¿Qué edad tienes que tener para obtener una tarjeta de crédito? Una guía completa basada en la edad

Comenzar tu viaje financiero puede suceder a casi cualquier edad, pero la pregunta de cuántos años necesitas para una tarjeta de crédito no es sencilla. La respuesta depende en gran medida de si buscas convertirte en usuario autorizado en una cuenta existente o abrir tu propia línea de crédito independiente.

La ruta del usuario autorizado: Acceso temprano a la educación crediticia

Si quieres introducir a miembros jóvenes de la familia en la gestión del crédito sin esperar a que cumplan los 18 años, hay una solución práctica disponible ahora mismo. Muchas compañías de tarjetas de crédito permiten agregar usuarios autorizados a las cuentas a edades sorprendentemente jóvenes—a veces sin ningún requisito mínimo de edad.

Aquí están las posiciones de los principales emisores respecto a los mínimos de edad para usuarios autorizados:

• American Express: Requiere que los usuarios tengan al menos 13 años
• Bank of America: No especifica requisito de edad
• Capital One: No especifica requisito de edad
• Chase: No especifica requisito de edad
• Citi: No especifica requisito de edad
• Discover: Edad mínima de 15
• U.S. Bank: Edad mínima de 16
• Wells Fargo: No especifica requisito de edad

Cuando añades a alguien como usuario autorizado, recibe su propia tarjeta física con su nombre, aunque la cuenta sigue siendo de tu propiedad principal y responsabilidad. Este método funciona bien para enseñar habilidades prácticas de gestión del dinero mientras mantienes la supervisión parental. Una nota importante: sigues siendo completamente responsable por todas las compras realizadas por los usuarios autorizados, por lo que inicialmente tiene sentido monitorear sus gastos y mantener la tarjeta física asegurada entre sesiones de aprendizaje supervisado.

La principal ventaja de esta ruta es la construcción de historial crediticio. Agregar a un miembro joven de la familia como usuario autorizado en una cuenta bien gestionada puede ayudarlos a establecer registros de crédito positivos antes en la vida, lo cual les beneficia en el futuro.

Abrir tu propia cuenta a los 18

Una vez que cumples 18 años, se vuelve posible la elegibilidad legal para tu propia tarjeta de crédito. Sin embargo, cuántos años necesitas para la aprobación de crédito independiente implica más matices debido a los requisitos de verificación de ingresos.

Todas las solicitudes de tarjetas de crédito requieren prueba de ingresos suficientes para cubrir posibles saldos. Pero la Ley CARD de 2009 creó una restricción específica para solicitantes de 18 a 20 años: tus ingresos deben provenir de empleo, becas o subvenciones. Fuentes de ingreso como asignaciones parentales o regalos no califican durante este período. Esta regulación fue diseñada para evitar que los jóvenes acumulen deudas que no puedan pagar de manera realista.

Si no tienes fuentes de ingreso elegibles, conseguir un codeudor con buena solvencia (alguien dispuesto a asumir la responsabilidad por tu deuda) podría funcionar, aunque la mayoría de los emisores principales no aceptan generalmente codeudores en tarjetas de crédito. Las cooperativas de crédito a veces son más flexibles con esta opción.

La ventaja de los 21+: Menos restricciones

Todo cambia una vez que alcanzas los 21 años. Las restricciones de ingresos se relajan considerablemente. Después de este cumpleaños, puedes contar prácticamente cualquier fuente de ingreso para tu solicitud—regalos, asignaciones, asistencia gubernamental, distribuciones de jubilación, o cualquier otra que puedas justificar razonablemente.

Más allá de la flexibilidad en los ingresos, los jóvenes titulares de tarjetas sin historial crediticio establecido se benefician de tarjetas diseñadas específicamente para solicitantes primerizos. Estos productos de nivel inicial tienen criterios de calificación más accesibles, aunque pueden tener tasas de interés más altas o límites de crédito menores que las tarjetas premium.

Planificando tu estrategia de tarjeta de crédito

Independientemente del camino que tenga sentido para tu situación, educarte a fondo sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito evita errores costosos en el futuro. Ya sea que estés evaluando cuántos años necesitas para diferentes tipos de productos de crédito, o ayudando a familiares a entender estas mecánicas, comenzar con un conocimiento sólido sobre tasas de interés, cuotas anuales y responsabilidades de pago rinde frutos a lo largo de toda tu vida financiera.

Cuanto antes comprendas los fundamentos de las tarjetas de crédito, mejor preparado estarás para construir una base financiera sólida que apoye tus metas a largo plazo.