¿A qué edad puedes realmente obtener una tarjeta de crédito? Las reglas reales explicadas

Obtener tu primera tarjeta de crédito es un hito que enfrentan muchos jóvenes adultos, pero la pregunta de “¿a qué edad se puede obtener una tarjeta de crédito?” no es tan sencilla como parece. La respuesta depende de si buscas abrir tu propia cuenta o convertirte en usuario autorizado en la cuenta de otra persona, y hay algunas distinciones legales importantes que debes conocer.

La vía rápida del Usuario Autorizado: Sin Edad Mínima (Para La Mayoría de Tarjetas)

Aquí tienes el camino más rápido para tener una tarjeta de crédito en tus manos: convertirte en usuario autorizado en la cuenta de un padre o tutor. La mayoría de las instituciones financieras importantes no aplican restricciones de edad para esta opción, aunque algunas sí establecen mínimos:

• American Express requiere 13 años
• Discover establece el límite en 15 años
• U.S. Bank requiere 16 años
• Varios emisores, incluyendo Bank of America, Capital One, Chase, Citi y Wells Fargo, no tienen un requisito de edad mínimo

Cuando eres un usuario autorizado, recibes tu propia tarjeta con tu nombre, pero sigue vinculada a la línea de crédito del titular principal. Este acuerdo funciona bien para enseñar conceptos financieros en un entorno controlado. Sin embargo, entiende un detalle crucial: el titular principal sigue siendo completamente responsable de todos los cargos, incluyendo lo que tú gastes. Si los saldos no se pagan, será la puntuación de crédito del titular quien sufra las consecuencias.

Para los usuarios autorizados más jóvenes que aún están aprendiendo, mantener el control físico de la tarjeta entre las lecciones suele tener sentido—tratándola más como una herramienta educativa que como acceso diario para gastar. Dicho esto, incluso sin entregar la tarjeta física, agregar a tu hijo como usuario autorizado en una cuenta bien gestionada puede comenzar a construir su historial crediticio independiente desde una edad temprana.

Tu Propia Tarjeta a los 18: La Realidad Legal con Ciertas Condiciones

Una vez que cumples 18 años, tienes derecho legal a solicitar una tarjeta de crédito y establecer tu propia línea de crédito. Pero los detalles importantes aquí son los pequeños caracteres.

El principal obstáculo no es la edad—es la verificación de ingresos. Cada solicitud de tarjeta de crédito requiere prueba de que puedes pagar razonablemente lo que cargues. Sin embargo, para solicitantes entre 18 y 21 años, la Ley CARD de 2009 impuso una restricción específica: tus ingresos deben provenir de empleo, becas o subvenciones. Fuentes de ingreso como asignaciones parentales, regalos u otro apoyo de terceros no cuentan, incluso si realmente tienes acceso a ese dinero.

Esta regla surgió por el reconocimiento de que muchos jóvenes recibían líneas de crédito que no tenían forma realista de pagar, lo que conducía a trampas de deuda tempranas en su vida financiera. Si no tienes fuentes de ingreso elegibles, un codeudor—alguien con buen crédito establecido dispuesto a asumir la responsabilidad por tu deuda—podría ayudarte teóricamente, aunque la mayoría de los bancos principales rara vez aceptan codeudores en solicitudes de tarjetas. Las cooperativas de crédito a veces son más flexibles en este aspecto.

El Hito de los 21 Años: Cuando las Restricciones Desaparecen

Todo cambia una vez que cumples 21 años. En este momento, los requisitos de verificación de ingresos se vuelven mucho más flexibles. Ahora puedes incluir cualquier ingreso del que tengas una reclamación razonable—regalos, beneficios gubernamentales, distribuciones de jubilación, asignaciones y otras fuentes previamente no elegibles, todas se vuelven aceptables.

Más allá de la flexibilidad en los ingresos, cumplir 21 años también significa que has tenido tiempo para construir al menos algo de historial financiero. Tu primera tarjeta a los 18 probablemente ayudó a establecer una base crediticia. Ahora puedes calificar para una gama más amplia de tarjetas en lugar de limitarte a opciones para principiantes.

El Camino a Seguir: ¿Qué Opción Tiene Más Sentido para Ti?

Si tienes menos de 18 años y tus padres o tutores tienen buen crédito, convertirte en usuario autorizado ofrece acceso inmediato mientras aprendes. Es un entorno controlado para la alfabetización financiera sin las barreras legales.

Entre 18 y 21 años, puedes encontrar cierta fricción si no tienes ingresos laborales, pero no dejes que eso te detenga por completo. Muchos empleadores ofrecen trabajos a tiempo parcial, y aunque sea modesto, un ingreso calificado. A los 21 años y más allá, el mundo de las tarjetas de crédito se abre con muchas menos restricciones.

Cualquiera que sea la opción que elijas, invierte tiempo en entender cómo funciona realmente el crédito antes de empezar a cargar compras. La diferencia entre los titulares de tarjetas primerizos informados y aquellos que caen en espirales de deuda suele ser solo un conocimiento básico sobre tasas de interés, períodos de gracia y hábitos responsables de gasto. Esa comprensión fundamental rinde frutos a lo largo de toda tu vida financiera.