Affirm 加入尋求銀行牌照的金融科技公司行列

立即購買，後付先驅 Affirm 已成為最新申請美國銀行牌照的金融科技公司。該申請在內華達州提交，這是由於州及聯邦層面更有利的監管環境所促使的最新一波申請潮。

Affirm 是本月第二家宣布獲得州級牌照的知名金融科技公司，緊隨 Checkout.com 獲批喬治亞州牌照之後。他們加入了像 PayPal、Ripple 和 Circle 這樣的金融科技巨頭，這些公司在過去一年內都曾尋求銀行牌照。

申請潮的上升

這一波熱潮部分由特朗普政府放寬監管立場所推動，為追求銀行牌照的金融科技公司創造了友好的環境。上個月，貨幣監理長 Jonathan Gould 在演說中指出，貨幣監理署（OCC）在2025年收到了14份新設銀行牌照申請——而2011年至2024年間的年平均申請數不到四份。

這種監管策略也影響了州層面的框架。由於獲得OCC的銀行批准可能具有挑戰性，幾個州已經制定了有利於金融科技的銀行結構，旨在吸引新進者。

“兩種類型的銀行模型是由全國牌照管轄的，屬於OCC的範疇，以及由州銀行當局監管的，”Javelin Strategy & Research支付業務共同負責人 Brian Riley 表示。“這兩種牌照都可能由FDIC保險。州立銀行通常吸引金融科技公司、非傳統銀行以及銀行即服務（Bank-as-a-Service）模型。像內華達州、德州和猶他州這樣的州，對於替代模型較為友好，並且擁有較高的利率上限，金融科技公司可以將這些利率出口到其他州，這得益於Marquette判決。”

新產品准入

2020年的Marquette判決，一項最高法院裁決，允許各州讓銀行將其授權的利率出口到其他州的借款人。這引發了各州之間的競爭，提供激勵措施吸引金融機構，同時仍允許全國範圍內的運營。

除了營造更有利的貸款環境外，州牌照還提升了金融科技的可信度，並簡化了遵守各州法律的流程。Affirm 表示，該牌照將幫助其擴展對未具體說明的“誠實金融產品”的准入。該申請緊隨其與 Fiserv 新宣布的合作，旨在擴大銀行對 Affirm 的BNPL（先買後付）計劃在借記卡持有者中的使用。

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標籤： Affirm 銀行牌照 Circle OCC PayPal Ripple