¿Esa devolución de impuestos anual? Podrías estar entregando al gobierno más de $1,000 cada año sin saberlo

La mayoría de las personas tratan un reembolso de impuestos como un bono: ese gran monto que llega en primavera parece dinero encontrado. La realidad es muy diferente. Christopher Stroup, CFP y propietario de Silicon Beach Financial, desglosa la incómoda verdad: “Ese reembolso ya era tu dinero. Básicamente le prestaste dinero a la IRS sin intereses durante todo el año.”

Los números cuentan la historia. Los reembolsos promedio en 2025 rondaron los $3,000. Si estás recibiendo un reembolso cercano a esa cantidad, casi con certeza estás pagando de más en tu obligación fiscal federal, a veces por cientos de dólares mensualmente.

Las señales evidentes de que estás enviando demasiado dinero a Washington

Antes de buscar soluciones, pregúntate estas cosas. Si respondes sí a alguna, probablemente seas parte de la mayoría que paga de más:

• ¿Tu reembolso supera regularmente los $1,000?
• ¿Tus cheques de pago fluctúan mucho después de bonos o la adquisición de acciones por parte de la empresa?
• ¿Tu sueldo neto parece sospechosamente bajo incluso antes de impuestos?
• ¿Estás manejando múltiples trabajos o fuentes de ingreso secundarias pero no has actualizado tu W-4 en años?

“Estos patrones aparecen constantemente,” explicó Stroup. “Reembolsos excesivos, flujo de efectivo inconsistente después de bonos y cheques de pago sorprendentemente delgados son las mayores señales de advertencia.”

Por qué la IRS se convierte en tu banquero no deseado

Tres culpables principales explican por qué millones de estadounidenses entregan fondos en exceso cada año:

Información de retención desactualizada. Tu W-4 probablemente es de hace años. Si nunca lo actualizaste tras casarte, tener hijos, un ascenso o empezar a trabajar como freelance, tu empleador está reteniendo según datos desactualizados.

Deducciones y créditos omitidos. Los estadounidenses suelen pasar por alto beneficios fiscales que reducen directamente lo que deben pagar. Crédito de ahorrador, crédito por cuidado de hijos y dependientes, deducciones por intereses de préstamos estudiantiles, contribuciones a HSA y depósitos en IRA reducen su factura fiscal—pero la mayoría los pasa por alto por completo.

Situaciones de ingreso complejas. Hogares con doble ingreso, personas con compensación en acciones y quienes reciben bonos enfrentan desafíos particulares de retención. Las RSUs (restricted stock units) pueden empujarte a tramos impositivos más altos sin advertencia. “Nadie te dice que una adquisición de RSU de $50,000 puede aumentar significativamente tu necesidad de retención,” señaló Stroup.

El ángulo de vivienda e inversión que la mayoría pasa por alto

Tu situación de vivienda abre puertas a ahorros fiscales sustanciales que en gran medida no se explotan:

Los inquilinos frecuentemente ignoran créditos estatales relacionados con los costos de alquiler locales. Los propietarios dejan pasar deducciones por primas de seguro hipotecario, mejoras energéticas en el hogar y puntos de refinanciamiento. Además, muchos no reclaman contribuciones de recuperación para la jubilación o retiros de HSA—ambas formas poderosas de reducir la renta gravable.

“Las donaciones benéficas hechas a través de nómina o donaciones en acciones también rara vez aparecen en las declaraciones de impuestos,” añadió Stroup, señalando otra deducción comúnmente pasada por alto.

La trampa de retención para freelancers

Las personas autónomas y quienes tienen trabajos secundarios enfrentan un problema único: los ingresos irregulares hacen que la previsibilidad de la retención sea casi imposible. Muchos pagan en exceso drásticamente solo para evitar sorpresas en abril. Otros subestiman y enfrentan penalizaciones.

La solución requiere disciplina: revisiones trimestrales de las ganancias reales acumuladas en el año, no estimaciones aproximadas. El impuesto por trabajo autónomo se vuelve otra capa—muchos no lo consideran en absoluto. “Hacer proyecciones cada tres meses estabiliza el flujo de efectivo y mantiene la responsabilidad fiscal predecible,” aconsejó Stroup.

Cómo saber si estás en el camino correcto

Las auditorías a mitad de año previenen sorpresas. Revisa tu talón de pago y verifica la retención acumulada en lo que va del año. Compara con las proyecciones totales de ingreso para el año usando un estimador fiscal. Identifica las brechas entre lo que ya has retenido y lo que realmente deberás pagar.

La calculadora de retención de la propia IRS sigue siendo la referencia principal porque considera créditos, dependientes y fuentes de ingreso secundarias. También ofrecen sus propias herramientas las principales plataformas de nómina. Los dueños de negocios y quienes tienen ingresos variables se benefician más trabajando con un asesor de planificación fiscal que elabora proyecciones integrales a mitad de año.

Para quienes tienen compensación en acciones: realiza una revisión separada a mitad de año. Las adquisiciones de RSU y los ciclos de bonos pueden sorprenderte. Recalcular proactivamente evita el shock de enero.

La solución más sencilla: Actualiza tu W-4

Aquí está la verdad incómoda: la mayoría de las personas nunca revisan su W-4 después de su primer trabajo. La vida pasa—matrimonio, hijos, ingresos secundarios, promociones, herencias—pero el formulario permanece congelado en el tiempo.

“Una actualización de cinco minutos que refleje los créditos actuales, dependientes y ingresos externos suele devolver cientos de dólares mensualmente a tu presupuesto,” explicó Stroup. Es dinero que vuelve a tu bolsillo sin aumentar el riesgo de deber impuestos en abril.

Cuando ocurren eventos importantes en la vida, actualizar el W-4 no es opcional. Es imprescindible. Lo mismo cuando los cambios en la retención se vuelven severos—actualizar a mitad de año suaviza mucho el flujo de efectivo.

El marco de revisión de retención

Deja de tratar tu W-4 como algo permanente. Implementa estas revisiones estacionales:

Primavera (después de bonos): Recalcula la retención según los montos reales de bonos recibidos.

Mitad del verano: Revisa las cifras acumuladas en lo que va del año frente a las proyecciones anuales. Ajusta si es necesario.

Otoño (antes de RSU o eventos de fin de año): Planifica para compensación en acciones, ventas de acciones u otros ingresos irregulares.

Enero: Actualiza el W-4 con cualquier cambio en la vida ocurrido en el año anterior.

La conclusión

Pagar de más a la IRS no es inevitable—se puede prevenir con acciones simples y deliberadas. El primer paso de la mayoría debería ser actualizar su W-4 con información precisa. Luego, reclamar todas las deducciones y créditos a los que tengan derecho. Finalmente, realizar revisiones trimestrales si tus ingresos fluctúan.

“Tu dinero debería trabajar para ti, no quedarse en la cuenta del gobierno sin ganar nada,” enfatizó Stroup. Dedicar unos minutos a la planificación fiscal hoy puede significar cientos—a veces miles—de dólares extra en tu sueldo cada mes. Esa es la verdadera ganancia inesperada.