換日幣要手續費嗎？4種方式手續費全解析

很多人以為換日幣就是直接去銀行一趟，實際上光是手續費和匯率差異就可能讓你多付好幾千元。2026年2月，台幣兌日圓約4.82，日本旅遊與日圓投資熱度再升溫。但在換匯前，你一定要弄清楚——換日幣要手續費嗎？答案是：視方式而定。我們幫你把最新的4種換匯方式的手續費一次說清楚，讓你找到真正划算的方案。

各銀行手續費大揭密：臨櫃兌換為何成本最高？

臨櫃兌換是最傳統也最直觀的方式，但也是手續費與匯率差最不划算的選項。直接攜帶台幣現金到銀行分行或機場櫃檯兌換日圓現鈔，銀行會使用「現金賣出匯率」，這個匯率比即期匯率差約1-2%，再加上部分銀行還會收取固定手續費。

以臺灣銀行為例，2026年2月現金賣出匯率約0.2068台幣/日圓（即1台幣換約4.82日圓），但臨櫃交易需支付現金匯兌的隱性成本。相比之下，玉山銀行、國泰世華等行會直接加收100-200元的手續費。

以5萬台幣換匯為例：

• 臺灣銀行臨櫃：匯率較差，總虧損約1,500-2,000元
• 玉山銀行臨櫃：再加100元手續費
• 華南銀行臨櫃：官方免手續費，但匯率仍較差

這就是為什麼很多旅客在機場匆忙換匯，最後發現花費遠高於預期。但對於需要小額臨時現金（如機場剛下飛機急用）的人，臨櫃仍是無奈之舉。

聰明人怎麼換？免手續費與低費率方案比較

如果你願意多花5分鐘在網路上操作，就能省掉數百元甚至上千元。這就是為什麼越來越多人放棄臨櫃，轉向以下兩種方式。

線上結匯＋機場提領：最推薦的平衡方案

臺灣銀行與兆豐銀行提供的「線上結匯」服務讓手續費幾乎消失。你只需在銀行官網填寫幣別、金額、提領分行及日期，完成線上匯款後攜帶身分證及交易通知書到指定分行領取現鈔。

最棒的是：臺灣銀行「Easy購」線上結匯完全免手續費（以台灣Pay付款僅10元），匯率也優惠約0.5%。以5萬台幣計算，總成本虧損僅300-800元，比臨櫃便宜60-70%。

桃園機場有14個台銀據點（其中2個24小時營業），讓出國旅客可在機場直接取款，省去臨櫃排隊的麻煩。這是計劃性強、想在機場直接領現的旅客的最佳選擇。

外幣ATM：24小時無人值守，手續費最低

如果你更在意即時性與靈活度，永豐銀行的外幣ATM提供24小時不打烊的服務。使用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔，從台幣帳戶扣款僅需5元跨行費（永豐本行卡免費）。

永豐銀行外幣ATM從台幣帳戶提領日圓，單日限額15萬台幣，完全無換匯手續費。這對於臨時需求或不想等預約時間的人來說是救星。

但缺點是全台據點有限（約200台），且可提領面額固定（1,000/5,000/10,000日圓），高峰期（如假期或機場）現鈔易售罄。5萬台幣換匯估算成本約800-1,200元。

線上換匯＋臨櫃提領：適合投資者的分批方案

如果你想觀察匯率走勢、分批進場平均成本，線上換匯是最靈活的選擇。透過網路銀行或App，將台幣轉換成日圓存入外幣帳戶，使用「即期賣出匯率」（比現金賣出優惠約1%）。若需現鈔，可再臨櫃或外幣ATM提領，但會產生額外手續費。

玉山銀行App換匯後提領日圓現鈔的手續費為即期與現金匯率差額，最低100元。這方式適合有外匯經驗、常使用外幣帳戶的讀者。5萬台幣換匯估算成本約500-1,000元。

