Pensando más allá de los límites superiores de 401(k) que llegarán en 2026

¿Es siempre mejor tener más espacio de contribución?

Cuando llegue 2026, los trabajadores podrán canalizar dólares adicionales en sus planes de jubilación en el trabajo. Pero un límite de contribución mayor no significa automáticamente que debas aprovecharlo al máximo. Antes de comprometerte a maximizar, vale la pena evaluar si tu 401(k) actual realmente sirve a tus objetivos de acumulación de riqueza a largo plazo.

La dura realidad sobre la preparación para la jubilación es que muchos empleados dependen demasiado de un solo vehículo. Los beneficios de la Seguridad Social cubren solo una fracción de los ingresos previos a la jubilación, y el programa enfrenta desafíos de sostenibilidad a largo plazo. Esto hace que las cuentas de jubilación diversificadas sean esenciales. Sin embargo, algunos trabajadores mantienen exceso de dinero en planes restringidos cuando existen mejores alternativas.

Qué cambia para los límites de contribución en 2026

Las cifras cuentan la historia. Actualmente, los empleados menores de 50 años pueden depositar hasta $23,500 anualmente. Los trabajadores de 50 años en adelante reciben una provisión de recuperación de $7,500, alcanzando un total de $31,000.

Para 2026, los menores de 50 tendrán espacio para $24,500, mientras que los de 50+ podrán añadir una recuperación de $8,000, alcanzando un total de $32,500. Un grupo adicional—trabajadores entre 60 y 63 años—obtiene acceso a una contribución de recuperación especial de $11,250, permitiendo un límite combinado de $35,750.

Estos aumentos ofrecen más flexibilidad, pero la flexibilidad por sí sola no es suficiente razón para redirigir todos los ahorros disponibles hacia una sola cuenta.

Cuando no deberías maximizar tu 401(k)

El problema de las tarifas y la selección

Un 401(k) en el lugar de trabajo generalmente te limita a un menú de fondos seleccionados, a menudo con capas de costos administrativos añadidos a los gastos de inversión individuales. Comparado con una IRA, que permite a los inversores construir una cartera personalizada de acciones, las tarifas altas se acumulan silenciosamente durante décadas, erosionando los rendimientos que deberían estar trabajando más duro por ti.

Si la estructura de costos de tu plan es elevada y las opciones de fondos parecen limitadas, contribuye solo lo suficiente para captar toda la aportación de tu empleador. Esa aportación es dinero gratis—nunca la dejes en la mesa. Dirige todo lo que exceda ese umbral a una alternativa de menor costo como una IRA o una cuenta de corretaje gravable.

La trampa de las penalizaciones por retiro

La regla estándar: retira de un 401(k) antes de los 59½ años y enfrenta una penalización del 10%. Si eres más joven y visualizas una jubilación anticipada—digamos a los 55 o incluso a los 50—guardar demasiado capital en una cuenta restringida crea un problema.

Manteniendo una parte de los fondos de jubilación en una cuenta de corretaje regular (sin ventajas fiscales), preservas la flexibilidad de acceder a esos dólares cuando quieras, sin penalización. Esto se vuelve crucial si tu trayectoria profesional o tus metas financieras cambian inesperadamente.

Un enfoque más inteligente de múltiples cuentas

Maximizar no es intrínsecamente incorrecto si el plan de tu empleador ofrece costos razonables y variedad de inversiones. Pero la mayoría de los trabajadores se benefician de dividir las contribuciones entre varios tipos de cuentas.

Captura esa aportación completa del empleador en tu 401(k)—es un retorno garantizado e inmediato. Luego, diversifica los ahorros restantes en una IRA para una mejor selección de fondos y tarifas más bajas. Considera dirigir algunos dólares a una cuenta de corretaje gravable, especialmente si anticipas necesitar acceso antes de la edad tradicional de jubilación.

Esta estrategia amplía tu universo de inversión, reduce la carga de tarifas y construye una flexibilidad genuina en tu plan de jubilación. El objetivo no es evitar tu 401(k)—es usarlo estratégicamente junto con otros vehículos que se ajusten mejor a tus necesidades.