美國45-54歲人士的退休儲蓄：令人驚訝的見解

隨著退休臨近，調查數據顯示這個年齡層的人有多少人在儲蓄，以及這些儲蓄的金額如何。

儘管45-54歲的美國人面臨多重財務優先事項，但超過60%的人已有退休儲蓄。

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Sara Clarke

2026年2月22日 星期日 11:45 PM GMT+9 讀取時間約4分鐘

主要重點

• 40至50多歲的美國人正處於收入高峰期，這是建立或加強退休儲蓄的關鍵時期。

• 從教育費用到照顧家庭的多重優先事項，常與長期退休儲蓄目標產生衝突。

• 即使剩餘儲蓄時間較少，在40多歲和50歲初期的策略性行動仍能顯著改善退休前景。

45-54歲美國人是否有任何退休儲蓄

由於這個年齡層的人通常正處於收入最高的階段，隨著職業發展和資產累積，收入和淨值持續上升，根據聯邦儲備局的《消費者財務調查》，這個階段的家庭經常處於財務巔峰。雖然許多這個年齡段的人尚未達到巔峰財富，但較高的收入和相對穩定的就業狀況，使這段時間成為提升退休儲蓄的關鍵窗口。

同時，40多歲和50歲初的人常面臨多重財務需求，從支付大學學費到支持年長父母。儘管如此，退休儲蓄仍是許多人的優先事項。聯邦儲備局的調查顯示，2022年，約62%的由這個年齡範圍的人主導的家庭在退休專用帳戶中有資金，這是自2007年以來45-54歲人群的最高參與率。

“這是退休結果變得更難改變的十年，”美國金融服務學院退休收入中心主任Eric Ludwig表示。“參與率很高，餘額有意義地增加，家庭之間的差距也在迅速擴大。”

為何這對你很重要

對於接近50多歲的人來說，這段期間做出的財務決策可能對晚年的經濟安全產生巨大影響。了解這個年齡層家庭的儲蓄狀況，有助於將個人進展放在背景中，並強調現在的行動仍能產生影響。

這個年齡段的平均退休儲蓄有多少

對於2022年報告有退休帳戶的40多歲和50多歲的人來說，中位數餘額為11.5萬美元。這一數字遠高於45歲以下者的儲蓄，反映出較長的工作時間和更多的積累年數，但仍低於較年長群體。

實務上，中位數代表所有報告餘額的中點——一半家庭儲蓄較多，一半較少。這裡使用中位數而非平均數，是為了減少異常高或低餘額的影響。儘管這個年齡層的退休中位數餘額較2019年調查略有下降，但仍接近數十年來的最高水平。

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儘管如此，Ludwig表示，在這個階段，退休儲蓄仍應是首要的財務重點。他建議，接近50多歲的家庭可以設定一個基本的基準：“合理的規劃範圍大約是年支出的五到七倍，”他指出，“並配合對未來支出的更清晰假設。”

如何在40和50多歲追趕退休儲蓄

對於40多歲和50多歲初的人來說，退休規劃通常會從穩定、長期的儲蓄轉向更有策略的決策，因為時間越來越短。隨著剩餘工作年數的減少，重點轉向最大化可控範圍。以下是一些增強退休儲蓄的方法：

• 利用追趕繳款（catch-up contributions）：一旦年滿50歲，就可以對退休帳戶進行額外的繳款，超出年度限制。2026年，這包括401(k)、403(b)、政府的457計劃和寬鬆儲蓄計劃（Thrift Savings Plan）至少多繳8,000美元，以及每年額外1,100美元的IRA繳款。

• 減少債務以釋放現金流：償還高利率債務，如信用卡債務，可以使增加退休儲蓄變得更容易。釋放的現金可以用來增加退休或其他儲蓄，即使是小額且持續的增加，也能隨時間累積。

• 避免重大錯誤：由於剩餘時間較少，失誤的代價更高。Ludwig提醒不要在市場下跌時恐慌性拋售，不要為了支持成年子女而犧牲自己的安全，或假設自己可以“再工作幾年”而忽視潛在的工作或健康限制。

即使剩餘儲蓄時間較少，採取有針對性的措施也能有效縮小儲蓄差距，增強退休準備。

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