如何降低您的最低必須分配額的稅務負擔

許多人認為在傳統IRA或401(k)中儲蓄退休金是個好主意，直到他們意識到這個計劃的缺陷。在某個時候，這些帳戶將開始強制要求最低提取額（RMDs）。如果你不按時提取，罰款可能會非常昂貴。

每次你未能按時提取RMD，你都會被處以未提取金額的25%的罰款。因此，按時提取這些強制性提款對你來說是最有利的。

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當然，問題在於RMD可能會大幅增加你的稅負。如果你想降低RMD的稅負，以下是幾個關鍵的措施。

提前進行羅斯轉換

RMD不適用於羅斯退休帳戶。如果你將傳統退休儲蓄轉換為羅斯儲蓄，你可以減少你的RMD，相關的稅務負擔也應該會跟著減少。

不過，當你將資金轉換到羅斯帳戶時，你會對轉換的金額徵稅。因此，一次性進行大量轉換可能不是最佳選擇。相反，你可能希望逐步進行羅斯轉換。

如果你的計劃是在60歲出頭時逐漸減少工作量，導致收入降低，那可能是開始進行羅斯轉換的好時機。同樣地，如果你打算在RMD成為強制性之前退休，你可能會有幾年的時間，這段時間你的收入較低——此時進行羅斯轉換是合理的。

利用合格慈善捐贈

如果你的退休計劃資金較多，你可能會傾向於將部分資金捐贈給慈善機構。如果你以正確的方式進行，還可以享受豐厚的稅務優惠。

總是可以選擇從儲蓄中提取資金，然後再寫支票捐給慈善機構。但如果你直接從退休帳戶轉帳到符合資格的慈善機構，你可能完全避免了RMD的稅務。

這種策略被稱為合格慈善捐贈（QCDs），你應該知道你只能從IRA中進行QCD。如果你有受RMD限制的401(k)計劃，你需要先將資金轉入IRA，才能利用QCD來降低稅負。

由於RMD會產生稅務負擔，提前規劃羅斯轉換和使用QCD，可能有助於降低稅款，讓國稅局（IRS）不要再從你的錢中抽走更多。