零工經濟的金融基礎設施需要重新思考——專訪 Ricky Michel Presbot

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由摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna 等高管閱讀

零工經濟長期被視為臨時解決方案。是一個權宜之計。許多人進入，少數人留下，甚至更少人為其設計。然而今天，它已成為一個持久且不斷成長的勞動力部分——一個仍然面臨由於不同假設而被金融系統結構性排除的群體。

儘管獨立、基於應用的勞動力穩步上升，零工工作者仍然面臨獲得公平且快速資金的障礙。傳統的核保模型，基於薪資就業和可預測收入，經常自動排除這一群體。結果是，人們的收入方式與他們獲得的金融支持之間出現越來越大的脫節。

在金融科技週刊，我們一直關注金融科技平台如何開始縮小這一差距。但對許多公司來說，進展仍然集中在表面變化——打造看起來現代的界面，卻仍然依賴過時的標準和有限的彈性。我們需要的是對金融產品設計、部署和支持非傳統收入者的結構性重新思考。

這不僅需要創新，還需要實際的理解——對信任、現金流和支持系統如何在非標準薪資之外的群體中運作有切身體會。這涉及到在資格認定、定價和合規方面做出反映這些人實際狀況的決策。

為了進一步探討，我們與Ricky Michel Presbot 進行了對話，他是Ualett的共同創始人兼執行長，這是一個專注於美國零工經濟的雙語金融科技平台。擁有超過二十年的快速變動、以影響為導向的行業經驗，Ricky帶來了從底層設計金融系統以實現敏捷、清晰和包容的嚴謹觀點。

請欣賞完整訪談！

1) 您的職業生涯大多專注於快速變動的市場和少數族群。最初讓您意識到現有金融系統並非為零工工作者設計的信號是什麼？

我早期注意到的是零工工作者的工作強度與他們管理現金流的選擇之間的脫節。我記得曾與邁阿密和紐約的共乘司機和外送員交流，他們都分享同樣的故事：傳統銀行需要固定薪水或多年的就業歷史才能開始對話。

同時，這些工作者每天的收入都已驗證，但仍無法以合理條件獲得短期流動資金。這個實際收入與過時要求之間的差距，是最明顯的信號，表明系統並非為他們而建。

2) 傳統信貸系統嚴重依賴固定收入和長期就業歷史。在您的經驗中，這些系統在應用於獨立工作者時暴露出哪些最關鍵的缺口？

最大缺口在於速度、包容性和準確性。傳統核保常假設沒有W2或信用記錄的人風險較高，但對於零工工作者來說，收入是真實的，只是變動較大。

這種變動性並不符合傳統模型的預設。因此，數百萬人被排除在外或被收取高額費用。另一個缺口是文化層面：許多未充分銀行服務的工作者來自對金融機構持懷疑態度的社區，因為他們感受不到被尊重或理解。

3) 為非傳統收入者設計產品需要對現金流、風險和信任有不同的假設。您的工作讓您學到哪些關於金融工具在結構上需要適應這一群體的經驗？

最重要的一課是，你不能只是將傳統產品換個外觀。結構上，你需要重新思考核保、匯款預期，甚至客戶支持。在我看來，根據驗證的零工收入（關注實際每日現金流而非歷史信用）來批准預支，可以讓獲取更快、更公平。

固定費用定價且沒有隱藏費用，有助於從第一天建立信任。而在運營層面，你需要建立一個雙語的後台，確保用戶能用自己偏好的語言提問。真正的包容性需要重新思考系統，而不僅僅是界面。

4) 您曾在策略、運營和領導層工作。在服務金融資源不足或收入不穩定的用戶群時，哪些運營決策產生最大影響？

有兩個決策特別重要。**第一，如何驗證收入和評估資格。**許多組織投資與Plaid和Argyle等平台合作，建立實時數據管道，讓我們的核保能更具動態性和公平性。

**第二，如何處理支持與教育。**對許多用戶來說，這可能是他們第一次使用數字金融產品。擁有高接觸、雙語的支持團隊，不僅是附加選項，而是建立長久關係的核心。這兩個方面，信任為基礎的核保和可及的支持，決定了其他一切。

5) 越來越多的平台正轉型為用戶的“金融中心”，結合多種工具於一處。從單一用途產品轉向更全面的金融體驗時，會遇到哪些挑戰？

從專注於現金預支的服務擴展到更廣泛的平台，需要紀律。你必須清楚用戶為何信任你，以及新功能如何增強這種信任，而非削弱。

例如，一些公司希望成為零工工作者的數字銀行，但每一步（如推出借記卡或信用建立工具）都必須以透明的定價和簡單的體驗來推行。隨著新功能的加入，你必須確保保持嚴格標準，不會引入摩擦或混淆，尤其是對重視速度和清晰度的用戶。

6) 許多零工工作者跨越語言、法律和監管界限。你如何設計能在多元社群中保持可及性，同時不影響合規性或清晰度的金融系統？

這始於傾聽。一開始，親自走進現場了解用戶需求，讓我明白清晰和透明是不可妥協的。在結構上，投資多語言支持、文化相關的教育，以及合作夥伴關係，有助於在監管變化前做好準備。

從合規角度來看，與可信的合作夥伴合作，確保流程符合金融數據標準，同時保持用戶友好。關鍵在於在嚴謹與尊重之間取得平衡，讓人們感受到資訊充分，而非受到威嚇。

7) 對於在被忽視市場解決基礎設施缺口的金融科技創始人，你有什麼建議在產品和商業設計中平衡緊迫性與長期韌性？

專注於紀律而非炒作。從一開始，重點應該是盈利能力、可持續的單位經濟，以及在每次預支中建立信任。這意味著以能夠完善核保和運營的步伐擴展，然後再進入新細分市場。

我的建議是，與客戶保持密切聯繫，花時間了解他們的日常挑戰，讓這些理解引導你的產品路線圖。如果你用透明和尊重解決真實問題，韌性就會成為你基礎的一部分。

關於 Ricky Michel Presbot：

Ricky Michel Presbot 是 Ualett 的共同創始人兼執行長，這是一個為美國零工經濟打造的雙語金融科技平台。作為一位驕傲的多米尼加企業家，擁有超過20年的商業發展與策略領導經驗，Ricky 一直專注於擴大影響力驅動的公司和推動快速變動市場的創新。

在 Ualett，他負責成長、運營和策略方向，致力於將公司定位為全國獨立工作者可信賴的金融合作夥伴。他的領導結合宏觀思維與運營嚴謹，使團隊能以速度、目的性和精確性執行。

Ricky 擁有MBA學位，並在市場策略、團隊領導和金融科技產品創新方面擁有深厚專業知識。在他的帶領下，Ualett 已成為包容性資本獲取的領導者，提供快速、透明的金融工具，貼合零工工作者的實際需求。他的做事方式嚴謹、具有韌性，並以長遠價值創造為核心，服務企業與社群。