「我不會貸款」：我需要$18K 房屋維修。我要從我的 Roth、401(k) 或 IRA 提取嗎？

由 Quentin Fottrell 撰寫

「我計劃在不到兩年內還清所有債務」

「我打算在六年內退休。」（照片主角是一位模特兒）

親愛的 Quentin，

我需要換新屋頂，預計花費約一萬兩千美元。

我銀行帳戶有四千五百美元，Roth IRA 有一萬四千美元，401(k) 有四萬三千美元，傳統 IRA 有四十七萬美元。我今年六十一歲，獨居，幾乎擁有自己的房子，沒有其他債務，並計劃在六年內退休。

我不打算貸款——我計劃在不到兩年內還清所有債務，所以這不是解決方案。此外，看起來我在接下來的一年左右內，可能需要五千美元來建一個新圍欄。應該從哪個帳戶取錢來支付屋頂的費用？

接近退休

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你不願意貸款，長遠來看可能會讓你付出更多，因為你必須對IRA提款支付所得稅，加上失去的投資回報。

親愛的接近退休，

你有一個一萬八千美元的問題。

另一個問題是：你不願意貸款，長遠來看可能會讓你付出更多，因為你必須對IRA提款支付所得稅，加上你將失去的這些資金的投資回報。

以下是從傳統IRA提款一萬八千美元的實際終身成本。首先，你可能需要支付三千到五千五百美元的所得稅，視你的稅率而定，所以實際上你需要從傳統IRA中提取接近兩萬四千美元。

再加上機會成本——在未來二十年，也就是你可能進行提款的期間——你將損失四萬七千八百美元的未實現回報（以保守的年化5%的回報率計算）。

因此，你不願意借款來支付這些修繕費用，實際上可能會讓你損失接近五萬三千美元。這也是為什麼會計師和經濟學家會談論「好債務」（在某些情況下的房屋淨值信用額度貸款HELOC和房貸）與「壞債務」（信用卡）的原因。

一個一萬八千美元的房屋淨值信用額度貸款（HELOC），在10年內以7.3%的利率，月付約新台幣六千九百多元（約合新台幣二萬一千二百元），總共約二萬五千四百美元。由於HELOC通常是浮動利率，最好能在較短時間內還清，少於10年。

我建議你應該貸款。你需要平衡未來的回報、緊急預備金和稅務狀況。如果你堅持動用退休金，先用現金支付，然後轉用Roth IRA，最後才在必要時動用傳統IRA。

退休規劃

退而求其次，在六十多歲時，你應該專注於最大化儲蓄、降低退休時的稅務負擔、規劃何時領取社會安全金，以及調整風險偏好，以免在早期遭遇股市震盪。

根據 Charles Schwab（SCHW）的建議，如果你的所得稅率較低（0%、10%或12%），「考慮最大化你的Roth儲蓄，因為你在退休時的稅率可能與現在相同或更高。」

如果你的稅率屬於中等（22%或24%），「考慮將退休儲蓄分散在免稅和Roth帳戶，以享受兩種稅務待遇的好處。你也可以考慮額外存入HSA（健康儲蓄帳戶）」。

如果你的稅率較高（32%、35%或37%），你在退休時的稅率可能與現在相同甚至更低，因此應最大化你的免稅帳戶——在這種情況下是IRA。每存入一美元傳統帳戶，都能避免今天32%至37%的稅款。

除了房屋修繕之外，你還會面臨的其他挑戰是醫療費用。沒有長期照護保險的情況下，至少可以動用房屋的價值，以應付需要搬到安養院的情況。

你的退休收入

這當然不多，但不包括社會安全金。何時申請取決於你何時需要這筆收入，也取決於你預期的壽命。你是吸菸者嗎？你的健康狀況良好嗎？你的父母活到幾歲？

你也可以繼續工作，並在達到完全退休年齡後領取社會安全金。「從你達到完全退休年齡的那個月起，你可以無限制地工作，仍然可以領取福利」，社會安全局表示。

你的社會安全金是根據你最高的35個收入年份計算。到2026年，一個人一年的最高收入為184,500美元。超過此限額的部分不會扣繳社會安全稅。2025年的最大月度社會安全金為5,251美元。

這是測試你退休計劃的時候，根據你的預估支出。4%的規則假設30年的提款期，這是基於歷史市場回報的假設。因此，如果你在67歲退休：你的531,500美元，若每年提取2萬1千美元，理論上可以持續30年。

有幾個專案提供資金、補助和低利貸款，用於老人房屋修繕。可以查詢USDA第504條貸款/補助、氣候改善計劃、HUD第1章貸款以及像Rebuilding Together這樣的非營利組織。

在動用退休金前，請慎重考慮。

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—— Quentin Fottrell

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（完）Dow Jones Newswires

2026年2月21日 08:00ET

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