La realidad financiera de fallecer sin cobertura de seguro de vida

Aproximadamente 1 de cada 4 estadounidenses carece de cobertura de seguro de vida. Para muchos hogares que operan con presupuestos ajustados, el costo de las primas resulta prohibitivo. Otros creen erróneamente que no lo necesitan sin beneficiarios obvios a quienes designar. Sin embargo, las consecuencias de fallecer sin seguro de vida pueden generar cargas financieras sustanciales para quienes quedan atrás.

Los gastos funerarios y de entierro recaen en los familiares

Cuando alguien fallece sin seguro de vida, surgen desafíos prácticos inmediatos. Los gastos funerarios promedio en 2023 oscilan entre $6,700 y $15,000, dependiendo del estado. Un servicio de cremación con velatorio cuesta aproximadamente $7,000. Sin arreglos previos ni fondos destinados a estos gastos, los familiares y amigos sobrevivientes deben cubrir estos costos de su propio bolsillo.

Si los familiares se niegan o no pueden pagar los arreglos funerarios, el albacea de la herencia debe decidir qué sucede a continuación. Cuando no se ha designado un albacea y nadie se ofrece para el cargo, interviene el tribunal de sucesiones. Los tribunales suelen optar por la opción más económica: cremación sin marcador conmemorativo.

Las deudas pendientes no desaparecen automáticamente

El destino de las deudas no pagadas depende de circunstancias específicas. Los co-titulares de cuentas conjuntas asumen automáticamente la responsabilidad—si alguien compró un vehículo o una vivienda con un copropietario, esa persona ahora asume la responsabilidad total del pago. De manera similar, los cofirmantes no pueden escapar de sus obligaciones. Los padres en ciertos estados pueden ser responsables si firmaron préstamos educativos o médicos.

El estado civil y la ubicación importan significativamente. Los cónyuges en estados de propiedad comunitaria pueden heredar la responsabilidad de la deuda. Algunos estados extienden la responsabilidad a los cónyuges sobrevivientes y a los padres por gastos necesarios como costos de atención médica.

Los cobradores de deudas perseguirán la herencia

Las familias pueden anticipar contacto de agencias de cobranza de deudas. La ley federal ofrece protecciones a través de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Los cobradores pueden contactar a:

• Cónyuges
• Padres de menores fallecidos
• Tutores y albaceas
• Administradores de la herencia
• Personas con autoridad para acceder a los bienes de la herencia

Protección importante: A menos que alguien sea copropietario de una cuenta conjunta, cofirmante o resida en un estado que imponga obligaciones específicas de deuda, no tiene obligación legal de pagar las deudas del fallecido. Tras la primera llamada de cobro, las personas deben registrar el nombre y la información de contacto del cobrador. Para evitar futuros contactos, deben enviar una carta certificada solicitando que no se comuniquen más.

Cómo se manejan los diferentes tipos de deuda

Obligaciones con tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito buscan recuperar fondos de los bienes disponibles de la herencia. Si la herencia se agota o no existe y no hay un titular de cuenta conjunta, la deuda generalmente termina. Sin embargo, los titulares de cuentas conjuntas siguen siendo responsables. Los usuarios autorizados que no firmaron conjuntamente no enfrentan responsabilidad.

Préstamos de vehículos

Las familias con vehículos heredados con préstamos pendientes tienen tres opciones: permitir la recuperación del vehículo, venderlo para pagar el préstamo o mantener la propiedad y continuar con los pagos. Mantener el vehículo generalmente requiere calificar como nuevo prestatario o refinanciar.

Facturas médicas

Los proveedores de atención médica no perdonan las facturas tras la muerte. Los saldos pequeños pueden considerarse incobrables, mientras que las deudas sustanciales activan esfuerzos de cobro contra la herencia. Los padres son responsables de las deudas médicas de los hijos menores.

Cuando fallecer sin seguro de vida puede ser manejable

Existen circunstancias limitadas en las que no tener seguro de vida genera pocas dificultades. Una persona no casada, sin dependientes, sin deudas conjuntas y con activos líquidos suficientes para cubrir los gastos funerarios puede no dejar caos financiero. Sin embargo, para quienes tienen familiares que dependen de sus ingresos, los riesgos son considerables.

La solución práctica: Quienes estén preocupados por cargar a sus seres queridos con complicaciones financieras deberían explorar pólizas de seguro de vida a término asequibles. Estas ofrecen beneficios por fallecimiento esenciales que protegen a las familias de heredar turbulencias financieras, manteniéndose accesibles para la mayoría de los presupuestos.