## 10萬本金如何實現 la libertad financiera? Los tres elementos clave que todo pequeño inversor debe conocer

年底 se acerca y la inflación se ha convertido en la norma. Los huevos han subido de 5 a 10 yuanes, las bebidas y las comidas han aumentado un 20~30%, y las tasas hipotecarias han subido del mínimo pandémico del 1.31% al 2.2%. Con una hipoteca de 1 millón de yuanes, solo la diferencia de intereses aumenta en 8.9 mil yuanes al año. En esta ola inflacionaria, depender únicamente del salario ya no es suficiente para cubrir el costo de vida, **la gestión financiera y la inversión** ya no son una opción, sino una necesidad.

Muchos se sienten perdidos después de ahorrar los primeros 10万. En realidad, comenzar un plan de riqueza con 10万 no está tan lejos, la clave está en dominar los tres elementos fundamentales: **pensamiento, objetivos y paciencia**.

### Comenzar con la contabilidad para establecer disciplina en la inversión

El primer paso para acumular riqueza no es elegir acciones, sino entender claramente tu flujo de efectivo. Considera tu situación como si fuera una empresa: controlar con precisión ingresos y gastos para identificar el "dinero ocioso" — fondos que no afectan tu vida y que no necesitas usar.

El precio de los objetivos de inversión no sube en línea recta; si se venden en caída, la inversión a largo plazo se verá afectada. Por lo tanto, el hábito de llevar contabilidad determina cuánto puede avanzar tu inversión. Con la contabilidad, puedes descubrir gastos fijos mensuales (tarifa de comunicación, electricidad y agua) y gastos planificados (viajes, productos electrónicos), y así asignar diferentes planes financieros a cada uno.

### Planes financieros que varían según la persona

**Trabajadores con empleo estable**: fondos de dividendos o ETF de alto rendimiento son las mejores opciones. Debido a que el crecimiento salarial es limitado, elegir activos que generen flujo de efectivo estable puede brindar satisfacción mental. Si los dividendos se acumulan durante mucho tiempo, incluso pueden superar el salario, equivalentes a ganar una "pensión mensual". La desventaja es que el efecto de interés compuesto es limitado, pero la ventaja es que es más fácil de mantener.

**Personas con altos ingresos**: adecuado para una estrategia a largo plazo con ETF indexados. Por ejemplo, el 0050 sigue las 50 principales empresas de Taiwán, y el SPY sigue las 500 principales empresas de EE. UU. Estos índices realizan automáticamente una "limpieza" — las empresas como General Electric y Ford son reemplazadas por Microsoft y Apple con el tiempo. El S&P 500 ha tenido un rendimiento promedio del 8~10% en los últimos cien años, mucho mejor que el 5% de los depósitos en dólares. Invertir 100 yuanes durante 10 años con un rendimiento anual del 10% puede convertirse en 236 yuanes, mientras que con un 5% solo en 155 yuanes, una diferencia casi igual al capital inicial.

Pero el mercado de valores tiene riesgos. La burbuja de internet en 2000, la crisis financiera de 2008, la pandemia de 2020, la inflación de 2022, cada caída pone a prueba la paciencia. Si necesitas usar ese dinero en medio del camino, solo puedes detener las pérdidas. Por eso, este plan es más adecuado para quienes tienen una alta tolerancia al riesgo.

**Personas con tiempo disponible** (estudiantes, vendedores): pueden intentar operaciones con temas a corto plazo. La ronda de aumento de tasas en EE. UU. alcanzará su pico, y en el futuro seguramente bajarán las tasas o activarán QE, aumentando la oferta de dólares. En ese momento, apostar en contra del dólar tiene altas probabilidades de éxito. La depreciación del dólar también estimulará el aumento de las criptomonedas. Además, las políticas favorables (como la apertura del turismo a China continental) suelen generar especulación en acciones relacionadas. Al entender las noticias y eventos actuales, puedes predecir la dirección del flujo de fondos y aprovechar para obtener beneficios. Este tipo de especulación depende de que el mercado reaccione de forma "excesivamente optimista" o "excesivamente pesimista", por lo que requiere vigilancia constante.

