Maximizar su Seguridad Social: Cómo retrasar la jubilación puede aumentar sus ingresos a lo largo de la vida

Por qué trabajar más allá de tu edad de jubilación completa tiene sentido financiero

La decisión de cuándo solicitar la Seguridad Social es una de las elecciones más importantes que harás en la planificación de tu jubilación. Aunque la tentación de comenzar a recibir beneficios a los 62 años puede ser fuerte, existe un argumento financiero convincente para seguir trabajando hasta al menos tu edad de jubilación completa (FRA)—actualmente 67 para la mayoría de las personas—o incluso más tiempo. Al permanecer en la fuerza laboral, puedes aumentar significativamente tus pagos mensuales y crear un futuro financiero más seguro para ti y tu familia.

Fortalece el cálculo de tu beneficio reemplazando años de bajos ingresos

Tu beneficio de Seguridad Social se calcula usando tus 35 años de ingresos más altos, ajustados por inflación. Aquí es donde muchas personas pasan por alto una oportunidad clave: si tienes brechas en tu historial laboral, esos años con ingresos cero disminuyen tu promedio de manera sustancial.

Al seguir trabajando, añades nuevos registros de ingresos que la Administración de la Seguridad Social actualiza anualmente. Esto te permite reemplazar esos años con ingresos bajos—o períodos sin ingresos—con tus ganancias actuales, que suelen ser más altas. Para quienes tienen historiales laborales incompletos, esta estrategia por sí sola puede resultar en cientos de dólares adicionales mensualmente. La ganancia exacta depende de tu trayectoria salarial específica, pero los beneficios potenciales son lo suficientemente importantes como para considerarlos seriamente.

Protege la seguridad financiera a largo plazo de tu familia

Una ventaja que a menudo se pasa por alto de retrasar la solicitud de la Seguridad Social es el impacto en los beneficios de sobreviviente disponibles para los miembros de tu familia después de tu fallecimiento. A diferencia de los beneficios conyugales (que se limitan al 50% de tu beneficio de FRA), los beneficios de sobreviviente para cónyuges e hijos dependientes se calculan en función del beneficio de jubilación que realmente estabas recibiendo o por el que eras elegible en el momento de tu fallecimiento.

Al posponer tu solicitud hasta tu FRA o más allá, estás asegurando un monto mayor de beneficios de sobreviviente para tus seres queridos. Esto resulta especialmente crítico si eres el principal proveedor financiero de tu familia, ya que garantiza que recibirán un apoyo a largo plazo mayor.

Elimina la penalización por solicitud anticipada que reduce los beneficios

Solicitar antes de tu FRA activa una penalización permanente por solicitud anticipada de hasta el 30%, lo que puede reducir sustancialmente tus beneficios de por vida. Esta penalización no siempre es la opción equivocada—puede tener sentido si tienes preocupaciones de salud o ahorros insuficientes para sostenerte—pero si tus circunstancias te permiten seguir trabajando, evitar esta penalización representa ahorros importantes.

Alternativamente, si esperas incluso más allá de tu FRA, tus beneficios continúan creciendo aproximadamente un 8% anual hasta los 70 años, cuando te vuelves elegible para tu beneficio máximo. Este crédito por retraso en la solicitud se acumula con el tiempo, aumentando considerablemente tus pagos mensuales.

Evita la reducción por la prueba de ingresos

Si solicitas la Seguridad Social antes de alcanzar tu FRA y sigues trabajando, la prueba de ingresos reducirá tus pagos temporalmente. En 2025, el gobierno retiene $1 por cada $2 ganancia superior a $23,400 anuales si estás por debajo de tu FRA durante todo el año; el umbral sube a $24,480 en 2026.

Sin embargo, esto no es una pérdida permanente. La Seguridad Social recalcula tu beneficio en tu FRA para compensar las cantidades retenidas. Aun así, el efecto neto suele ser menos favorable que simplemente retrasar tu solicitud hasta tu FRA, cuando la prueba de ingresos ya no aplica. Si puedes mantenerte con empleo y ahorros hasta alcanzar tu FRA, probablemente aumentarás tus ingresos totales de Seguridad Social a lo largo de la vida.

Tomando tu decisión

En última instancia, el momento de solicitar la Seguridad Social debe alinearse con tus circunstancias personales, perspectiva de salud y necesidades financieras. Aunque esperar hasta tu FRA o más allá puede aumentar sustancialmente tus ingresos de jubilación, no existe una respuesta universalmente correcta. Ya sea que retrases unos años, unos meses o solicites a los 62, entender todas las implicaciones de tu decisión te asegura tomar una decisión financiera informada que sirva a tu seguridad a largo plazo.