剛剛查了一些有趣的退休數據，想分享一下我所看到的內容。不同年齡層的 401(k) 儲蓄平均數，揭示了我們大多數人對退休規劃的看法。

因此 Fidelity 剛發布了他們的 2025 年第四季度快照，涵蓋 2480 萬退休計劃參與者，數據值得一看。Z 世代的平均儲蓄約為 17,900 美元，千禧世代為 83,700 美元，X 世代為 222,100 美元，嬰兒潮世代則為 270,800 美元。表面上看，這是一個穩定的上升趨勢——這合理，因為年長者有更多時間存錢和投資。

但讓我注意到的是：千禧世代與 X 世代之間那個巨大的跳躍。差不多是三倍的儲蓄額。這並非偶然。X 世代正處於他們的高收入期，已經還清了學生貸款和房貸，終於有真正的資金可以投入退休帳戶。這其實是大家常說但卻沒太強調的關鍵階段。

現在，如果你是正在閱讀的千禧世代，感到緊張——別這麼想。文章指出了一個重要點：這些都是平均數，受到資產龐大者的影響偏高。Vanguard 的數據顯示，中位數 401(k) 餘額實際上只有這些平均數的約三分之一。所以大多數人並沒有存到這些 headline 數字所顯示的那麼多。

還有 IRA 的數據值得考慮。Z 世代平均 IRA 為 8,010 美元，千禧世代為 29,400 美元，X 世代為 120,300 美元，嬰兒潮世代則為 287,600 美元。同樣，這些都是有時間讓投資複利增長的人。

真正的重點是？如果你年輕，且你的平均 401(k) 儲蓄在同齡人中看起來較低，可能你仍有時間追趕。晚期職業階段才是加速的時候。但這假設你現在真的在存錢。每一美元的投資，經過數十年都會產生複利。

關鍵是制定一個符合你個人情況的實際計劃。不要不停地與他人比較，而是弄清楚你需要什麼，然後倒推來做。若必須，從小做起——積累的動力比一開始的數額更重要。