### Análisis práctico de las cinco principales inversiones

**Oro (XAU)**: ha aumentado un 53% en los últimos 10 años, con un promedio anual del 4.4%. El oro no paga intereses, sus ganancias provienen únicamente de la diferencia de precio. Su carácter de refugio es aún más evidente en tiempos de inestabilidad económica. Los períodos de gran subida del precio del oro (mediados de 2019 a 2020, y 2023 a 2024) coinciden con eventos importantes como la pandemia, la bajada de tasas en EE. UU. y la guerra en Ucrania.

**Bitcoin (BTC)**: ha tenido un crecimiento sorprendente en 10 años. Actualmente, su precio es de $87.42K, con una corrección respecto a niveles anteriores. Bitcoin tampoco paga intereses, sus ganancias dependen del diferencial de precio. Cada período tiene sus propios catalizadores — quiebras de exchanges, geopolitica, demanda de sustitución del dólar, etc. No se debe esperar que en los próximos 10 años suba 170 veces hasta 6 millones de dólares, pero en el corto plazo sí hay catalizadores (halving de Bitcoin, ETF de futuros, políticas amigables). Se recomienda comprar en niveles bajos y reducir en picos, sin dejar que Bitcoin represente demasiado en el total de activos.

**0056 (ETF de alto rendimiento de Taiwán)**: enfocado en acciones con altos dividendos, distribuye casi toda la ganancia. En los últimos 10 años, ha repartido un 60% en dividendos y su valor ha subido un 40%, duplicando el patrimonio. Si ahorras 10万 cada año, en 13 años solo en dividendos alcanzarás 10万/ año, y en 25 años subirás a 22万/ año, suficiente para sostener una vida semi jubilada. Con dividendos que puedes gastar, la motivación para seguir ahorrando aumenta.

**SPY (Índice de las 500 principales empresas de EE. UU.)**: sigue las 500 mayores compañías de EE. UU., y en 10 años ha subido de 201 a 434, con un rendimiento del 116%. La tasa de dividendos es solo del 1.6% (1.1% después de impuestos), y la mayor ganancia proviene del aumento del valor del activo. Invertir 10万 durante 10 años puede crecer a 21.6万, y en 30 años a millones — acumulando solo 300万 en capital en 30 años, se puede llegar a 1223万. Este interés compuesto casi no tiene riesgo, siempre que el dólar siga siendo la moneda de referencia mundial, EE. UU. no quebrará y los activos crecerán de forma estable. La desventaja es que requiere flujo de efectivo estable en medio del camino.

**Berkshire Hathaway (BRKB)**: la compañía de Warren Buffett, la copa de los inversores con interés compuesto. Su modelo de ganancias puede ser replicado: acumulando fondos a través de aseguradoras o aprovechando su buena reputación para obtener préstamos a bajo interés. Por ejemplo, emitir bonos en Japón con un interés del 0.5% para comprar acciones japonesas, cuyos dividendos suelen ser mayores que el costo; o emitir seguros de ahorro en EE. UU. para financiar bonos a 30 años, aprovechando el diferencial de tasas. Este modelo no cambia si Buffett ya no está, siempre que la estrategia de gestión se mantenga, se puede seguir obteniendo beneficios.

### Elegir la dirección correcta es más importante que esforzarse en la dirección equivocada

La mayoría de las inversiones mencionadas pueden comenzar con solo unos pocos miles de yuanes taiwaneses, ya sea con aportaciones periódicas o inversión puntual, son accesibles. El tiempo es el mejor amigo del interés compuesto.

La clave está en elegir un plan que se adapte a tu situación personal. Por muy perfecto que sea un plan, si no encaja contigo, seguirlo será solo un intento de ajustarse. **Solo cuando encuentres un método que sea adecuado para ti, con la mayor rentabilidad y menor riesgo, podrás construir riqueza a largo plazo.**

Una vez que tengas la mentalidad correcta, los objetivos adecuados y la paciencia suficiente, convertirse en un pequeño inversor en un millonario no será un sueño, sino solo una cuestión de tiempo.