從跨境支付到社區銀行：Zelle®的未來

僅僅八年的時間，Zelle 已徹底改變了人們匯款的方式。而最精彩的部分還在後頭——點對點支付正擴展到小型企業和跨境交易，開啟了一個充滿新可能性的世界。

在 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 高級產品總監 Tina Shirley 和 Javelin Strategy & Research 支付業務聯合主管 Brian Riley 討論了 Zelle 如何成為美國金融格局的重要一部分，以及它如何為更大的增長做好準備。

強勁的增長故事

Zelle 的數據展現了一個令人印象深刻的故事。在 2025 年上半年，它處理了創紀錄的 20 億筆交易，比 2024 年同期增長 19%，總交易額接近 6000 億美元。作為 Zelle 的主要處理合作夥伴，Fiserv 負責超過三分之二的交易量。

這一增長凸顯了人們對 Zelle 的信任。在不到十年的時間裡，用戶已經對這種支付方式變得足夠熟悉，能在日常生活中依賴它，涵蓋各種用途和大量金額。

“我們看到 Zelle 的交易金額比其他點對點應用更大，” Shirley 表示。“這表明人們真的很習慣通過他們的金融機構使用 Zelle。”

實時支付推動 B2B 增長

Zelle 在 B2B 領域仍有很大的成長空間，實時資金流動能力已變得至關重要。尤其是小型企業，已成為該網絡增長最快的細分市場，現已有超過 700 萬個帳戶加入。這些用戶越來越期望交易能即時完成，尤其是在資金轉移方面。

“對於小型企業來說，能夠快速加入網絡，實現即時支付——甚至更重要的是能立即收款——的需求一直在積壓，” Shirley 表示。“我們看到今年第二季度，消費者對企業支付的增長已達 31%。這個領域已經有了很大的增長。”

消費者端的強烈需求進一步推動了這一預期。

“作為一個消費者，我自己多年來一直用 Zelle 付錢給本地供應商，比如泳池維修工和園藝工，” Riley 說。“我不喜歡的一點是我和他們有商業關係，我更願意通過商業帳戶來處理，所以進入這個領域具有重要意義。”

金融機構積極接受 Zelle

Zelle 一年前停止了獨立應用，鼓勵用戶僅通過銀行應用和網站訪問支付平台。結果，用戶越來越將該服務與自己的金融機構聯繫起來。

“當消費者被通知通用應用即將停止時，我只能想像他們打電話給自己的金融機構，詢問何時可以通過手機銀行應用使用 Zelle，” Shirley 表示。“或者他們會找到提供 Zelle 的另一家金融機構，轉而使用那家。”

“我們確實看到金融機構意識到他們需要提供 Zelle，以滿足客戶或會員的需求——尤其是在社區金融機構細分市場，” 她說。“越來越多的小型社區金融機構希望有這個選項，將 Zelle 引入他們的客戶。”

Fiserv 的研究發現，Zelle 是主要金融機構關係的重要指標，不論銀行大小。該平台也幫助縮小了大銀行與小銀行之間的差距。

“我和妻子選擇使用社區銀行，” Riley 說。“它不是大機構，但交易方式就像大銀行一樣。在整個網絡中，消費者和小企業獲得的整體體驗是相同的，無論機構大小。這在某種程度上是一個平衡器。”

Zelle 的未來

Zelle 的功能為支付領域帶來了多個新機會。其中最具潛力的領域之一是帳單支付，Zelle 的簡便性可能帶來明顯優勢。

“如果我們從更廣泛的角度看支付能力，我們開始簡化資金流動能力，並將其整合到其他場景中，” Shirley 表示。“我們正在考慮在帳單支付模式中提供 Zelle 作為支付選項。比如我在支付小型企業或每月帳單時，突然想到我還需要支付托兒所和草坪服務費。為什麼不在同一個帳單支付界面中完成呢？”

另一個令人興奮的前沿是穩定幣，這可能通過減少不同貨幣之間的摩擦來實現跨境支付。

Fiserv 最近推出了自己的穩定幣，以開拓更多面向消費者和企業的資金流動應用場景，無論國內還是國際。據報導，Zelle 也在探索類似的計劃。隨著全球經濟日益互聯，這些應用場景有望進一步擴展。

無論 Zelle 下一步走向何方，它已經贏得了金融機構的信任，證明了其模式的可靠性和安全性。

“當談到信任因素時，這是一個非常以銀行為中心的模型，你是在通過 Fiserv 和進行清算的供應商進行銀行間交易，” Riley 說。“這是一個重要的信心保障。”

Shirley 補充道：“在我們最近的客戶會議上，我主持了一個關於 Zelle 未來展望的會議。我一開始就問有多少人已經在用 Zelle——大約只有一半。過去我做這類會議時，大多數是已經有 Zelle 的現有客戶，他們想了解未來的動向。但現在，很多人都表現出濃厚的興趣，尤其是那些還沒有在手機銀行應用中引入 Zelle 的人。我們真的看到這個興趣在增長。”