¿Cuántas cuentas de ahorro deberías tener realmente? La opinión de un banquero

Probablemente te has preguntado si distribuir tu dinero en varias cuentas de ahorro te ayuda a ganar más. Con las cuentas de ahorro de alto rendimiento que ahora ofrecen APYs competitivos que hace años eran difíciles de encontrar, y con registros tan fáciles como descargar una app, la tentación de abrir varias cuentas es real. Pero esto es lo que nos dijo un veterano bancario de 15 años: para la mayoría de las personas, una es realmente suficiente.

El caso de ir en solitario

Nick Craven, vicepresidente senior de TAB Bank, es claro al respecto: “El mejor consejo para la mayoría de las personas es tener solo una cuenta de ahorro.” ¿Por qué? Porque tener más cuentas no multiplica tu dinero más rápido ni mejora el interés compuesto. Lo que realmente importa es encontrar la tasa más alta disponible y consolidar allí tus depósitos.

Tener varias cuentas crea fricciones innecesarias. Gestionas más inicios de sesión, rastreas más estados de cuenta y, honestamente, dejas más espacio para errores y tarifas. El riesgo de seguridad también aumenta con cada cuenta que mantienes. Pero aquí está lo interesante: si te extiendes demasiado, podrías perder los umbrales de rendimiento escalonado. Toma CIT Platinum Savings como ejemplo: paga una de las mejores tasas, pero solo en depósitos de $5,000 o más. Si bajas de ese mínimo, tu tasa cae a 0.25%.

Simplificar tu vida financiera importa aquí. “Cuando tienes solo una cuenta de ahorro, es más fácil ver en qué posición estás en relación con tus metas generales”, dice Craven. Esa claridad supera a la complejidad en todo momento.

Cubos en lugar de múltiples cuentas

Quizá has oído el consejo de abrir cuentas separadas para diferentes metas: una para emergencias, otra para unas vacaciones, otra para el pago de una casa. Suena organizado, pero es pensamiento anticuado.

La mayoría de los bancos ahora te permiten crear cubos temáticos dentro de una sola cuenta. Obtienes el mismo beneficio: aislar metas y establecer contribuciones automáticas, sin dolores de cabeza. Puedes rastrear el progreso, hacer retiros de un cubo sin tocar los otros y mantener un solo inicio de sesión en lugar de seis.

Elegir la cuenta adecuada

Al escoger tu cuenta de ahorro consolidada, enfócate en lo que más importa: qué tan bien trabaja tu dinero. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son lo que manda en el entorno actual. Varias instituciones pagan actualmente un 4% APY o más, más de 10 veces la media nacional.

Lee la letra pequeña con cuidado. Ten cuidado con las tasas teaser que parecen atractivas a corto plazo pero no durarán. Evita cuentas que erosionen tu principal mediante tarifas ocultas. Y, lo más importante, busca un banco que no penalice las transacciones frecuentes. (La buena noticia: las regulaciones federales eliminaron el límite de seis transacciones en abril de 2020, aunque algunos bancos más antiguos aún no se han actualizado.)

Cuando varias cuentas realmente tienen sentido

Dicho esto, ninguna regla se aplica a todos. Algunas situaciones justifican mantener más de una cuenta:

• Eres un ahorrador de alto patrimonio. Si tus depósitos superan el límite de cobertura de la FDIC de $250,000, necesitarás varias cuentas para mantener la protección. La FDIC asegura hasta $250,000 por depositante por institución.

• Quieres respaldo para sobregiros. Algunas personas vinculan una cuenta de ahorro separada solo para su cuenta corriente, para protección contra sobregiros.

• Perderías beneficios al consolidar. Ocasionalmente, cerrar una cuenta significa perder una tasa más alta o beneficios especiales reservados para clientes con múltiples perfiles.

• Tienes cuentas conjuntas e independientes. Quizá compartes una cuenta conjunta con un cónyuge pero también quieres tener fondos independientes.

• Hay un bono de registro que vale la pena. A veces, el incentivo promocional justifica abrir una segunda cuenta, aunque esto es raro.

La conclusión

“Abogo por mantener una sola cuenta de ahorro con un horario rutinario de depósitos regulares”, es la última palabra de Craven. En este momento, mientras las tasas siguen elevadas, concentrar tu dinero en la mejor cuenta de ahorro de alto rendimiento disponible—en lugar de dispersarlo—maximizará realmente tus retornos. Elige una cuenta que funcione, configura contribuciones automáticas mensuales y déjala trabajar para ti. Así es como la mayoría de las personas deberían pensar cuántas cuentas de ahorro realmente necesitan.