promedio ajustado por inflación de tus 35 años con mayores ingresos para calcular tu ingreso mensual indexado promedio (AIME). Luego, una fórmula fija aplica “puntos de inflexión” para convertir el AIME en tu monto principal de seguro. Como solo los ingresos hasta el límite de la base salarial cuentan para los impuestos de la Seguridad Social, ese techo también limita lo que se considera al calcular los beneficios.

Para quienes tienen ingresos totales más bajos, el beneficio máximo a los 67 será proporcionalmente menor. El salario medio en EE. UU. ronda los $62,000—lo que significa que la mayoría de los trabajadores nunca alcanzan el límite de la base salarial ni siquiera una vez, mucho menos durante 35 años.

La Realidad Práctica para la Mayoría de los Jubilados

Muy pocos estadounidenses recibirán realmente estos montos máximos. La exclusión del límite de la base salarial elimina a la gran mayoría de la posibilidad de calificar alguna vez. Sin embargo, el principio subyacente sigue siendo importante: tu decisión sobre la Seguridad Social a los 67 años determina si recibes aproximadamente el 70% de tu potencial (si reclamas a los 62), o el 100% (a la edad de jubilación completa), o el 125% (si puedes esperar hasta los 70).

Para la mayoría, la Seguridad Social funciona mejor como ingreso complementario en la jubilación, en lugar de ser la fuente principal. Construir ingresos paralelos—cuentas de jubilación, inversiones y otros ahorros—ofrece tanto flexibilidad en las decisiones de reclamación como seguridad de que tus ingresos totales de jubilación no dependen de una sola fuente.

La conclusión clave: la edad 67 no es arbitraria. Es el punto donde la matemática de la Seguridad Social pasa de penalización a línea base, convirtiéndola en un referente crítico al planear tu estrategia de reclamación en la jubilación.