¿Por qué planificar tus finanzas es algo que no se puede posponer? Guía para principiantes que aún están empezando

En el último año, los eventos de crisis tanto económicas como de salud pública han puesto de manifiesto la grave necesidad de estar preparados financieramente, ya sea por pérdida de ingresos, gastos imprevistos o cargas de deuda que se han acumulado. Tener un plan financiero sólido se ha convertido en la protección más importante para la vida, ya no es un lujo.

Comprender lo básico: ¿Qué es la planificación financiera?

La planificación financiera es un proceso que combina la gestión de ingresos, gastos, activos, pasivos y metas para lograr estabilidad financiera a largo plazo. Es como planear un viaje: necesitamos saber “dónde estamos”, “a dónde vamos” y “cómo llegaremos”. Una buena planificación es la base necesaria para alcanzar metas futuras.

Razones que llevan a la necesidad de una planificación financiera

Mayor esperanza de vida y suficiencia de recursos

Los avances en medicina han aumentado la esperanza de vida en Tailandia, con un promedio de 71.3 años para hombres y 78.2 años para mujeres. Sin embargo, las estadísticas muestran que, de cada 100 personas, solo 25 tienen recursos suficientes para la jubilación. Si planeas retirarte a los 60 años y necesitas un ingreso mensual de 30,000 THB hasta los 80,( 20 años), necesitarás aproximadamente 7,200,000 THB. Si no te preparas desde ahora, ¿cómo podrás afrontar la situación después de jubilarte?

Cambios en la estructura poblacional y disminución de descendientes

La sociedad está cambiando: más del 10% de la población tiene más de 60 años, y la tendencia de las generaciones más jóvenes es tener menos hijos, en promedio 1-2 por familia, debido a los mayores costos de crianza. El 55.8% de los adultos mayores aún dependen de otros, por lo que no pueden confiar solo en sus hijos. ¿Quieres que tus hijos asuman tus deudas? La autosuficiencia es la opción más inteligente.

Impacto de la inflación en el valor real del dinero

La inflación es el enemigo principal que reduce el valor de tu dinero. Lo que costaba 1 THB hace 20-30 años puede costar hoy 40-50 THB. Un plato de fideos que antes costaba 5-10 THB ahora cuesta 40-50 THB, y en 30 años, los precios podrían duplicarse o triplicarse. Si simplemente ahorras sin invertir, tu poder adquisitivo disminuirá cada año.

Insuficiencia de las prestaciones sociales

En 2021, se estima que el porcentaje de personas mayores de 60 años llegará al 20%, es decir, 1 de cada 5 personas será anciana. La proporción de trabajadores por cada adulto mayor disminuirá de 6:1 a 3:1. El presupuesto estatal no será suficiente para sostener las prestaciones: la pensión para mayores es solo de 600 THB al mes, y la pensión social promedio es de unos 3,000 THB. ¿Es suficiente para una vida digna?

Cambios en los productos financieros

Antes, depositar dinero en bancos generaba rendimientos estables y satisfactorios. Hoy, las tasas de interés están en mínimos históricos, entre (1.00% - 2.00%), por lo que solo depositar dinero no alcanza para cumplir metas financieras. En cambio, hay muchas opciones de inversión: más de 726 acciones, más de 1,537 fondos mutuos, además de seguros de vida, seguros y otros productos. Entender y escoger productos financieros adecuados es una habilidad esencial.

Importancia del ahorro disciplinado y el interés compuesto

Si empiezas pronto y planificas bien, alcanzarás tus metas financieras más rápido. La era, la cantidad de dinero y la tasa de retorno son más importantes que nunca. Comparando “el ahorrador” con “el que no ahorra”: el primero ahorra 10,000 THB inicialmente y 5,000 THB mensuales durante 15 años( 180 meses), con un rendimiento del 5% anual, tendrá un capital final de 1,357,582 THB. El segundo solo ahorra los 10,000 THB iniciales y no continúa ahorrando, con un interés del 1%, terminará con solo 11,607 THB. ¡La diferencia supera 1.3 millones de THB!

Gestión de riesgos y eventos imprevistos

La vida es impredecible. Con COVID-19, vimos muchas personas perder sus empleos, otras enfermar gravemente y gastar sumas enormes en atención médica, o perder a los jefes de familia, quedando con deudas. Con un buen plan de seguros, ahorros suficientes y entendiendo tus riesgos, puedes afrontar mejor estas emergencias.

Principios clave para una planificación financiera efectiva

Gestión del presupuesto y flujo de efectivo

El presupuesto es la base de la gestión financiera personal. Crear y seguir un presupuesto ayuda a asignar recursos con firmeza, controlar gastos y reservar dinero para metas futuras.

