從傳統到創新：科技推動銀行業的持續轉型

Leena Kallakuri 是 Capital One 的軟體工程副總裁。在她 19 年的職業生涯中，她領導了企業規模的品質轉型，同時推出了多個關鍵任務平台，這些平台需要快速開發和卓越的可靠性。她領導的軟體工程組織利用應用程式介面（API）、微服務和雲端技術，打造符合數位與行動優先成長策略的下一代銀行解決方案。

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由 JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高層管理人員閱讀

隨著先進技術的演進，線上銀行預計將變得更加精密、高效且全面。從傳統系統轉向更現代化的雲端平台，已為金融產業和全球客戶帶來顯著的利益。

同時，許多金融機構在提供個人化客戶服務時，面臨著不損害隱私與安全的挑戰，以及數位連接點日益增加的問題。隨著人工智慧（AI）和機器學習的持續應用，創造更多功能的同時，個人金融資訊的安全風險也將持續存在。由於科技快速進步，金融機構必須做好準備，隨時調整策略，不論其目前處於技術現代化的哪個階段。

較一般科技演進較慢

由於多種原因，銀行業在採用新興科技方面較其他產業為慢。或許最顯著且合理的原因是此行業高度受規範，規範措施層層疊加，固有地放慢了任何創新技術或客戶體驗的優化速度，銀行希望能盡快實現的創新也因此受到限制。

一項最新調查顯示，30%的銀行在推行數位轉型計畫時遇到困難。

另一個重要因素是，許多金融機構仍在運行傳統軟體系統。在這些系統之上建立新技術並非易事。整合、開發新功能或特性，以及將系統遷移到現代技術，都是耗時的挑戰，導致採用速度較為緩慢。

這進一步加劇了風險規避的普遍觀點，也放大了成本增加、時間限制和投資回報率（ROI）降低等常見商業擔憂，尤其是在新技術未能如預期有效實施時。隨著越來越多的機構傾向於採用新技術，行業專業人士將面臨更大的挑戰，必須在不斷擴大的監管環境中更快地從傳統系統遷移。

客戶趨勢中的數位創新

儘管向先進數位技術的推進較慢，客戶對銀行能力和提供選項的期待卻未減少。僅手機銀行就已改變客戶對服務交付速度和即時洞察的期待。

可以預見，當今的客戶期望在不必親自到銀行的情況下，獲得更個人化、更全面的服務。雖然數位革命仍在進行中，但某些服務已被接受為線上標準，包括預算與財務規劃、投資管理和詐騙監控。

此外，數位貨幣的興起也促使更多銀行投資於區塊鏈技術，用於交易和相關安全。越來越多的銀行願意進入區塊鏈領域。像 JPMorgan Chase、Goldman Sachs 和 HSBC 等知名公司正引領區塊鏈整合的潮流。今年三月，美國聯邦存款保險公司（FDIC）發布了針對積極參與或有興趣進行加密貨幣相關活動的 FDIC 監管機構的新指導方針。該指導提供了管理新興技術的範圍，並同時控制相關風險。

實現數位現代化的關鍵策略

儘管長期以來進展較慢，且由於監管規範和安全考量，金融機構在科技應用上需謹慎，但當今的金融機構仍必須開發更具創新性的客戶合作方式。第一步是明確業務目標，評估先進技術如何幫助達成並維持這些目標，並以此為基礎制定投資回報（ROI）指標。

確保現實化現代化路徑的關鍵措施包括：

2.  **_探索機構的現有技術堆疊狀況_**。這是指導任何傳統系統遷移的基本因素。有助於評估數位成熟度的工具已可用於協助建立必要的基準。
4.  **_審查機構的文化與人才庫_**。領導層必須明確表達對技術進步的願景，並確定是否有合適的員工能夠推動相關計畫。同時，也需識別技能提升或交叉技能的需求，以維持動能。
6.  **_進行全面的市場調研_**。客戶需求將持續演變。理解市場洞察有助於決定在遷移過程中優先採用哪些技術，包括雲端解決方案和開放銀行的應用程式介面（API）。
8.  **_選擇合適的雲端基礎設施_**。尋找最有效的擴展性、韌性和成本效益。
10.  **_從單體架構轉向微服務/模組化架構_**。根據 Deloitte 的說法，隨著數位存在感的成熟，銀行正從單一代碼庫轉向更開放、基於市場的產品與服務交付方式。雖然沒有一套標準方案，但存在促進平滑轉型的實用策略。

合規與監管指導

基本上，達成並維持合規需要協同合作。在當前環境中，將監管範圍與客戶需求結合起來至關重要。從策略角度來看，三個主要利益相關者——資訊長（CIO）、執行長（CEO）和反詐騙長（CFO）——需確保策略與願景一致。理想情況下，合作努力應包括一份明確的資金與資源規劃，以達成技術進步目標並實現公司願景。

所有既定計畫都必須與相關監管官員溝通，讓他們了解任何策略如何影響客戶服務與資訊安全。遷移到雲端環境具有特定的合規要求，包括擴展性和資料安全服務。

保持領先以服務客戶

與當今所有產業一樣，人工智慧（AI）已從“流行詞”轉變為影響未來銀行業的最具影響力的元素之一。根據 EY 最近的一份報告，在已經充滿不確定性的轉型過程中，AI 預計將對銀行和監管機構帶來重大挑戰，因為他們必須追趕科技的進步。

與 AI 相關的最大挑戰之一是避免並消除可能滲入算法和自動決策流程的偏見。另一項行業評估預測，量子計算的潛力——即程序內解決複雜系統問題的能力——將成為由先進技術帶來的重大創新源泉，並提供額外的數位遷移機會。

最終，確保所有產生的數據能高效運用，個性化提供產品與服務給客戶，將決定金融產品的客製化程度與客戶的連結效果。投資於長期可擴展的技術並融入更主流的 AI 創新，將有助於在整個行業中建立競爭優勢。