人工智慧如何重塑商業貸款——與Tom Byrne的訪談

Tom Byrne** 是 nCino 商業貸款部門的總經理。**

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由摩根大通、Coinbase、貝萊德、Klarna 等高層閱讀

人工智慧在金融領域已不再是未來的概念。

其中最明顯的轉變之一是商業貸款。從客戶開戶到風險評估，AI 正逐步深入那些曾經由繁瑣文件和長時間流程所定義的作業。其承諾是更快的批准、更智慧的決策，以及銀行家能專注於關係的更多時間。

但仍有許多問題——尤其是關於公平性、透明度，以及真正釋放數據價值所需的條件。

在這次訪談中，我們聽取了 Tom Byrne，nCino 商業貸款部門的總經理，他擁有傳統銀行與金融科技的雙重經驗。如今，他專注於協助商業銀行利用數據與智慧自動化來改善貸款決策——並提供更優質的服務。

對話內容涵蓋從可解釋的 AI 到未來幾年商業銀行家將扮演的角色。Byrne 也明確表示：以有意義的方式運用 AI，關鍵在於讓現有數據變得有用。

你可以在下方閱讀完整訪談！

R：能否分享一下你的職業旅程，以及你是如何轉型成為 nCino 亞歐及國際客戶開戶——產品與工程部總經理的？

T： 在加入 nCino 之前，我曾在勞埃德銀行集團從事關係管理與交付工作，負責多個數位轉型專案在商業銀行的推行。

我於2017年加入 nCino，最初擔任交付主管，之後成為亞歐地區的產品負責人。自2021年起，我一直擔任亞歐地區的總經理，負責產品與工程。

近期，我將焦點轉向客戶開戶，專注於亞歐地區金融機構的客戶生命週期管理機會——提升 nCino 平台上的開戶流程。

實務上，這意味著為金融機構提供流程、數據與智慧自動化，以及連結性，來簡化數位與人工渠道的開戶流程，改變他們管理新客與既有客戶的關鍵活動方式。

R：你曾在傳統銀行與金融科技公司工作，對於科技如何塑造商業貸款，你觀察到最大的差異是什麼？

T： 傳統銀行以關係為本，專注於為客戶創造價值，幫助他們達成財務目標。在數位轉型之前，主要工具是支票簿。如今，銀行大量投資於數位前端，讓客戶能隨時隨地進行銀行業務。然而，銀行仍然難以將這些操作上的效率與手動流程帶到後端。

這正是金融科技扮演重要角色的地方。科技最初著重於解決數據存儲與互動的數位化需求，也就是所謂的“雲端銀行”。

如今，利用在雲端基礎設施上建立的工作流程，金融科技正透過 AI 與數據智慧來強化銀行的數據應用。下一階段的演進是讓貸款專員能更輕鬆審查在客戶開戶時所蒐集的大量數據，並將其整合成易於解讀的分析。

這不僅提升了現有流程的效率，也提供了對原本需要手動研究的步驟的洞察，並為銀行贏得寶貴時間，專注於客戶。

R：AI 正在改變金融服務的許多層面。根據你的經驗，近年來 AI 在商業貸款方面帶來的最大變革是什麼？

T： AI 正迅速改變商業貸款的多個層面。其中一個最大變革是 AI 讓貸款人能提供高度個人化的服務。

透過提供員工工具，幫助他們理解客戶的獨特目標與情況，AI 不僅讓批准流程更快，也能提供更先進的解決方案，進一步提升客戶體驗。

此外，AI 工具也被用來改善信用評估、詐騙偵測與合規流程，降低人為錯誤的可能性，並為客戶帶來更高的確定性。

在 nCino，我們能以獨特的方式將 AI 創新帶入市場，幫助機構釋放數據價值，創造價值。由於平台範圍廣泛，我們看到許多機會可以在流程中嵌入自動化與智慧。

R：偏見在 AI 驅動的貸款模型中日益受到關注。你如何確保在融入 AI 決策時的公平性與透明度？

T： 這是我們在 nCino 不斷思考的問題。消除偏見的最佳方式是採用可解釋的 AI 模型，這對於防止不公平的貸款行為與建立借款人信任至關重要。

正確使用時，AI 的整合能透過多種機制提升貸款的公平性。例如，AI 可以分析替代數據類型，如線上交易，來評估信用分數較低或缺乏信用歷史的借款人信用風險。

藉由其先進的預測分析能力，AI 能預測借款人未來的財務困難，讓貸款人能提前提供支援，降低違約風險。同樣地，AI 也能幫助貸款人發現與既有客戶合作的商機，擴展業務。

R：隨著 AI 接管行政與操作任務，你認為未來商業銀行家的角色會如何演變？

T： 隨著 AI 越來越多地用於完成行政任務，我們將其視為對商業銀行家角色的補充。這將使員工能更專注於客戶，強化關係。

當 AI 被用來處理更多手動、耗時的任務時，我相信銀行與客戶的互動將增加，客戶滿意度也會提升。此外，員工將變得更專業化，AI 提供的洞察將引導他們將專長用在真正需要的地方。

我認為 AI 將在以下四個核心領域改善商業銀行的運作：

*   智慧解決方案：利用銀行收集的大量數據，AI 驅動的智慧解決方案能建立並客製化產品，以符合每位借款人的特定需求與未來成長計畫。
*   更智慧的風險評估：AI 能分析大量金融與非傳統數據（如新聞、社群媒體），建立更準確且全面的信用評分，進而實現更佳的貸款定價並降低風險。
*   詐騙偵測：AI 能即時偵測詐騙申請與可疑活動，保護貸款人免受潛在財務損失。
*   提升效率與自動化：AI 能自動化文件分析、驗證與生成等任務，大幅縮短處理時間與減少人力，讓銀行能將更多時間用於關係建立。

R：在推行 AI 驅動的貸款解決方案時，你遇到的最大挑戰是什麼？你又是如何克服的？

T： 數據是銀行業的核心，隨著銀行數位化程度提高，數據量也呈指數成長。然而，管理這些數據並確保其可用性是一大挑戰。

當數據乾淨且良好時，AI 能提供客戶的全貌，帶來更深入的洞察，進而降低信用損失、減少監控成本並提升生產力。

將前後台數據整合，並以乾淨數據運作，能大幅提升員工效率與改善客戶體驗。但若機構只問“我怎麼獲得更多數據”，而不思考“我如何從已有數據創造價值”，這些效率提升就難以實現。

我們幫助客戶克服的第一步是理解數據。透過智慧自動化，教導他們更有效利用數據，打開更佳分析、更聰明解決方案與更充裕的時間來建立客戶關係的大門。

R：展望未來，你認為哪些新興的 AI 趨勢或創新將對商業貸款產生最深遠的影響？

T： 隨著 AI 從預測與生成模型演進，代理解決方案將越來越多被應用，智慧自動化也將把複雜的多點點擊任務轉變為簡單的一鍵解決方案。

數位解決方案的需求日益增加，顯示消費者已不再滿足於一刀切的服務。為了保持競爭力，金融機構將越來越重視關係管理。