Ahorro e inversión

El ahorro es esencial para construir riqueza. Reservar parte de los ingresos para el futuro y convertir ese dinero en inversiones en diferentes activos genera rendimientos y combate la inflación.

Gestión de riesgos y seguros

Los riesgos son comunes. Los seguros juegan un papel importante al protegerte contra eventos imprevistos como lesiones, enfermedades o pérdidas patrimoniales.

Planificación fiscal

Planificar impuestos busca maximizar beneficios fiscales y reducir cargas, gestionando ingresos e inversiones legalmente, lo que también ayuda a aumentar el ahorro adicional.

Planificación de la jubilación

Preparar la jubilación significa asegurar estabilidad financiera para la vida después del trabajo, estableciendo metas, estimando gastos y diseñando un plan de ahorro e inversión acorde.

8 pasos para una planificación financiera efectiva

Paso 1: Establecer metas de vida y metas financieras

Muchas personas ahorran sin un objetivo claro, lo que les hace perder dirección. Define metas específicas, como comprar una casa, un coche, viajar, casarse, y especialmente planificar la jubilación, la fiscalidad y la protección. Con metas claras, sabrás cuánto ahorrar, en cuánto tiempo y qué productos financieros usar.

Paso 2: Registrar ingresos y gastos regularmente

Más del 90% de quienes empiezan a trabajar enfrentan el problema de “mes a mes”, sin ahorros. Registrar ingresos y gastos ayuda a entender tus hábitos de consumo, qué gastos son necesarios y cuáles superfluos. Hoy en día, hay muchas aplicaciones financieras que facilitan esto, ayudándote a pensar antes de gastar.

Paso 3: Crear un estado financiero personal

Muchos, tras años de trabajo, tienen “activos sin deudas”. Registra todos tus activos: dinero en cuentas, inversiones, valor de la vivienda, coche, otros bienes( y todos tus pasivos: hipotecas, préstamos de coche, tarjetas de crédito, deudas informales). La fórmula: activos totales - pasivos totales = patrimonio neto. Así, podrás saber cuánto realmente has acumulado tras años de trabajo.

Paso 4: Preparar un fondo de emergencia de 3-6 meses de gastos

En caso de eventos importantes como pérdida de empleo, enfermedad o gastos imprevistos, necesitas tener dinero disponible. Este fondo debe ser de 3-6 veces tus gastos mensuales esenciales, en instrumentos líquidos y de bajo riesgo, como fondos del mercado monetario o cuentas de ahorro normales.

Paso 5: Analizar tus riesgos y preparar protección

Muchos priorizan seguros de bienes como casas y autos, pero olvidan seguros de vida y salud. Si algo le pasa a tu familia o te enfermas gravemente, no solo perderás ingresos, sino que los costos médicos pueden ser enormes y generar crisis financiera. La protección mediante seguros de vida y salud es imprescindible.

Paso 6: Adoptar la filosofía “ahorra primero y gasta después” y evitar endeudarse en exceso

Cambia de “ingresos - gastos = ahorro” a “ingresos - ahorro = gastos”. Cuando recibas tu sueldo, aparta primero un porcentaje, idealmente 10%. No deberías pagar más del 45% de tus ingresos en deudas. Por ejemplo, si ganas 20,000 THB al mes, no deberías pagar más de 9,000 THB en deudas.

Paso 7: Generar ingresos adicionales

En los últimos años, muchos han enfrentado desempleo. Tener varias fuentes de ingreso, usando tus habilidades para generar más dinero, te ayuda a afrontar emergencias. Tener múltiples ingresos ya no es una opción, sino una necesidad en la actualidad.

Paso 8: Hacer que el dinero trabaje “invertir a tu medida”

Invierte tus ahorros en activos adecuados a tu situación, considerando rendimientos y riesgos aceptables. Para mayores retornos, puedes invertir en acciones, fondos mutuos o bonos, entendiendo los factores que afectan los precios. Diversifica tus inversiones para reducir riesgos. Si buscas retornos seguros, bonos o bienes raíces alquilados pueden ser opciones.

Paso 9 (Adicional): Invertir en conocimientos

Hoy, hay recursos educativos gratuitos sobre finanzas e inversiones: sitios web, páginas de finanzas, YouTube y podcasts. Dedica de 1 a 3 horas semanales a estudiar, para mejorar tu capacidad de planear e invertir con inteligencia.

Conclusión

Una planificación financiera efectiva no es difícil ni tranquilizadora por sí misma; requiere conocimientos adecuados, disciplina y comenzar hoy mismo. Empieza creando un presupuesto, ahorrando para emergencias, evitando deudas excesivas y destinando fondos a inversiones. Poco a poco, aumentando tu conocimiento, tendrás un plan preparado para afrontar cualquier crisis económica en tu vida con seguridad.