年終獎、壓歲錢提前還房貸?未嘗不可

長沙晚報掌上長沙2月22日訊（全媒體記者 孫占鋒）自己的年終獎、孩子的壓歲錢，怎麼用得更好？假期還沒結束，不少家庭在走親訪友之餘，也開始盤點手頭的閒置資金。記者在採訪中發現，提前償還房貸成為月供一族的熱門選擇，也有人趁著假期在手機銀行上預約申請，打算上班後就把這筆“春節大錢”用在刀刃上。

“今年年終獎發了5萬元，孩子的壓歲錢攢了一萬多元，再加上平時攢的，凑夠八九萬元先提前還一部分房貸。”家住長沙開福區的陳女士說，她2024年在岳麓區購置一套商品房，在銀行辦理了68萬元30年期房貸，月供3000多元。

“看著手裡的閒錢，不如先還一部分房貸，減輕長期壓力。”陳女士的想法，正是借鑑了同事的成功經驗。原來，這幾年陳女士的同事就是用“閒錢即還”的策略，將每年的年終獎和其他閒散資金攢起來，每筆三萬五萬地分批提前還款。“去年底，我同事提前結清剩餘房貸，經核算，節省利息10多萬元，还款年限比原計劃縮短了10年。”陳女士如是說。

“其實，銀行貸款的提前還款方式是可以協商選擇的。”一位不願具名的資深理財人士告訴記者，多數商業銀行的貸款合同裡都有關於提前還款的約定。而具體操作往往有“月供不變，縮短年限”和“月供減少，年限不變”兩種。以陳女士的提前還款計劃為例，選擇前者的話，以後每月月供額度不變，但是可以少還幾年；選擇後者的話，則每月月供額度減少，但仍要還30年。

看似差不多，其實不然。根據銀行貸款合同約定，提前還貸後，房貸利息按剩餘本金計息，“月供不變、縮短年限”能直接縮短本金佔用時間，從根源上減少利息累積；而“年限不變、減少月供”僅降低每月還款壓力，本金計息周期未變。對於購房者而言，利息支出有不小差距。

結合長沙當前房貸市場來看，目前長沙首套房貸利率普遍在3.35%至3.55%。提前還房貸雖然划算，但需理性決策、量力而行。

部分銀行會對提前還貸設置“違約期”，從半年、一年到三五年不等，若在此期間提前還款要交違約金。“購房者最好先去查閱一下貸款合同，確認是否滿足免違約金條件；若房貸利率較低，且有年化收益穩定超房貸利率的投資渠道，也可不必急於還款。”上述理財人士也提醒，購房者也要根據各自家庭實際情況，從日常開支資金壓力、未來還款能力變化等角度綜合考量，做出適合自己的選擇。

“從‘攢錢置業’到‘理性減債’，體現了長沙市民理財觀念的成熟。”業內人士表示，用年終獎、壓歲錢提前還房貸，並非保守選擇，而是貼合民生的務實規劃。對普通家庭而言，不盲目跟風、精準把控風險，讓閒置資金發揮減負增效的作用，才是穩妥的財富管理方式。

【作者：孫占鋒】【編輯：肖娟】

【來源：掌上長沙】