Elegir entre 403(b) y 401(k): Lo que realmente importa

Aquí está la cosa: si cambias de trabajo o empiezas de cero, probablemente no tendrás muchas opciones en qué plan de jubilación obtener. La industria de tu empleador decide básicamente por ti. Pero entender con qué estás trabajando importa, especialmente si has saltado entre diferentes empresas usando planes distintos.

La Diferencia Real: Quién Obtiene Qué Plan

Vamos al grano. Las empresas con fines de lucro ofrecen planes 401(k). Esa es la mayoría de los trabajadores. Si estás en una organización sin fines de lucro, una ONG, una escuela gubernamental o un trabajo en el sector público, ¿verdad? Estás mirando un 403(b). También existen planes 401(a) en algunos entornos gubernamentales e institucionales, pero son menos comunes en situaciones laborales cotidianas.

Aquí es donde se pone interesante – ERISA, esta ley de 1974, protege a los empleados con planes 401(k) en todos los casos. Pero los planes 403(b)? Solo a veces. Si trabajas en una organización sin fines de lucro privada (como un grupo de expertos), ERISA te cubre. ¿Sector público en escuelas u oficinas gubernamentales? Otra historia – no están protegidos por ERISA. Esa distinción importa para tus derechos y protecciones como participante.

En Qué Tienen Realmente en Común

Ambos planes funcionan con la misma premisa básica. Tú eliges una cantidad de contribución en cada cheque, va antes de impuestos, y tu empleador puede igualar parte de eso. El dinero se invierte en fondos mutuos o vehículos similares, con suerte crece con el tiempo, y tienes algo esperando por ti en la jubilación. Cuando finalmente lo retiras, es cuando pagas impuestos sobre las retiradas.

Los límites de contribución son idénticos: $22,500 en 2023 para todos, con un extra de $7,500 permitido si tienes más de 50 años. Y si cambias de trabajo a mitad de año? Ese $22,500 es acumulativo en todos tus planes ese año – no puedes aprovecharlo doble.

Las retiradas anticipadas existen para ambos, pero con penalizaciones antes de los 59½ (sometimes 55 depending on the plan). Básicamente, no es dinero gratis para tocar antes.

Un Beneficio Oculto Potencial en los Planes 403(b)

Aquí hay algo que podría realmente marcar la diferencia: si has estado en una organización sin fines de lucro por más de 15 años, algunos planes 403(b) te permiten contribuir más allá del límite estándar – una disposición de recuperación adicional más allá del aumento por edad de 50 años. No todos los planes ofrecen esto, y la organización sin fines de lucro tiene que decidir incluirlo, pero si ahorraste para la jubilación desde temprano y ahora estás tratando de recuperar terreno, esto podría ser clave.

La Estrategia Final

De manera realista, el tipo de plan ya está determinado por dónde trabajas. Las diferencias entre 401(k)s y 403(b)s (y las variantes menos comunes 401)a(( no harán o romperán tu jubilación a menos que estés haciendo malabares con múltiples empleadores de forma seria. Enfócate en maximizar tus contribuciones, aprovechar cualquier igualación del empleador y hacer inversiones de forma constante. Eso es lo que realmente mueve la aguja – no en qué plan específico estás.