Requisitos de edad: ¿Qué edad necesitas para obtener una tarjeta de crédito?

El acceso a la tarjeta de crédito depende de tu edad y del tipo de cuenta que estés solicitando. Comprender estos umbrales de edad—y la razón detrás de ellos—es esencial antes de que presentes tu solicitud.

Comenzar temprano: Los usuarios autorizados tienen barreras de edad más bajas

Una de las vías más flexibles para acceder a una tarjeta de crédito es convertirse en usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Esta opción abre puertas a personas más jóvenes, a veces incluso antes de la adolescencia.

Como usuario autorizado, recibes tu propia tarjeta física con tu nombre, pero la cuenta sigue vinculada a la línea de crédito del titular principal. El titular de la cuenta mantiene la responsabilidad financiera total por todas las compras, incluidas las realizadas por los usuarios autorizados.

La mayoría de las instituciones financieras importantes imponen restricciones de edad mínimas o ninguna para los usuarios autorizados. Así comparan los principales actores:

• American Express: 13 años
• Bank of America: Sin edad mínima
• Capital One: Sin edad mínima
• Chase: Sin edad mínima
• Citi: Sin edad mínima
• Discover: 15 años
• U.S. Bank: 16 años
• Wells Fargo: Sin edad mínima

Este enfoque ofrece una oportunidad práctica de aprendizaje para los más jóvenes que exploran la gestión del crédito. Sin embargo, la supervisión es muy importante durante la fase de aprendizaje. Si un usuario autorizado acumula cargos que no se pagan, las consecuencias recaen directamente en el historial crediticio del titular principal. Muchos padres consideran prudente mantener la posesión física de la tarjeta durante las primeras lecciones, permitiendo gradualmente más independencia a medida que se desarrolla la responsabilidad financiera.

Agregar a un joven como usuario autorizado—incluso sin entregar la tarjeta física—puede acelerar su desarrollo de historial crediticio, dándoles una ventaja antes de que soliciten cuentas independientes.

Cuentas independientes: El umbral de los 18 años

Una vez que alcanzas los 18, obtienes el derecho legal de abrir tu propia cuenta de tarjeta de crédito y línea de crédito independiente. Sin embargo, este hito viene con condiciones importantes.

Las solicitudes de tarjeta de crédito generalmente requieren prueba de ingresos suficientes para demostrar la capacidad de pago. Para quienes tienen entre 18 y 21 años, las fuentes de ingreso aceptadas son notablemente limitadas. Solo se consideran ingresos por empleo o becas y subvenciones educativas. Los ingresos de terceros—como regalos o asignaciones de los padres—no cumplen con el umbral. Esta restricción se remonta a la Ley CARD de 2009, una legislación diseñada específicamente para evitar que los jóvenes adultos obtengan líneas de crédito que no puedan pagar de manera realista.

Los solicitantes sin fuentes de ingreso elegibles aún pueden calificar mediante la obtención de un cofirmante—una persona con buen historial crediticio dispuesta a asumir la responsabilidad de la deuda. Sin embargo, pocos emisores importantes de tarjetas aceptan acuerdos con cofirmantes. Las cooperativas de crédito, especialmente las instituciones locales, suelen ofrecer alternativas más flexibles.

El punto de inflexión de los 21 años: Las restricciones se relajan

A los 21 años, el panorama de calificación de ingresos cambia drásticamente. Las restricciones que limitaban las fuentes de ingreso aceptables desaparecen prácticamente por completo. Ahora puedes incluir regalos, asignaciones, beneficios gubernamentales y ingresos de jubilación—es decir, cualquier ingreso con una reclamación legítima.

Más allá de la flexibilidad en los ingresos, alcanzar los 21 también amplía tus opciones de productos crediticios. Mientras que los solicitantes anteriores sin historial crediticio enfrentaban limitaciones, a esta edad tus opciones crecen e incluyen tarjetas diseñadas específicamente para quienes es su primera tarjeta, ofreciendo caminos que se vuelven cada vez más accesibles a medida que construyes historial crediticio.

Construir una base sólida

Independientemente del camino que elijas, la educación financiera precede a la solicitud. Entender el funcionamiento de las tarjetas de crédito—tasas de interés, tasas porcentuales anuales, ciclos de pago y las consecuencias a largo plazo de acumular deuda—evita errores costosos. El tiempo invertido en aprender los conceptos básicos antes de tu primera compra tiene dividendos exponenciales en comparación con los años que puedas gastar en recuperarte de una mala gestión del crédito.