銀行即服務：它是什麼及如何參與

銀行服務一直局限於銀行機構的垂直整合範圍內。銀行獨立製造金融商品與服務，提供給消費者，並與他們互動。儘管客戶期望的變化、新的商業模式、價值創造以及金融包容性目標引發了各行各業的數位服務爆炸，這一狀況仍未改變。即使創造和交易價值的需求迫切，這些公司在承諾方面仍會廣泛參與並整合銀行的產品、服務與流程。由於組織內對簡便金融服務的需求日益增加，銀行即服務（Banking-as-a-Service，簡稱BaaS）正變得越來越受歡迎。

BaaS是一個端到端的流程，允許第三方如金融科技公司（FinTech）、非金融科技公司、開發者及其他企業，無需從零構建，即可存取各種金融服務。透過API，BaaS讓第三方能與金融服務提供者的核心系統介接，建立銀行服務基礎設施。它旨在將第三方的能力與金融服務提供者的資源融合成一個完整的流程。在受監管的銀行基礎設施之上，第三方可以利用BaaS API構建自己的銀行解決方案。

簡單來說，BaaS幫助第三方分發銀行商品與服務。BaaS產品使得新穎且客製化的方案得以快速推向市場，並結合非銀行企業與受監管的金融基礎設施，縮短市場時間。這些具有特定性與敏捷性的現代金融產品正在取代傳統方案，並在過程中拆解了傳統銀行價值鏈中的許多高利潤組件。

關於BaaS的一切

BaaS的實現，得益於金融產品與服務無縫整合到其他消費者活動中，尤其是在非金融的數位平台上。消費者越來越頻繁地使用這些平台來存取電子商務、旅遊、零售、健康與電信等服務。因此，非金融公司可以以其品牌提供金融商品，使客戶誤以為是從該公司購買，實則金融商品由金融機構提供。金融機構可以基於最新的經濟實惠、可擴展、雲端原生技術，建立平台來降低服務成本。

BaaS為金融機構提供了一個以較低成本獲取更多客戶的有前景的機會。傳統銀行範式所依賴的過時技術與方法成本高昂。傳統上，客戶獲取成本較高，但借助全新的、綠地的BaaS技術架構，成本可以大幅降低。

經銷商可以透過提供金融解決方案給客戶，增加收入來源並取得較佳利潤。同時，也能鞏固與零售及中小企業客戶的關係，並利用交叉銷售的機會。

BaaS的商機有多大？

BaaS正開啟無數機會，並為嵌入式金融奠定基礎。

毫無疑問，整個金融服務生態系統都將從BaaS的推行中受益。未來，將像建立社交媒體帳號一樣簡單地將受監管的產品融入客戶旅程。根據Finastra的報告，預計到2030年，全球包括銀行、財富管理公司、保險公司及提供支援技術但不提供底層金融服務解決方案的新創公司在內的BaaS市場規模將達到7兆美元。

Finastra估計，85%的高層主管已經在過去12至18個月內實施或計劃部署BaaS解決方案。預計在未來三年，特別是在銀行與醫療行業，企業貸款與企業財資/外匯服務將迎來最大增長與需求。儘管POS（銷售點）融資預計在銀行業將增長104%，但由大科技公司與金融科技公司組成的推動者，將在未來三年內實現最大成長，超越傳統的成長提供者與經銷商。此外，從經銷商、供應商與推動者的角度來看，新的變現技術也可能出現，以促進BaaS的成功。

傳統企業如何反擊？

傳統企業面臨著技術資源未充分利用與運營基礎設施成本較高的困境。許多非金融服務公司已經透過數位化組織架構與分銷方式，成功反彈，為客戶提供創新且低價的金融服務。越來越多的傳統企業正積極現代化其遺留系統，提供現代化的金融服務，以維持市場競爭力。

傳統企業面臨的風險是，競爭者與金融科技公司利用數位平台擴展產品分銷與客戶觸及範圍，並利用合作夥伴生態系（如線上商家、醫療提供者與電信公司）來創新金融服務。此外，挑戰者銀行的崛起，成本僅為傳統銀行的一小部分，也在搶奪市場份額。

一些科技公司申請銀行牌照，提供BaaS平台給希望向客戶銷售金融商品的經銷商。例如，中國一家主要的數位銀行每位客戶的年成本僅0.6美元，而傳統銀行的成本則超過20美元。B2B金融科技公司的普及也在降低成本。過去五年的市值趨勢顯示，平台提供商的成長速度遠超傳統金融機構，彰顯出金融機構面臨的競爭壓力日益增加。

這些行動共同對傳統企業的競爭優勢構成威脅，包括獲取監管牌照、透過分行處理現金的能力，以及建立知名且有聲譽的金融品牌。一些傳統金融機構正投入數十億美元數位化現有業務，以抵禦競爭。然而，對企業而言，推出新模式如BaaS，並將商品整合到其他平台，可能更具成效。除非公司能升級現有技術，達到類似且吸引人的單位經濟性，否則就必須從零建立BaaS平台。一些成熟的機構已開始提供金融服務，例如為購買特定商品的客戶提供信貸額度，並與金融科技公司合作推出自己的BaaS系統。

未來展望

隨著BaaS模式的發展與成熟，越來越多的利益相關者將評估其價值主張。參與者應進行競爭分析，找出BaaS價值鏈中的薄弱環節，採取行動加以改善，並努力彌補差距。我們預計，隨著參與者選擇創建、購買或合作來支持BaaS生態系統，他們的運營模式將發生變化，進而改變其戰略立場。生態系統中的參與者必須從一開始就採用轉型思維，建立BaaS的態度。未來BaaS的成功將取決於解決關鍵障礙，制定路線圖與時間表。

未來幾年，BaaS將結合金融資源與數位科技平台，改變經濟體與多數產業。BaaS公司具有可擴展性與靈活性，非常適合進入新市場並進行擴展。經銷商可以利用金融數據深入了解消費者行為，並開發具有吸引力利潤的新收入來源。