最近一直在注意到很多關於建立信用的借記卡的熱議，說實話，這在你仔細想想的時候，還挺瘋狂的概念。多年來我們一直被告知，建立信用的唯一方式是通過信用卡或貸款——但這些新產品正試圖徹底改變這個劇本。

所以事情是這樣的。美國的信用卡債務已經超過一兆美元，且年利率現在已經超過20%，人們正被壓得喘不過氣來。與此同時，建立信用的借記卡層出不窮，專門針對年輕人和試圖從不良信用記錄中恢復的人。主要引起注意的有 Extra、Sesame Cash 和 Fizz。他們都聲稱你可以在不陷入傳統信用卡債務陷阱的情況下建立信用。

讓我來拆解一下它們各自的運作方式。Extra 連接到你的銀行賬戶，並根據你手頭的資金設置一個消費限制——從 $100 到 1500 美元不等。當你刷卡時，他們立即支付，第二天從你的支票賬戶扣款。沒有餘額，沒有債務螺旋。他們每月向 Equifax 和 Experian 報告一次。缺點是？你每月支付20到25美元的費用，這很快就累積起來。

Sesame Cash 採用不同的方法。你存入一筆押金，他們根據這個押金創建一個信用額度。你在借記卡上的消費會反映為該信用額度的餘額，然後自動還款。會向所有三個信用局報告。但有最低消費要求——要么是 $500 直接存款，要么每月交易達到1000美元，否則你就會被收取9.99美元的費用。

Fizz 是最簡單的——沒有費用，沒有複雜的設置。下載應用，連接你的支票賬戶，獲取你的額度，完成。會向所有三個信用局報告。唯一的缺點是目前只支持 iOS。

那麼，這些建立信用的借記卡真的有效嗎？早期數據顯示是的——Extra 的研究顯示用戶在一年內平均信用分數提升了48分。Sesame Cash 用戶則大約提升了35分。這是真實的。他們獲批貸款和信用卡的機率也翻倍了。所以，這個機制是有效的。

但我得跟你說實話——大多數理財顧問認為這些其實有點浪費錢。是的，它們能建立信用，但你每月付費來做到這點。為了同樣的目標，你可以選擇一張擔保信用卡。你存入現金押金，獲得較低的信用額度，並用傳統方式建立信用歷史。沒有月費。或者如果你還在大學，學生信用卡就是為了這個目的而設。它們還有獎勵，沒錯，也有超支的風險，但這其實是你學習理財紀律的方式。

另一個沒人常談的角度——你可以通過日常的事情來建立信用。汽車貸款、學生貸款、房租報告服務。如果你已經在支付這些，那你已經在建立信用了。

那麼，建立信用的借記卡值得嗎？這取決於你的情況。如果你真的無法獲得其他任何批准，並且決心完全避免信用卡，也許值得。但如果你有其他選擇，這些費用可能不值得那份便利。這是一個不錯的創新，但它解決的問題，其實已經有更便宜的方案了。