2026年最新手續費政策：哪些銀行調整了？

2025年底至2026年初，多家銀行因應防詐政策升級而調整外幣ATM提領限額與手續費規則，這直接影響了換日幣的成本。

根據最新規定（2026年2月更新）：

• 中國信託：等值台幣12萬元本行限額，他行單次2萬元，無跨行手續費加成
• 台新銀行：等值台幣15萬元本行限額，他行單次2萬元
• 玉山銀行：等值台幣15萬元本行限額（含簽帳），提領手續費保持在100元/筆

特別提醒：2025年10月起，多家銀行強化防詐，第三類數位帳戶限額降至10萬台幣/日。如果你是用數位帳戶換匯，務必提前規劃分散提領或改用本行卡（避免跨行費）。

降低手續費成本的5大必知秘訣

想把換日幣的手續費壓到最低？記住這5個秘訣：

秘訣1：提前預約，避免臨時抱佛腳 線上結匯至少需預約1-3天，提前規劃可確保在機場順利提領，避免臨時被迫在銀行臨櫃換匯（最貴）。

秘訣2：分批進場，平均成本 不要一次性全換，改為分2-3次在線上平台買進。這樣既能平均匯率波動，也能靈活調整金額，某些銀行的小額交易還能省手續費。

秘訣3：選擇免費或低費銀行 臺灣銀行、兆豐銀行、華南銀行等提供免手續費的方案，光是這一點就能省掉100-200元。別盲目選擇自己的往來銀行。

秘訣4：本行卡搭配外幣ATM 如果用他行卡在外幣ATM提領，跨行費加上手續費可能5元起跳。改用本行卡，有些銀行甚至完全免費。

秘訣5：關注新台幣貶值窗口 在台幣持續貶值壓力下，現在換日幣相較年初已升值約8.3%。但別盲目追高，建議在台幣兌日圓低於4.80時分批進場，等待相對低點。

換日幣的手續費 vs 匯率差：哪個影響更大？

很多人只看手續費，卻忽略了匯率差的真實成本。讓我們用數字說話：

5萬台幣換匯的實際成本分解：

關鍵發現：匯率差遠比手續費影響大。 臨櫃方式的隱性成本（現金賣出匯率較差）是手續費的5-10倍。所以即使線上結匯沒有手續費，省下的真正大頭是那1-2%的匯率優惠。

常見問題：關於換日幣手續費你想知道的

Q. 現金匯率和即期匯率差異有多大？

現金匯率（Cash Rate）適用於實體現鈔交易，通常比即期匯率差1-2%，加上可能的手續費，成本較高。即期匯率（Spot Rate）用於電子轉帳、無現鈔交割的交易，匯率更接近國際市場價，但需等待T+2結算。以1台幣換匯為例，差異約0.01-0.02台幣，5萬台幣換匯時就差200-400元。

Q. 沒有外幣帳戶可以線上換匯嗎？

可以。臺灣銀行的「Easy購」線上結匯無需事先開立外幣帳戶，直接在官網填表、線上付款後到指定分行領現鈔。這是不想開帳戶但想享受優惠匯率的人的最佳方案。

Q. 大額換匯（超過10萬台幣）是否需要特別申報？

是的，超過10萬台幣的換匯可能需填寫資金來源申報。未滿20歲需家長陪同及同意書。建議事先致電銀行確認該分行的要求。

Q. 日本ATM提領有什麼要注意的？

日本ATM提領服務因詐欺防制調整，需用國際卡（Mastercard/Cirrus）。但這通常適用於日本國內提領，台灣換匯時不適用。重點是在台灣換好現鈔，避免依賴日本ATM提領。

總結：換日幣怎樣最划算？

換日幣要手續費嗎？答案是：大多數方案都涉及某種形式的成本，但你完全可以把成本壓到最低。

給不同族群的建議：

• 計劃旅客：用臺灣銀行「Easy購」線上結匯＋機場提領，省60%成本，0-10元手續費
• 臨時急用：用永豐銀行外幣ATM，24小時無人值守，跨行費僅5元
• 投資者：用線上換匯分批進場，觀察匯率低點，平均成本

核心原則只有一個：遠離臨櫃現金交易，擁抱線上與ATM方案。這一個選擇，就能省下上千元，讓你的日幣預算多出一份旅遊經費，或是多一點投資本金。換日幣不難，難的是知道怎樣換才不吃虧。